Добавлен: 09.01.2024
Просмотров: 33
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
сводном балансе банков страны весьма невелика, причем наибольший удельный вес в активных операциях коммерческих банков в сводном балансе занимают кредитные вложения, вложения в ценные бумаги. Характерной для коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд, доля которых достигает 89% всех кредитных вложений коммерческих банков. В основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте. Наконец, по количеству типов выполняемых операций, по направленности деятельности коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют весь спектр банковских операций. Хотя формально коммерческие банки в Российской Федерации являются банками универсального типа, им разрешены практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для некоторых из них являются доходы от ценных бумаг, комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других - проценты за предоставленные краткосрочные ссуды. Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой. Ниже рассмотрены особенности основных разновидностей специализированных банков, существующих в российской банковской системе. Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций. Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время.
Глава 2. Развитие российской банковской системы
Причины современной кризисной ситуации в российской банковской системе.
Как было отмечено выше, кризис конца лета 1998 года был вызван не решением Правительства от 17-го августа. Это было событие, которое только ускорило назревавший много лет крах банковской системы. Истинные причины кризисной ситуации, все более усиливаясь, развивались в течение 1991-1998 годов. Безусловно, сыграл свою роль и тот факт, что Россия получила в наследство от Советского Союза разбалансированную и крайне неэффективную экономическую систему с гипертрофированным ВПК, гигантскую внешнюю задолженность, отсутствие цивилизованного законодательства по вопросам регулирования рыночной экономики. Однако, в течение восьми лет с 1991 по 1998 годы развитие рыночной экономики характеризовалось тем, что не были приняты важнейшие законодательные акты и принципиальные решения, происходило нарастание экономических диспропорций, многие меры носили половинчатый, незавершенный характер. Банковская система, как часть общей экономической системы (причем одна из важнейших частей) также подверглась влиянию негативных процессов, происходящих в экономике в целом. Кроме того, на кризис банковской системы повлияли и специфические, характерные только для нее причины. Здесь будут рассмотрены основные из них. Проблемы российских банков накапливались не один год. Кризис постсоветской экономики во многом вызван неспособностью сложившейся российской банковской системы обслуживать крупномасштабные проекты в реальном секторе, инвестировать капитал в высококонцентрированную промышленность, помогать ее модернизации и развитию. За неполное десятилетие своего развития кредитные организации так и остались неразвитыми, неконкурентно способными. К моменту кризиса 1998 года достигли критической массы взрывчатые диспропорции и дисбалансы банковской системы. Например, между московской, где сосредоточено 44% коммерческих банков и 85% банковского капитала, и региональной. Между кредитными организациями, представляющими интересы сырьевого капитала с его внушительными финансовыми ресурсами, и коммерческими банками других секторов, сидевшими на буквально на “голодном пайке”, между малыми и средними банками, составлявшими 4/5 от общего количества банков и крупными, контролировавшими, несмотря на свою малочисленность, непропорционально большую долю ресурсов. Летом 1998 года на их долю приходилось 86% бюджетных средств, 94% депозитов, 86% средств предприятий, 90% суммарных активов. При этом темпы “вымывания” с рынка малых и средних коммерческих банков намного опережали прирост численности крупных. О несостоятельности российской банковской системы говорит и тот факт, что собственные средства всех вместе взятых российских банков до августа 1998 года не превышали 33 млрд. долларов, суммарные активы составляли примерно 155 млрд. долларов, что в почти в три раза меньше, чем у одного крупнейшего американского банка. Еще большие диспропорции накопились в сфере кредитной политики. Подавляющая часть российских коммерческих банков (в основном представляющая интересы экспортеров-“сырьевиков”) игнорировала в силу некомпетентности или нежелания работу с реальным сектором. К осени 1998 года суммарные банковские ссуды предприятиям и населению составили 11% ВВП. По этому показателю Россия находилась на 49-м месте среди крупнейших государств. Например, в Германии доля таких кредитов достигла 113%,
в США – 119%, в Японии – 193%.
Индекс разбалансированности продолжил снижение
Значение индекса второй месяц подряд снизилось на одну и ту же величину, составляющую 0,02 пункта. В результате по состоянию на 1 апреля оно составило 1,09 ед. С одной стороны, этот уровень демонстрирует сохраняющуюся высокую разбалансированность банковской системы, но с другой, отсутствие отрицательной, а тем более, наличие слабоположительной тенденции, само по себе можно считать неплохим результатом. Зависимость банковской системы от средств населения продолжила расти.
