Файл: Платежная система РФ.pdf

Международный опыт позволяет разделить платежные системы в зависимости от величины обслуживаемых платежей в системе. По названному критерию можно выделить системы перевода крупных сумм платежей и розничные платежные системы.

Системы перевода крупных сумм (платежная система для крупных сумм – ПСКС)предназначены, прежде всего, для обработки крупных или срочных платежей. Не существует единого и четкого определения крупных платежей. Платежи, осуществляемые через ПСКС, как правило, обладают одной или несколькими следующими особенностями:

1)это платежи в крупных суммах;

2) обмен между участниками финансового рынка (так называемые оптовые платежи);

3) обычно являются срочными и требуют своевременного расчета (критичные по времени);

4) связаны с важными аспектами деятельности финансового рынка, такими как операции на денежном рынке или валютные операции, а также со многими коммерческими операциями.

Кроме того, некоторые ПСКС обрабатывают большое количество платежей на незначительные суммы, или розничных платежей.

Розничные платежные системы, в свою очередь, имеют ряд отличий от платежных систем для крупных сумм

1) розничные платежи, как правило, производятся в большом количестве значительным числом участников сделок, в отличие от расчетов по сделкам между финансовыми учреждениями;

2) розничные платежи производятся с использованием гораздо более широкого спектра платежных инструментов, чем платежи на крупные суммы;

3) рынки розничных платежей характеризуются экстенсивным использованием систем частного сектора в процессе обработки платежной информации и клиринге.

Отметим, что среди данных двух систем первая из них, т. е. платежная система для крупных сумм, как правило, приобретает характеристику системной значимости.

Платежная система является системно значимой, когда, при ее недостаточной защищенности от риска, возникающее внутри системы нарушение может вызывать дальнейшие нарушения у участников системы либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом.

Система переводов крупных сумм, как правило, безальтернативно обслуживает определённый сегмент денежного оборота, поэтому прекращение её работы способно подорвать стабильность финансовой системы в целом и привести к значительным потерям участников платежной системы. Однако и розничные платежные системы могут признаваться системно-значимыми, если их деятельность затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов.

В зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений выделяют следующие виды:

1)Платежная система расчетов на валовой основе– подразумевает обработку каждого платежного документа индивидуально, и, соответственно, проведение по нему отдельного платежа. Расчеты на валовой основе позволяют обрабатывать платежи независимо друг от друга. Исторически данная форма расчетов в платежных системах сложилась раньше.

2)Платежная система расчетов на чистой основе– предполагает, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будет проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика. Это означает, что сумма перевода средств может быть уменьшена путем взаимозачета требований и обязательств. Расчеты на чистой основе также называют неттингом, подразумевая перевод величины платежа нетто, то есть за минусом поступлений. При этом различают двусторонний и многосторонний неттинг в зависимости от количества участников системы взаимозачетов. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении количества платежных транзакций, что сказывается на стоимости услуг системы.

Каждая из платежных систем на валовой и чистой основе, в свою очередь, может быть отнесена к платежным системам,работающим в режиме реального времени, и платежным системам с задержкой платежа. Проведение платежей в режиме реального времени, как правило, присуще платежным системам, работающим на валовой основе, поскольку нет необходимости проводить проверку на возможность взаимозачета. Тогда как задержка платежа в платежных системах вызывается неттингом переводов и поступлений.

По критерию валютности можно выделить:

a) Моновалютные платежные системы. Большая часть платежных систем использует наименования официальных денежных единиц (рубли, доллары, евро и т.д.). Однако некоторые платежные системы для перевода информации о стоимости изобретают собственные денежные единицы. Например, сетевая платежная система E-gold использует в качестве денежных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов, юридически e-gold является распиской о размещении указанного в ней количества золота на хранение в компании, владеющей данной платежной системой. Платежные системы, использующие одну валюту, официальную либо собственную, называются моновалютными. Например, платежная система Банка России моновалютная, поскольку для расчетов использует только российский рубль.

b) Мультивалютные платежные системы. Количество используемых, валют в системе может быть любым, если это не противоречит требованиям действующего законодательства страны регистрации платёжной системы. Количество используемых в расчетах валют определяется с учётом потребностей клиентов. Если система использует две и более валюты, то такая система называется мультивалютной. Например, система WebMoney в настоящее время использует семь различных валют для расчетов.

