Файл: Организация потребительского кредита (на примере АО Альфа-Банк) (Организационные основы потребительского кредитования).pdf

Введение

баланс банк кредитование потребительский

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребностей населения в потреблении и помогает сбалансировать потребление групп населения с разными уровнями доходов.

  Актуальность данной темы заключается в том, что кредит для населения является одним из наиболее перспективных в сфере услуг, предоставляемых банком, который должен получать все больше и больше с каждым годом.

  Целью данного исследования является выявление подходов к решению проблем кредитования со стороны коммерческого банка с учетом потребностей потребителей.

  Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

  - изучение характера потребительского кредита;

  - изучение видов потребительского кредитования;

  - раскрытие информации о технологии и системах предоставления потребительского кредита, а также о порядке возмещения расходов;

  - изучение особенностей организации и регулирования потребительского кредитования в России;

  - анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

  - выявление проблем и перспектив развития потребительского кредитования;

  - выявление путей улучшения организации потребительского кредитования.

  Предмет исследования выбрал коммерческий банк АО "Альфа-Банк".

  Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

  В первой главе рассматривается сущность потребительского кредитования, дается классификация потребительских кредитов и рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительские кредиты в Российской Федерации.

  Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также проблемы и перспективы развития потребительский кредит в россии.

  Глава 1. Организационные основы потребительского кредитования

  1.1 Характеристика форм и видов потребительских кредитов

  На сегодняшний день существует ряд толкований концепции кредита, но они считаются уникальным определением кредита как транзакции, осуществляемой юридическими и физическими лицами для предоставления одной стороне другой некоторой сумма денег (иногда товаров) с точки зрения оплаты, возмещения и чрезвычайной ситуации. Эти условия являются основными принципами кредита. Определяющими принципами кредита являются также наличие кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), объект.

  - Возврат является принципом финансово-денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу денежных средств.

  - Принцип оплаты, выражающий необходимость не только в прямом возмещении кредитных ресурсов, полученных заемщиком, но и в оплате за их использование.

  - Срочность получения кредита с соблюдением условий погашения кредита, полученного заемщиком.

  - Дифференциация кредитов - это принцип, который определяет дифференцированный подход от кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его практическая реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от централизованной политики государства в отношении определенных отраслей или определенных сфер деятельности (например, малого бизнеса).

  Принцип гарантии кредита выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком его обязательств и находит конкретное выражение в формах кредита, таких как обеспеченные кредиты или финансовые гарантии.

  Кредитные агентства являются кредитором и заемщиком. Кредитор - это банк или другое кредитное учреждение, которое предоставляет заемщику деньги (кредит) на сумму и на условиях, предусмотренных в договоре. Заемщик является субъектом кредитных отношений, который получает средства, которые будут использованы (в кредит), и обязан их вернуть вовремя. Цель кредита - цель кредитной сделки, то есть цель кредита.

  Потребительский кредит существует в двух формах: прямой потребительский кредит (без посредничества коммерческих компаний, например, в виде кредитных карт, платежных карт); При надзоре за коммерческими компаниями банк заключает соглашение с кредитной компанией своих клиентов, и компания берет на себя ответственность за эти соглашения, которые передаются банку, который платит компании от 80 до 90% суммы кредита, а остальное зачисляется на специальный заблокированный аккаунт. Покупатель возмещает кредит в рассрочку; он купил кредит в качестве обеспечения оплаты. В случае невозврата в течение срока кредита, соответствующие суммы возвращаются банком на заблокированный счет. Другими словами, часть общей суммы кредита от 10 до 12%, зачисляемая банком на заблокированный счет, является гарантией своевременного погашения кредита.

  Кредиты предоставляются на общих условиях, в том числе:

  • банк выдает ссуды российским гражданам по возрасту, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

  • сумма кредита определяется на основе кредитного рейтинга заемщика и гарантии возврата кредита и не может превышать лимит, установленный Сбербанком России для определенного вида кредита;

  • платежеспособность заемщика оценивается по ставке среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев или отчету о прибылях и убытках за предыдущий год;

  • желание обеспечить быстрое и полное соблюдение обязательств заемщика (залог, залог недвижимости);

  • заемщик выплачивает банку ежегодные проценты за пользование кредитом. Проценты выплачиваются ежемесячно одновременно с погашением кредита с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку;

  • в случае просрочки платежа при погашении кредита или уплате процентов заемщик выплачивает банку штраф за сумму просроченной выплаты основной суммы и процентов.

  Как правило, потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

  1. В зависимости от направления использования (кредитные средства):

  • экстренные кредиты;

  • Обнаружен

  o Под залог ипотеки

  • автокредиты;

  • кредиты на строительство и покупку жилья;

  • кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

  • Кредиты на покупку товаров.