Прирост депозитов физических лиц в марте, как и месяцем ранее, составил 2,3%. Госбанки нарастили депозитные портфели на 2,7%, против 1,7% у «частников». Доля средств населения в обязательствах банковской системы (без учёта госсредств) на фоне снижения объёма средств предприятий выросла до уровня 44,4%. Доля срочных депозитов во всех вкладах населения последние три месяца практически не меняется и находится на уровне 82%. Это свидетельствует о наличии определённого потенциала для ценовой конкуренции за деньги вкладчиков, всё ещё держащих свои средства на текущих счетах.
Заключение.
Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковской системы. Поэтому одной из главных целей рыночных реформ, проводимых в России с начала 90-х годов было именно создание такой банковской системы. Создать ее за такой короткий срок чрезвычайно трудно, но первые необходимые шаги были сделаны, были заложены основы двухуровневой банковской системы. Современная кризисная ситуация в экономике России является следствием как общей несбалансированности и беспомощности на всех мировых рынках (кроме сырьевых и рынков вооружения) постсоветсткой экономики, так и глубоких структурных диспропорций, накапливавшихся в течение целого ряда лет уже при проведении рыночных реформ в 90-е годы. Наиболее остро кризис коснулся основного звена экономики – банковской системы. Как следствие, пострадали и все остальные отрасли, поскольку отсутствие эффективной банковской системы в государстве приводит к общей стагнации. Общие ошибки при проведении реформ, неопределенность в выборе конкретной модели развития, подчинение экономики сиюминутным интересам отдельных экономических субъектов, а подчас даже и конкретных людей, отсутствие четкой законодательной базы и политическая нестабильность не способствовали поступательному развитию банковской системы в России. В результате в 1999-м и в последующие годы придется создавать банковскую систему если не заново, то подвергать ее значительным преобразованиям для преодоления последствий кризиса и дальнейшего развития.
Список использованной литературы.
Федеральные законы РФ, постановления Правительства РФ:
1. Федеральный закон «о Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 года № 86-ФЗ. Монографии, книги на русском языке:
2. Финансовая стратегия предприятия/ И.А. Бланк. – К.: «НикаЦентр», « Эльга», 2004 – 711 с.
3. Банковская система в современной экономике : учебное пособие / коллектив авторов / О.И. Лаврушина. — 2-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 360 с.
4. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1. / Тонусян Г.А. – М.: ЗАО «Олимп - Бизнес», 2011. – 304 с.
5. Информационные технологии управления : учеб. Пособие / В.С. Провалов. – М.: Флинта : МПСИ, 2008. – 376 с
6. Экономика для инженера/ Под ред. Д.Пальмерио, Ю.А.Комарницкого. – М.:”Доброе слово”,2005.
7. Л.Макаревич. Кризис постсоветской банковской системы. –М.: Аналитический центр финансовой информации (АЦФИ), 2003..
8. “Российские банки: между эффективностью и стабильностью”. -
М.: “Мобиле”, 2006.
9. К. Садвакасов. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 2001.
10. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.:“Банки и биржи”, 2008.
Глава 2. Развитие российской банковской системы
Причины современной кризисной ситуации в российской банковской системе.
Как было отмечено выше, кризис конца лета 1998 года был вызван не решением Правительства от 17-го августа. Это было событие, которое только ускорило назревавший много лет крах банковской системы. Истинные причины кризисной ситуации, все более усиливаясь, развивались в течение 1991-1998 годов. Безусловно, сыграл свою роль и тот факт, что Россия получила в наследство от Советского Союза разбалансированную и крайне неэффективную экономическую систему с гипертрофированным ВПК, гигантскую внешнюю задолженность, отсутствие цивилизованного законодательства по вопросам регулирования рыночной экономики. Однако, в течение восьми лет с 1991 по 1998 годы развитие рыночной экономики характеризовалось тем, что не были приняты важнейшие законодательные акты и принципиальные решения, происходило нарастание экономических диспропорций, многие меры носили половинчатый, незавершенный характер. Банковская система, как часть общей экономической системы (причем одна из важнейших частей) также подверглась влиянию негативных процессов, происходящих в экономике в целом. Кроме того, на кризис банковской системы повлияли и специфические, характерные только для нее причины. Здесь будут рассмотрены основные из них. Проблемы российских банков накапливались не один год. Кризис постсоветской экономики во многом вызван неспособностью сложившейся российской банковской системы обслуживать крупномасштабные проекты в реальном секторе, инвестировать капитал в высококонцентрированную промышленность, помогать ее модернизации и развитию. За неполное десятилетие своего развития кредитные организации так и остались неразвитыми, неконкурентно способными. К моменту кризиса 1998 года достигли критической массы взрывчатые диспропорции и дисбалансы банковской системы. Например, между московской, где сосредоточено 44% коммерческих банков и 85% банковского капитала, и региональной. Между кредитными организациями, представляющими интересы сырьевого капитала с его внушительными финансовыми ресурсами, и коммерческими банками других секторов, сидевшими на буквально на “голодном пайке”, между малыми и средними банками, составлявшими 4/5 от общего количества банков и крупными, контролировавшими, несмотря на свою малочисленность, непропорционально большую долю ресурсов. Летом 1998 года на их долю приходилось 86% бюджетных средств, 94% депозитов, 86% средств предприятий, 90% суммарных активов. При этом темпы “вымывания” с рынка малых и средних коммерческих банков намного опережали прирост численности крупных. О несостоятельности российской банковской системы говорит и тот факт, что собственные средства всех вместе взятых российских банков до августа 1998 года не превышали 33 млрд. долларов, суммарные активы составляли примерно 155 млрд. долларов, что в почти в три раза меньше, чем у одного крупнейшего американского банка. Еще большие диспропорции накопились в сфере кредитной политики. Подавляющая часть российских коммерческих банков (в основном представляющая интересы экспортеров-“сырьевиков”) игнорировала в силу некомпетентности или нежелания работу с реальным сектором. К осени 1998 года суммарные банковские ссуды предприятиям и населению составили 11% ВВП. По этому показателю Россия находилась на 49-м месте среди крупнейших государств. Например, в Германии доля таких кредитов достигла 113%,
в США – 119%, в Японии – 193%.
