Файл: Лекция по теме 21 Купляпродажа. Мена учебной дисциплины Гражданское право по специальности 40. 05. 01 Правовое обеспечение национальной безопасности.pdf

Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном
страховании»;
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств»;
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об
обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,
граждан, призванных на
военные
сборы,
лиц рядового и
начальствующего состава органов внутренних дел Российской
Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по
контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ,
сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и
сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний»;
Федеральный закон от 16 июля 1999 № 165-ФЗ «Об основах
обязательного социального страхования»;
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового
дела в Российской Федерации»;
Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании
граждан в Российской Федерации»;
К соответствующей сфере общественных отношений также применим большой объем подзаконных актов.
ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых
обязательств из договора и возможность определения его условий в
стандартных правилах (п. 1 ст. 943 ГК РФ) страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм. Правила страхования не могут быть признаны
источником страхового права в строгом смысле слова, так как не
обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой.
Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При

этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются
страховщиком либо объединением страховщиков. С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.
Вопрос 2. Страховые правоотношения: понятие, основания
возникновения
В самом общем виде обязательство по страхованию подразумевает,
что одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в
определенный срок (или без указания срока) предусмотренных
обстоятельств
(страхового
случая)
произвести
обусловленную
страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу
(выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать
оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые
премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых
выплат.
На сегодняшний день гражданским законодательством урегулировано три группы страховых правоотношений:
•
обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
•
обязательства, возникающие из специальных видов страхования,
существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие
условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от
некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование,
страхование банковских вкладов и страхование пенсий — ст. 970);
•
обязательства из обязательного страхования (п. 2 ст. 927).
ГК РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя

своей основе универсальную обеспечительную функцию. В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом — в
выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или
отсутствия убытков.
Разграничение страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК РФ и ст. 3 Закона об организации страхового дела.
Отличия заключаются в том, что при добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивных норм.
Особым случаем обязательного страхования является обязательное
государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ), специфика
которого заключается в том, что:
• оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;
• оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов, так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования;
• страхование выполняется не за счет средств застрахованных лиц, а как правило из бюджетных средств соответствующего уровня;
• круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК РФ
(абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК РФ): страхователи — исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики — как государственные страховые организации, иные государственные организации
(специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК РФ); застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК РФ).
Сострахование — это такая форма правоотношений, в котором
объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками.
Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК
РФ). Таким
образом, сострахование является разновидностью
обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК РФ).
Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием.
Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум
или более договорам несколькими страховщиками. Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК РФ).
ГК РФ устанавливает общее правило для двойного страхования:
страховое возмещение для каждого страховщика определяется
пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им
договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному
объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем
(выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.
Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952
ГК РФ). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).
Обязательства по перестрахованию опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам.
Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК РФ).
Договор перестрахования — договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы
(полностью или частично) страхователю
(выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.
Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, — перестраховщиком или цессионарием.
При перестраховании страховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору

(п. 3 ст. 967 ГК РФ). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику — своему контрагенту по основному договору; с другой — что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.
В договоре перестрахования страховой интерес страховщика связан с принятым им по договору страхования риском соответствующих страховых выплат перед страхователем. Поэтому договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи — цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков — бордеро (фр. bordereau — ведомость, реестр, опись).
ГК РФ впервые в национальной практике регулирования страховых
отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по
страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК РФ допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ).
Непосредственным источником создания обязательств по страхованию может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием, как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования.
Вопрос 3. Элементы страховых правоотношений
Сторонами обязательства по страхованию всегда являются
страховщик и страхователь.
В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).
Лицензия предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, т. е. деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов),

необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не
подлежит деятельность, носящая вспомогательно - обслуживающий
характер.
В качестве страховщиков могут выступать как государственные,
так и негосударственные (частные) страховые организации.
Как правило частные страховые организации существуют в форме публичных акционерных обществ.
В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т. д.), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК РФ, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.
Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК РФ).
Федеральный закон от
29.11.2007 N 286-
ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О взаимном страховании"
ст.5
Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования — страховщиком лишь его членам (участникам) — страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ). Правила гл. 48 ГК РФ к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз.
2 п. 3 ст. 968 ГК РФ).
Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т. е. осуществлять страхование иных лиц — не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами.
Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций