УДК 336.77:332.1
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ В РФ

Научный руководитель: Маслихова Елена Александровна, кандидат экономических наук, Финансовый университет при Правительстве РФ, Алтайский филиал, 656038, г. Барнаул, пр-т Ленина, д.54, Россия

Е-mail: EAMaslikhova@fa.ru
Аннотация: В статье рассмотрены внешние и внутренние проблемы связанные с ипотечной системой, представлена статистика востребованности ипотечного кредитования среди населения РФ за последние несколько лет, а так же представлены перспективы ее развития.

Ключевые слова: ипотечная система, ипотека, кредит, проблема, перспективы.
Одной из наиболее острых проблем социально-экономического развития Российской Федерации остается жилищная проблема. Ипотечная система очень важна не только для развития банковского сектора, но и для современной экономики в целом. Коммерческие банки уже давно рассматривают ипотеку, как гарантированный источник дохода (благодаря залогу в виде недвижимости). А для государства это означает обеспечение связи между населением, банковской системой и финансированием строительных организаций, чтобы реальный сектор экономики пополнялся финансовыми ресурсами.

Основной задачей в ипотечной проблеме является решение проблемы рыночных диспропорций, обусловленных макроэкономической ситуацией, динамикой уровня доходов населения и социально-экономической ситуацией.

Сегодня органы государственной власти уделяют самое активное внимание развитию ипотечной системы и ее недостаткам. Кроме того, ипотечные кредиты позволяют финансировать, покупать и строить жилые и промышленные объект на территории страны. Современная ипотечная система играет очень важную роль и дает возможность решить жилищную проблему. Данная система кредитования также имеет большой потенциал, влияя на стабильность и эффективность банковской системы страны.

---

В настоящее время очень актуален жилищный вопрос и ипотечная система. Это одна из самых серьезных и значимых социально-экономических проблем России. 60% российских семей сталкиваются с жилищными проблемами и все в той или иной степени недовольны жилищными условиями. Доступное жилье делает людей свободными и активными как в экономическом, так и в социальном плане. Сегодня государственные органы наиболее активно обращают внимание на развитие системы ипотечного кредитования и ее слабые стороны.

В процессе оказания такого рода услуг населению возникают проблемы по двум основным направлениям: внутреннему и внешнему.

К внутренним проблемам относятся:

- Несвоевременное рассмотрение заявлений заемщиков в кредитных организациях. Если целью предмета залога является квартира и собственником с этой целью является физическое лицо, то, как правило, заявление в банк должно быть рассмотрено в течение 2-3 дней с момента подачи всех документов.

- Финансовые учреждения, работающие с потенциальными заемщиками, могут утвердить суммы кредита, которые отличаются от сумм, заявленных заемщиком на момент подачи заявки, и заемщик может в конечном итоге отказаться от выбранного варианта; Это может привести к потере заемщиком части, выбранной им суммы. Возможно, вы уже использовали пакет документов для своего банка при подготовке.

- Есть дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг риелтора или ипотечного брокера, при этом стоимость услуг определяется каждым агентством по-своему.

- Основная проблема заключается в подборе объектов недвижимости, к которым предъявляются определенные требования. Например, квартиры не должны иметь перепланировки, дома должны быть амортизированы не менее чем на 40%. Ребенок может быть собственником.

Внешние проблемы:

- Ограниченная платежеспособность граждан;

- В районе было недостаточное количество новостроек, что, как правило, завышало их цены.

- Отсутствие правовой системы в сфере недвижимости, которую необходимо улучшить и внедрить.

- Проблемы социального характера;

- Неразвитость рынка жилья и инфраструктуры жилищного строительства. Также важно отметить, что в стране не существует схемы, позволяющей взаимодействовать всем участникам (агентам недвижимости, застройщикам, оценщикам, страховым компаниям) при оформлении ипотечного кредита.

