Файл: Необходимость и функции денег. Роль денег в рыночной экономике.pdf

3) казначейские билеты;

Банкноты, которые правительство печатает с целью обеспечить бюджетные расходы. Являются краткосрочным обязательством государства.

4) векселя;

Первый в истории вид кредитных денег, представляет собой документально оформленное обязательство заемщика выплатить определенную сумму в заранее оговоренное время^[38].

5) чеки.

Ценные бумаги, содержащие приказ банку перечислить указанное количество финансов предъявителю. Бывают:

- именными (выписаны на конкретного человека);

- ордерными (с возможностью передачи третьему лицу);

- предъявительскими (средства перечислят любому, кто имеет чек);

- расчетными (используются для безналичных расчетов; акцептованными – с согласием банка на проведение определенной операции).

Обращение наличных постепенно сокращается. На смену им приходят виртуальные средства в разных формах. Технологии дают возможность пользоваться ими, не выходя из дома^[39].

2. Безналичные деньги.

В развитых странах мира большая часть финансовых операций происходит без использования бумажных купюр. Хотя такие деньги не являются реальным платежным средством, кредитные организации гарантируют, что при необходимости их можно обменять на банкноты или монеты. Такие средства используются наравне с наличными и даже чаще, благодаря ряду преимуществ.

3. Валютные ценности.

Финансы в этой категории далеки от привычного понимания. Сюда относят определенные активы^[40]:

- иностранная валюта;

- ценные бумаги в денежных знаках других;

- драгоценные камни в обработанном и диком виде;

- драгметаллы (платина, золото, серебро);

- металлы платиновой группы, но не лом или ювелирные изделия из них.

К этой группе относятся только ценные бумаги и иностранная валюта.

4. Суррогатные деньги:

- долговые расписки;

- жетоны метрополитена;

- продуктовые талоны.

5. Электронные деньги.

Поскольку электронные деньги становятся все более распространенной формой платежей, остановимся на них более подробно.

2.3 Понятие электронных денег и перспектива их развития

Развитие интернета способствовало появлению на его ресурсах значительного числа онлайн-сервисов, предлагающих электронные деньги как средство платежа за покупки и проделанную работу. Пользователи всемирной паутины быстро оценили преимущества мгновенных платежей электронными деньгами, несмотря на присутствие определенных рисков и слабой регулируемости процесса.

Электронные деньги в современной рыночной экономике уже заняли свою немалую нишу. Все больше предпринимателей пользуются возможностями платежных сервисов и программ. С каждым годом растет удельный вес компьютерных операций среди платежных сделок^[41].

Электронные деньги представляют собой денежное обязательство некой организации, выпустившей их, находящееся на электронном носителе в управлении у пользователя.

В Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 20.07.2020г.) предложено такое определение: «Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» (п. 18 ст. 3)^[42].

Из определения следует, что электронные деньги – это разновидность принятого в России средства взаиморасчетов. Когда клиент начинает пользоваться той или иной системой платежей и предоставляет свои средства ее оператору, банковский счет не создают (п. 3 ст. 3 закона № 161-ФЗ). После внесения средств на личный виртуальный кошелек клиент их использует по своему усмотрению в рамках возможностей данной платежной системы.

С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи^[43].

В техническом смысле способ учета и проведения операций новый, но назначение электронных денег – стандартные безналичные операции. На это указывает и ЦБ РФ в пункте 1.1 главы 1 Положения от 19 июня 2012 г. № 383-П: «Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: … расчетов в форме перевода электронных денежных средств». То есть это законное платежное средство, выраженное в электронном виде^[44].

Когда плательщик вносит бумажные деньги или монеты на электронный счет-кошелек, они конвертируются в электронные. Пополнение кошелька – операция, которая аналогична пополнению счета в банке.

Электронные деньги обладают определенным набором признаков и свойств, к которым в частности можно отнести следуюшие:

- эмиссия осуществляется только в электронной форме;

- хранение осуществляется на электронном носителе;

- эмитент гарантирует их обеспечение обычными деньгами;

- признаются как средство платежа и эмитентом, и рядом прочих организаций.

Чтобы ясно понимать, что такое электронные деньги, следует отличать их от привычной безналичной формы денежных средств. Безналичные деньги выпускают только Центральные Банки, которые и устанавливают правила их обращения внутри страны.

Классификация электронной валюты включает следующие положения:

1. Деление по виду технического устройства:

- на базе смарт-карт;

Не отличаются от стандартных пластиковых карточек, имеют микрочип. Владельцы могут переводить на них деньги с банковских счетов, любые операции ограничиваются количеством средств, которые были переведены на смарт-карту заблаговременно.