В зависимости от территориального охвата можно выделить, во-первых, платежные системы, которые ограничиваются рамками одной страны и не могут выходить на международный уровень, то есть внутристрановые платежные системы. Однако растущая глобализация современной экономики постепенно стирает границы между государствами, что позволяет платежным институтам выходить на наднациональный уровень. Подобные платежи обслуживают трансграничные платежные системы. Особенно ярким примером таких систем являются сетевые платежные системы, функционирующие в Интернете.

Платежные системы в зависимости от необходимости открытия счета также можно разделить на несколько типов: платежные системы, предусматривающие открытие клиенту либо банковского, либо внутрисистемного счета(если платежная система построена без участия кредитной организации);платежные системы, не открывающие счета клиентам, но идентифицирующие платежи по адресу электронной почты (e-mail) пользователя в виду его уникальности либо по наименованию клиента (ник или ФИО в зависимости от требований системы).

По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете в системе выделяют три основных вида платежных систем:

–платежные системы, в которых хранение внесенных в систему денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных систем. Поскольку основной их целью является проведение платежей от одного участника систему к другому, то и комиссии затрагивают только переводные операции;

–платежные системы, в которых остаток денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств.Ярким примером такой системы является уже упомянутая e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08 %. Однако объясняется это, скорее всего, спецификой открытых счетов в системе, когда средства берутся за хранение физического металла, соответствующего номиналу открытого счета;

–платежные системы, выплачивающие вознаграждение пользователю за нахождение средств на счетах. Для российских платежных систем такая особенность не характерна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, наиболее известная американская сетевая платежная система PayPal реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете платежной системы. По сути, система принимает на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. Фактически, это уже банковская операция, требующая соответствующего регулирования.

Глава 2. Анализ платежной системы РФ

2.1. Правовые основы функционирования платёжной системы РФ

НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Развитие НПС необходимо рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России был начат новый этап развития платежной системы: изменилась структура платежной системы (в ней появились новые институты), была введена в экономический оборот новая терминология, соответствующая международным подходам.

Введенное понятие национальной платежной системы соответствует институциональному подходу к её определению.

Организационную основу платежной системы составляют:

— оператор платежной системы;

• — операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, платежный клиринговый и расчетный центры);
• — участники платежной системы (из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств).

Юридическую основу платежной системы образуют правила платежной системы, содержащие условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии со ст. 20 Федерального закона № 161-ФЗ. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, определяемых нормативными актами Банка России (Положение Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П), являются договором присоединения.

2.2. Особенности и тенденции развития платёжной системы РФ

Тенденции в развитии платежной системы РФ

Внедрение Системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) предоставляет Клиенту следующие преимущества:

Увеличение скорости расчетов с контрагентами, что особенно актуально для предприятий, получающих услуги и продукцию только после их оплаты;

Возможность выбора статуса платежа и, соответственно, сроков его проведения:

Электронный платеж (на общих основаниях) — не позднее следующего операционного дня

Срочный платеж (по системе БЭСП) —скорость обработки документа в Банке может составлять не более 60 минут после получения платежного поручения от Клиента.

Программное обеспечение БЭСП определяет вид платежа и формирует автоматическое уведомление сотрудников Банка, ответственных за проведение платежей, что обязывает их обрабатывать Ваши платежные поручения вне очереди.

Помечая платеж как срочный, Вы приобретаете гарантию поступления денежных средств на счет получателя в течение считанных минут, независимо от фактического местонахождения банка-получателя

• Платёжная система Мир

Платёжная система «Мир» — российская многонациональная платёжная система. Первые карты «Мир» выпущены 15 декабря 2015 года

С 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через Национальную Систему Платежных Карт (НСПК) - оператора платежной системы «МИР».