Добавлен: 09.01.2024
Просмотров: 186
Скачиваний: 5
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Таким образом, понятие – по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада». Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор». По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).
Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным, т.е. банк не вправе отказать в приеме вклада. При необоснованном уклонении банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных таким уклонением убытков.
1.2 Заключение договора банковского вклада
По общему правилу открытие клиенту банковского вклада производится только в том случае, если банком получены все документы, необходимые для открытия соответствующего вклада документы.
Бенефициарный владелец – лицо, которое, в исходном счете, прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет превалирующее участие более 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет потенциал проверять поступки клиента.
Бенефициарный владелец клиента – физическое лицо - это то же самое физическое лицо, за исключением случаев, если встречаются основания считать, что бенефициарным владельцем обнаруживается другое физическое лицо (ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1).
При наличии у кредитной организации подозрений, что целью открытия вклада обнаруживается совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, приобретённых преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация вправе рассмотреть вопрос о присутствии начал для отказа в заключение договора счета отвечающего вида.
Клиенту может быть отказано в открытии банковского вклада (счета), если не показаны документы, удостоверяющие сведения, нужные для определения клиента, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Кредитная организация обязана отказать клиенту в заключении договора банковского счета, если при этом нарушаются запреты, установленные для кредитных организаций.
Кредитным организациям запрещается (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»2):
-
открывать и вести вклады (депозиты) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим вклад (депозит) физическим или юридическим лицом документов, нужных для его идентификации, а также открывать и вести вклады (депозиты) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы); -
открывать вклады (депозиты) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад (депозит), либо его представителя; -
определять и поддерживать взаимоотношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно функционирующих органов управления; -
заключать договор банковского вклада (депозита) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, нужных для идентификации клиента, представителя клиента.
Запрет на открытие вклада (депозита) без личного присутствия физического лица, открывающего вклад (депозит), или его представителя не используется в случае, если указанное физическое лицо или его представитель ранее были идентифицированы кредитной организацией, в которой открывается вклад (депозит), за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного физического лица или ее представителя либо в отношении операции с денежными средствами указанного физического лица подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма2.
Так же кредитным организациям запрещено открывать новые банковские счета своим клиентам при наличии в данных кредитных организациях решения о приостановлении операций по счету (счетам) указанного клиента и переводов его электронных денежных средств в банке (п. 12 ст. 76 НК РФ)1.
Отказ кредитной организации клиенту открыть банковский счет может быть порождён и отсутствием у банка потенциала принять на банковское обслуживание.
Для организации работы по открытию и закрытию банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) кредитная организация издает локальный акт, устанавливающий банковские правила по открытию и закрытию банковских счетов клиентов.
До открытия счета банк устанавливает сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце на основании представленных документов для открытия банковского счета.
Документы для заключения договора банковского счета и открытия расчетного счета юридическому лицу:
-
учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; -
лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу на право реализации деятельности, подлежащей лицензированию; -
карточка образцов подписей лиц, имеющих право распоряжаться средствами на банковском счете (далее - карточка); -
документы, доказывающие полномочия лиц, указанных в карточке, документы, удостоверяющие полномочия лица, наделенного правом употреблять аналог собственноручной подписи; -
документы, удостоверяющие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица; -
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо другой документ, выдаваемый налоговым органом в целях открытия банковского счета2.
Для открытия расчетного счета юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ, для совершения операций его обособленным подразделением (филиалом, представительством) в банк передаются кроме вышеперечисленных документов положение об обособленном подразделении юридического лица, документы, удостоверяющие полномочия руководителя обособленного подразделения, и документ, удостоверяющий постановку на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения его обособленного подразделения.
Для открытия расчетного счета юридического лица (в том числе корреспондентского счета кредитной организации), созданного в соответствии с действующим законодательством иностранного государства и имеющего местонахождение за пределами территории РФ, в банк дополнительно представляются документы, доказывающие правовой статус юридического лица по законодательству страны, на территории, которой создана данное юридическое лицо2.
Для открытия текущего счета физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства представляются документ, удостоверяющий личность физического лица, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии), миграционная карта и (или) документ, свидетельствующий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, и карточка образцов подписей (карточка не представляется в случаях, указанных выше).
Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, осуществляющему частную практику, в банк дополнительно представляются свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и лицензии (патенты) на право реализации деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента). Нотариус выдает документ, удостоверяющий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов РФ, в соответствии с законодательством РФ. Адвокат представляет документ, заверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, удостоверяющий учреждение адвокатского кабинета.
Для открытия корреспондентского счета кредитной организации РФ дополнительно представляется письмо территориального учреждения Банка России с доказательством согласования кандидатур служащих кредитной организации, назначение на руководящие должности которых подлежит согласованию с Банком России, при указании данных о личности в карточке. Филиал кредитной организации дополнительно представляет сообщение о внесении сведений об открытии филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоении ему порядкового номера.
Для открытия счетов доверительного управления для расчетов по деятельности, связанной с доверительным управлением, кроме стандартного набора документов для открытия счета в банк дополнительно предоставляется договор, на основании которого реализовывается доверительное управление. Для открытия специального банковского счета в банк представляются те же документы, что и для открытия расчетного счета или текущего счета, и соответствующий договор. Например, договор о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента) или договор об реализации деятельности по приему платежей физических лиц.
Документы (их копии), собранные банком для открытия счета, хранятся в юридическое дело, которое формируется банком по каждому банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента. Одно юридическое дело может вырабатываться по нескольким счетам клиента, если это определяется банком в банковских правилах. Юридические дела сохраняются банком в течение всего срока действия договора банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а после прекращения отношений с клиентом - в течение 5 лет. Допускается хранение документов юридического дела (их копии) в электронном виде, если такой порядок предусмотрен внутренними банковскими правилами
1.
В случае прекращения обслуживания клиента в одном подразделении банка и перевода его на обслуживание в иное подразделение банка юридическое дело может быть передано из одного подразделения банка в другое.
Таким образом, нормативными правовыми актами регулирующими порядок заключения договор банковского вклада (депозита) обнаруживаются: нормы гражданского законодательства РФ, Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».