- на базе сетей.

Электронные кошельки активно используются фрилансерами, любителями онлайн-игр, покупателями в интернет-магазинах. Большинство коммерческих сервисов проводит расчеты в виртуальной валюте.

2. Деление по уровню общения представлено^[45]:

- анонимными расчетами (позволяют проводить операции без авторизации);

- персонифицированными (сервис перед транзакциями требует идентификации клиента).

Электронные деньги, несмотря на их новшество для современной экономики, во многом способны облегчить процессы расчетов. Можно выделить следующие неоспоримые преимущества электронных денег:

1. Электронные деньги объединяемы и делимы, что исключает необходимость наличия сдачи при расчетах.

2. Компактность, поскольку хранение электронных денег не требует места, специального устройства или какой-либо механической защиты.

3. Отсутствие необходимости пересчитывать деньги, перевозить их – эти функции берут на себя непосредственно инструменты осуществления платежей и хранения денег в автоматическом режиме.

4. Затраты на эмиссию электронных денег минимальны, поскольку нет необходимости в металле для чеканки монет и печатании бумажных денежных знаков.

5. Неограниченный срок службы, поскольку износу электронные деньги не подлежат.

Таким образом, рост популярности электронных денег связан с удобством такого способа оплаты.

За последнее десятилетие распространились несколько систем электронных взаиморасчетов:

- система «Яндекс-деньги»;

- сервис «Webmoney»;

- сервис электронных кошельков «Qiwi»;

- система «PayPal» и т. д.

В этих системах используются не только разные алгоритмы, но и разные основные принципы. Так, электронные деньги «Яндекс-деньги», «Webmoney», «Qiwi» и система «PayPal» – это примеры систем расчета на базе сетей. Также существуют электронные деньги на базе смарт-карт.

Частные электронные деньги – это электронные единицы частных платежных систем. Независимо от того, к какой системе эти средства принадлежат, они приравнены к российской валюте – рублю^[46].

Рассмотрим самые распространённые платежные системы более подробно.

1. Платежная система WebMoney Webmoney Transfer.

Наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру.

Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета^[47].

Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки 3 типов:

WMP - рублевые кошельки;

WMZ - долларовые кошельки;

WME - кошельки для хранения евро.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

2. QIWI.

Привязка интернет-кошелька в этой системе происходит по номеру мобильного телефона. Платформа упрощает управление собственными денежными средствами, допускает использование^[48]:

- российских рублей;

- долларов;

- евро;

- казахстанских тенге.

К преимуществам работы с платформой относят:

- легкое пополнение баланса – платежные терминалы располагаются во всех крупных торговых сетях;

- низкую комиссию при выводе - 1,6% при переводе на счет, 2% - при выводе на карту;

- бесплатный перевод средств на счета других пользователей системы QIWI.

3. Яндекс.Деньги.

Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньги.

К положительным качествам Яндекс.Денег относят:

- легкую регистрацию и управление интернет-кошельком;

- низкую комиссию за перечисление денежных средств от одного пользователя к другому – 0,5%;

- круглосуточную работу технической поддержки для клиентов;

- повышенные лимиты хранения денег и совершения операций^[49].

4. PayPal.

Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями. Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений.

К преимуществам пользования PayPal относят:

- возможность беспроблемно проводить оплату услуг и товаров, находясь в зарубежных поездках;

- при переводах денег между пользователями в одной стране комиссия не взимается;

- за международные отчисления система удерживает от 0,4% - в системах денежных переводах альтернативного типа комиссионный сбор выше в несколько раз.

Помимо популярных в России перечисленных платежных систем существуют и другие системы электронных денег. Например, Google Wallet, e-gold, ePayService, PayCashEuro, Moneybookers и другие.

Российский рынок интернет-торговли в первом полугодии 2019 г. вырос на 26%, достигнув 725 млрд руб., подсчитали аналитики Data Insight.

Основываясь на результатах исследования Boston Consulting Group, можно сказать: Россия показала самый большой рост количества безналичных карточных переводов и стала крупнейшим рынком по объему операций с использованием цифровых кошельков, а также мировым лидером по числу защищенных токенизированных транзакций.

С помощью банковких карт было проведено 83,7% платежей, а электронные деньги заняли второе место с долей в 12,10% этот способ показал хороший рост и поднялся на две позиции. По сравнению с показателем 2018 года в 3,6% произошло увеличение более чем в 3 раза.