Индекс разбалансированности продолжил снижение
Значение индекса второй месяц подряд снизилось на одну и ту же величину, составляющую 0,02 пункта. В результате по состоянию на 1 апреля оно составило 1,09 ед. С одной стороны, этот уровень демонстрирует сохраняющуюся высокую разбалансированность банковской системы, но с другой, отсутствие отрицательной, а тем более, наличие слабоположительной тенденции, само по себе можно считать неплохим результатом. Зависимость банковской системы от средств населения продолжила расти.
Прирост депозитов физических лиц в марте, как и месяцем ранее, составил 2,3%. Госбанки нарастили депозитные портфели на 2,7%, против 1,7% у «частников». Доля средств населения в обязательствах банковской системы (без учёта госсредств) на фоне снижения объёма средств предприятий выросла до уровня 44,4%. Доля срочных депозитов во всех вкладах населения последние три месяца практически не меняется и находится на уровне 82%. Это свидетельствует о наличии определённого потенциала для ценовой конкуренции за деньги вкладчиков, всё ещё держащих свои средства на текущих счетах.
Заключение.
Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковской системы. Поэтому одной из главных целей рыночных реформ, проводимых в России с начала 90-х годов было именно создание такой банковской системы. Создать ее за такой короткий срок чрезвычайно трудно, но первые необходимые шаги были сделаны, были заложены основы двухуровневой банковской системы. Современная кризисная ситуация в экономике России является следствием как общей несбалансированности и беспомощности на всех мировых рынках (кроме сырьевых и рынков вооружения) постсоветсткой экономики, так и глубоких структурных диспропорций, накапливавшихся в течение целого ряда лет уже при проведении рыночных реформ в 90-е годы. Наиболее остро кризис коснулся основного звена экономики – банковской системы. Как следствие, пострадали и все остальные отрасли, поскольку отсутствие эффективной банковской системы в государстве приводит к общей стагнации. Общие ошибки при проведении реформ, неопределенность в выборе конкретной модели развития, подчинение экономики сиюминутным интересам отдельных экономических субъектов, а подчас даже и конкретных людей, отсутствие четкой законодательной базы и политическая нестабильность не способствовали поступательному развитию банковской системы в России. В результате в 1999-м и в последующие годы придется создавать банковскую систему если не заново, то подвергать ее значительным преобразованиям для преодоления последствий кризиса и дальнейшего развития.
Список использованной литературы.
Федеральные законы РФ, постановления Правительства РФ:
1. Федеральный закон «о Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 года № 86-ФЗ. Монографии, книги на русском языке:
2. Финансовая стратегия предприятия/ И.А. Бланк. – К.: «НикаЦентр», « Эльга», 2004 – 711 с.
3. Банковская система в современной экономике : учебное пособие / коллектив авторов / О.И. Лаврушина. — 2-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 360 с.
4. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1. / Тонусян Г.А. – М.: ЗАО «Олимп - Бизнес», 2011. – 304 с.
5. Информационные технологии управления : учеб. Пособие / В.С. Провалов. – М.: Флинта : МПСИ, 2008. – 376 с
6. Экономика для инженера/ Под ред. Д.Пальмерио, Ю.А.Комарницкого. – М.:”Доброе слово”,2005.
7. Л.Макаревич. Кризис постсоветской банковской системы. –М.: Аналитический центр финансовой информации (АЦФИ), 2003..
8. “Российские банки: между эффективностью и стабильностью”. -
М.: “Мобиле”, 2006.
9. К. Садвакасов. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 2001.
10. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.:“Банки и биржи”, 2008.