  • 2. По предмету кредитной сделки:

  • потребительские банковские кредиты;

  • кредитование населения коммерческими организациями;

  • потребительские кредиты небанковских кредитных организаций (ломбарды, пункты проката, пенсионные фонды);

  • Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно от компаний и организаций, в которых они работают.

  • 3. По сроку кредита:

  o запрос;

  o Срочно:

  • Краткосрочный (до 1 года);

  • в среднесрочной перспективе (от 1 до 3–5 лет);

  • Долгосрочный (более 5 лет).

  • 4. В соответствии с Порядком поставки:

  • кредиты наличными;

  • неденежные кредиты.

  • 5. По способу доставки:

  • единовременно, то есть одновременно;

  o в форме открытия кредитной линии (возобновляемой, невозобновляемой);

  o путем зачисления на текущий счет клиента (овердрафт).

  • 6. Способ возмещения:

  • возвращены в определенный момент (в определенный день, обычно в конце контракта);

  • В рассрочку (ежемесячно, ежеквартально и т. Д.)

  • 7. Метод начисления процентов:

  • удержание процентов во время выдачи кредита;

  o с уплатой процентов при погашении кредита;

  o С уплатой процентов равными частями в течение всего периода использования.

  • 8. В зависимости от размера кредитов:

  • небольшой (менее 1% от собственного капитала банка);

  • Средний (1-5% от капитала банка;

  • Большой (более 5% от капитала банка).

  • 9. В зависимости от степени риска:

  • стандарт (без риска);

  • нестандартный (умеренный риск);

  • сомнительный (средний риск);

  • проблемный (высокий риск);

  • отчаянно (почти безвозвратно).

  10. По гарантии:

  • безопасный;

  • не гарантируется

  В целом, приведенная выше классификация отражает разнообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить с учетом других характеристик.

  1.2 Роль потребительского кредита в экономике

  Как показывает практика, потребительский кредит сегодня является самым популярным кредитом - на него приходится около 80% всего спроса. Есть несколько причин для этого. Во-первых, это не цель, то есть человек может принять это для любой цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И в-третьих, для получения потребительского кредита необходим минимальный комплект документов. По этим причинам люди часто фокусируются на потребительском кредитовании.

  Роль потребительского кредита заключается в его функциях:

  • способствует перераспределению капитала между секторами экономики и тем самым способствует формированию средней нормы прибыли;

  • повышает эффективность и производительность;

  • расширяет рынок товаров, работ, услуг;

  • ускоряет процесс продаж и получения прибыли;

  • ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

  • позволяет снизить стоимость оборота, связанного с обращением денег или товаров.

  Потребительский кредит играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

  • развитие потребительского кредитования способствует расширению потребительского спроса на товары и услуги длительного пользования, ускоряет их реализацию и увеличивает доходы федерального бюджета;

  • государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурного и образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка для перемещенных лиц, беженцев и т. Д.)

  Потребительский кредит имеет свои преимущества и недостатки:

  достоинства:

  • покупка в кредит исключает возможность подорожания товара в будущем;

  • покупка в кредит позволяет приобрести товар нужной модификации на сайте при условии, что он есть в наличии;

  • покупка в кредит позволяет покупать товар в то время, когда он наиболее актуален для покупателей;

  • покупка в кредит позволяет оплачивать товары несущественными платежами в течение нескольких месяцев.

  недостаточность:

  • проценты по кредитам увеличивают стоимость вещи;

  • более высокий риск выплаты кредитной организации гораздо большей суммы за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку;

  Потребность в кредите обусловлена ​​не только удовлетворением потребителей потребностей населения, но и интересами производителей в целях обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса при продаже товаров.

  1.3 Регулирование потребительского кредитования в России

  Сегодня законодательное регулирование потребительского кредитования остается актуальной проблемой в Российской Федерации. К сожалению, ни в процессе реструктуризации нашего общества, которое началось в конце 1980-х годов, ни в последующем формировании правопорядка в России, не было создано полной правовой базы для регулирования этого процесса. учреждение. Современные социально-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в федеральных и региональных нормативных правовых актах уровней.

  На сегодняшний день система источников регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

  Основным нормативным актом в области регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. 71 функция Российской Федерации включает: установление правовых основ для единого рынка; финансовые, валютные, кредитные, таможенные правила, денежные вопросы, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, в том числе федеральные банки.

  Кредитные отношения также регулируются федеральным законом.

  Гражданский кодекс Российской Федерации. Конституция Российской *Федерации федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон о кредитной истории. Другие федеральные законы: федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О руководителях производства», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О регулировании и контроле валют», «О несостоятельность (банкротство) "," о защите конкуренции "и другие.