Файл: Предметом исследования является краткосрочное кредитование в коммерческом банке.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 05.12.2023
Просмотров: 60
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.
Кроме того, имеется ряд недостатков и в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения.
В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения. Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей же стране аудиторское дело находится на стадии становления. [7]
Одной из наиболее важных проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.
Существует также проблема анализа количественных показателей, связанных с расчетами коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента.
Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового). Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может.
Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Кроме того, одной из главных проблем как банковского сектора, так и всей экономики в целом, остается все же мошенничество. Мошенничество как форма незаконного умышленного завладения чужими денежными средствами получает наибольшее распространение в финансово-кредитной сфере российской экономики.
Одной из главных проблем системы современного кредитования в условиях текущей экономической ситуации в России является трудность привлечения долгосрочных ресурсов. Ресурсы, привлеченные на короткие сроки или по высокой стоимости, существенно ограничивают возможности российских банков в процессе кредитования населения страны. Ни одно банковское учреждение РФ не в состоянии формировать собственный кредитный портфель из долгосрочных ссуд, опираясь на краткосрочные источники.
На сегодня существуют три основные стратегии привлечения финансовыми компаниями финансовых ресурсов для кредитования клиентов:
- ориентация на депозиты российского населения и депозиты юридических лиц;
- ориентация на кредитные линии иностранных и российских кредитных компаний, целевые облигационные займы, денежные средства институциональных инвесторов, то есть все доступные кредитные источники;
- ориентация на источники государства, то есть целевые денежные средства "антикризисных" фондов или бюджета.
Предпосылок увеличения кредитования сегодня можно выделить несколько:
- определенное снижение инфляции;
- Банк России снизил ставку рефинансирования на треть, и на данный момент она составляет около 4,25 %;
- банковские компании России накопили достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению;
- восстанавливается спрос на кредиты.
Заключение
Рассматривая теоретические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, а именно понятие, виды, сущность краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, нормативно-правовое регулирование учета краткосрочного кредитования, а также анализ современного состояния краткосрочного кредитования клиентов в России, отметим, что роль краткосрочного кредитования выражает результат кредитных отношений.
С помощью кредита экономика регулируется как на макроуровне через проведение государством в лице центрального банка денежно-кредитной политики, так и на микроуровне, в процессе кредитования заемщиков коммерческими банками. Роль кредита состоит в том, что с его помощью поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействие на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение. Роль кредита можно рассматривать и в другом аспекте.
Испытывая временную потребность в денежных средствах организации обращаются в банк за предоставлением денежных средств в долг, т.е. кредит выступает в качестве источника формирования основного и оборотного капитала. В результате использования кредита происходит ускорение воспроизводственного процесса, кругооборот средств. Также были рассмотрены основные виды краткосрочного кредитования клиентов.
Рассматривая практические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, а именно правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов, порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов, предложения и перспективы развития краткосрочного кредитования клиентов, отметим следующее.
На основании вышеуказанных документов (Заявка на получение кредита по установленной форме, юридические документы (их нотариально заверенные копии), информация об объекте кредитования) были отражены основные правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов.
Наиболее выгодные условия предоставления краткосрочных кредитов осуществляются банком Газпромбанк.
Рассматривая порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов, отметим, что любому банку необходимо строить эффективную модель скоринга оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении краткосрочных кредитов. На основании представленной схемы информационных параметров можно разработать исчерпывающую по наполнению скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении потребительских кредитов. В то же время учет описанных особых аспектов при разработке скоринговой системы позволит банку расширить круг заемщиков за счет уменьшения отсечений (особенно на границе выборки), не снижая их общего качества.
Предпосылок увеличения кредитования сегодня можно выделить несколько, а именно: определенное снижение инфляции, Банк России снизил ставку рефинансирования на треть, и на данный момент она составляет около 8,75%, банковские компании России накопили достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению, восстанавливается спрос на кредиты.