---

Несмотря на существующие проблемы, развитие ипотеки имеет серьезные перспективы. Ипотека является важным инструментом повышения доступности и обеспечения населения жильем. Одной из основных задач ипотечного кредитования, а главное его доступности, является строительство жилья эконом-класса. Поскольку основными покупателями являются граждане со средним достатком, жилье должно, в первую очередь, соответствовать требованиям этих граждан. Не забывайте о конкуренции и прибыльных инвесторах. Ипотека также станет доступной за счет повышения конкурентоспособности банковских услуг и привлекательности для инвесторов.

Развитие невозможно без совершенствования. Поэтому ипотечное посредничество, то есть выбор оптимальных условий кредитования, представляет собой важное направление развития ипотеки в России. Это включает в себя выбор финансового учреждения, помощь в сборе документации и предоставление юридических и финансовых консультаций.

В настоящее время динамика развития ипотечного рынка страны замедляется, не все фирмы смогут продолжить работу, останутся только лидеры, поэтому ожидается перераспределение рыночной власти, многие банки временно остановились выдача кредитов, а другие изменили свои кредитные программы, чтобы отказаться от самых рискованных. Чтобы не обанкротиться, процентные ставки должны будут значительно подняться, и это затронет потребителей и потенциальных клиентов. Для тех, кто хочет купить квартиру, понятно, что дешевой ипотеки в России в ближайшее время не будет.

Нестабильность российской экономики и неуверенность в завтрашнем дне привели к значительному падению потребительского спроса, причем сделки шли не так массово, как год назад, а разово. В 2019 году банки выдали заемщикам кредитов на 0,4 млрд. руб. На следующий год произошел рекордный скачек и объем выданных денежных средств вырос больше чем в 100р. В 2021 году выдали на 10 млрд рублей больше, а в 2022году 40млрд. рублей. (таблица 1)
Таблица 1- Статистика ипотечного кредитования на территории Российской Федерации за период с 2019 по 2023 год

Отчетный период	Количество выданных ипотечных кредитов, тыс. шт.	Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб.	Выплачено из федерального бюджета, млрд руб.
2019 год	0,1	0,4	0
2020 год	14,6	52,0	1,2
2021 год	16,6	69,7	4,9
2022 год	24,5	110,0	17,3
По состоянию на 1 февраля 2023 года	1,5	6,8	0

---

В заключение следует отметить, что ипотечное кредитование способствует благоприятному развитию общества и является одним из мощных факторов формирования среднего класса. Кроме того, ипотечное финансирование может значительно ускорить развитие экономики страны. Потому что по мере роста спроса на ипотечные продукты будут расти новостройки, что позволит оживить некоторые отрасли, увеличить производство и дать возможность модернизации. На наш взгляд, развитие ипотеки положительно скажется на преодолении социальных волнений и поможет удовлетворить спрос жителей на жилье.

Список литературы:

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть I от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (с изм. внесенными в ред. ФЗ от 11.02.2013). - М.: СПС "Консультант".

2. Федеральный закон " Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.98, № 102- ФЗ;

3. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.03, №152-ФЗ;

4. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (в ред. ФЗ от 07.05.2013). - М.: СПС "Консультант", 2013.

5. Жилищный Кодекс РФ. от 29.12.2004 № 188-ФЗ. - М.: СПС "Консуль-тант".

6. Закон РФ "О залоге" от 25.05.92 № 2872-1 с изменениями и дополнениями;

7. . Галиева Г.М. Ипотечное кредитование в России: проблемы и пути решения // Экономика и управление: научно-практический журнал. 2010. - №6.

---

Смотрите также файлы

• Умеют ли школы учить мальчиков Познакомьтесь с фрагментом книги Уильям Поллака Настоящие мальчики.docx

• Методический паспорт проекта Все профессии важны, все профессии нужны Краткая аннотация проекта.docx

• Цифровые технологии в системе государственного управления и промышленного производства.docx

• Отчет по лабораторной работе 4 Вариант 4 по дисциплине.docx

• Конспект проведения занятий по предмету Общественно государственная подготовка.docx