Файл: Платежная система РФ.pdf

Введение

Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. На сегодняшний день проблема формирования национальной платежной системы на территории нашего государства очень актуальна. Это связано с тем, что возможна финансовая нестабильность на мировом рынке, штрафные санкции со стороны США в отношении российских граждан, прекращение выполнения обязательств VISA и MasterCard, взятых перед российскими клиентами, эти и многие другие причины могут тормозить развитие экономики нашей страны. В этой связи на первый план выходят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций. В связи с развитием научно-технического прогресса платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Целью развития НПС является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг. Эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах. С помощью НПС формируется общий денежный спрос в экономике, а также поддерживается доверие населения к национальной валюте как средству платежа. Исходя из этого, основной задачей данной работы является выявление ключевых проблем создания НПС и определения мер, которые позволят сократить их влияние на экономику России.

Глава 1. Общая характеристика платежной системы .

1.1. Понятие и роль платежной системы

Важное значение в формировании и поддержании единого денежного оборота страны имеет платежная система. Платежная система представляет собой набор инструментов, процедур и правил перевода денежных средств между участниками системы на основе соглашения об используемой технической инфраструктуре

Сущность платежной системы заключается в том, что она является организационной формой существования платежа. Организация платежной системы имеет цели: упорядочение расчетов, эффективное и безопасное перемещение средств во времени и пространстве от плательщика к получателю, изменение форм стоимости на основе выполнения и зачета обязательств контрагентов платежа, поддержание текущей ликвидности всех участников взаиморасчетов.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета.

Платежная система—это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и денежные расчеты друг с другом, как в наличной, так и безналичной формах. В зависимости от экономического характера операций, опосредуемых денежными расчетами, платежи распределяются по нескольким денежным потокам:

• товарным (расчеты за товары, услуги, работы);
• трудовым (оплата труда и платежи, к ней приравненные);
• финансовым (платежи финансовой системы, расчеты на финансовом и биржевом рынках, страховые платежи);
• кредитным (расчеты с банковской системой).

Эффективность платежной системы -это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Задачи и функции платежной системы

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

• o бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
• o надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
• o эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
• o справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Расчеты в системе Банка России осуществляют его подразделения – расчетно-кассовые центры (РКЦ), за исключение системы БЭСП, основными участниками которой являются кредитные организации и их филиалы.

Элементы платежной системы

К элементам платежной системы относятся следующие:

• o институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
• o финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
• o контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правшам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального байка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:

• пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;
• участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
• лица, предоставляющего платежные услуги;
• защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию "регулировщика" платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

• система расчетов Банка России;
• частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

• платежные системы с использованием банковских карт;
• систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);
• системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
• внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Виды платёжных систем

«Национальная платежная система– совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».

В целом национальная платежная система включает в себя всё множество субъектов, непосредственно осуществляющих платежи, и иных субъектов, осуществляющих инфраструктурное обеспечение национальной платежной системы. Поэтому в противовес национальной платежной системе можно выделить платежные системы, являющиеся её частью:

Платежная система центрального банка – представляет собой подсистему национальной платежной системы, основанную на использовании учреждений центрального банка (либо иного финансового учреждения, выполняющего аналогичные функции) для перевода денежных средств между контрагентами. Платежная система центрального банка является, как правило, наиболее значимой в платежной системе страны и определяет правила и стандарты работы внутри национальной платежной системы в целом.

Частные платежные системы включают в себя все виды платежных систем, организуемых без непосредственного участия государственных органов.

К частным платежным системам можно отнести платежную систему коммерческих банков: кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Также выделяют внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации. Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных регулирующими органами. Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях центрального банка по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

При проведении платежей в платежных системах расчетных небанковских кредитных организаций счета участников расчетов открываются кредитным организациям и другим юридическим лицам. Переводы денежных средств между расчетными небанковскими кредитными организациями (НКО) в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему центрального банка и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Если разделить платежные системы в зависимости от субъектов платежных операций, то можно выделить систему межбанковских платежей (расчетов) и систему межхозяйственных платежей (расчетов).

Системы межбанковских переводов считаются классическими платежными системами. К ним относятся системы, в которых все (или почти все) участники являются кредитными организациями (и тем самым подлежат банковскому надзору). Следовательно, это такая система, посредством которой денежные переводы осуществляются между банками как за их счет, так и от имени их клиентов.

Система межхозяйственных расчетов выводит платежные операции на другой уровень. Главной целью здесь ставится проведение платежей между хозяйствующими субъектами по их операциям, причем, расчеты могут вестись как посредством межбанковских расчетов, так и внутри одного банка и даже непосредственно между субъектами, если используется наличная форма расчетов в пределах установленных центральным банком лимитов.

По степени централизации выделяют централизованную платежную систему, которая по своей структуре зачастую соответствует платежной системе центрального банка, поскольку только последнему под силу организовать единый управляющий центр по регулированию платежей в рамках всей страны. Кроме того, выделяют децентрализованную платежную систему, которая включает в себя все виды частных платежных систем и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами. В централизованных системах каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, тогда как в децентрализованных отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. Уровень централизации оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действия регулирующих органов. Чем большая часть денежного оборота проходит через централизованную платежную систему, тем проще управлять денежными потоками в целях экономической системы в целом.