Добавлен: 09.01.2024
Просмотров: 187
Скачиваний: 5
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Исходя из вышеуказанного, можно отметить что:
1. Право распоряжения вкладом. Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом.
2. Право завещать денежные средства посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК РФ).
3. Права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. ст. 358.9–358.14 ГК РФ).
2.3 Порядок прекращения договора банковского вклада
В силу императивности норм ст. 837 ГК РФ вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно1.
Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования».
Согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором
2.
Таким образом, ст. 837 ГК РФ разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов1.
Следует отметить, что смерть гражданина-вкладчика не является основанием для прекращения (расторжения) договора банковского вклада. В случае смерти гражданина, который является вкладчиком по договору банковского вклада (депозита), принадлежавшие ему права требования к банку входят в наследственное имущество, как такое имущество, которое переходит к другим в порядке универсального правопреемства – в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент (ст.1110 ГК РФ). Права вкладчика по договору банковского вклада в составе наследства наследуются по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ).
Особенность наследования банковских вкладов состоит в том, что они могут быть завещаны вкладчиком посредством совершения специального завещательного распоряжения. Согласно п. 1 ст. 1128 ГК РФ права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в общем порядке, установленном для совершения завещания (ст. ст. 1124 - 1127 ГК РФ), либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том же филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания2.
Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством РФ (п. 2 ст. 1128 ГК).
В настоящее время действуют Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. № 351. Согласно порядку, предусмотренному названными Правилами, составление, подписание и удостоверение завещательного распоряжения осуществляются бесплатно и при соблюдении следующих условий:
-
личность завещателя удостоверяется паспортом или другими документами, исключающими любые сомнения относительно личности гражданина; -
информирование завещателя о содержании отдельных определенных статей ГК, включающих правила о наследовании, после которого об этом делается отметка в завещательном распоряжении; -
лица, участвующие в совершении завещательного распоряжения, обязаны соблюдать положения ст. 1123 ГК о тайне завещания; -
завещательное распоряжение подписывается завещателем с указанием даты его составления.
Завещатель может составить одно завещательное распоряжение на все денежные средства, размещенные на нескольких счетах в банке, либо на денежные средства, размещенные на одном из этих счетов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате рассмотрения темы курсовой работы следует сделать следующие выводы.
Одним из наиболее важных правовых инструментов, с помощью которого кредитные организации реализовывают привлечение денежных средств с целью последующего их размещения, является договор банковского вклада.
Легальное определение банковского вклада заключается в пункте 1 статье 834 ГК РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный период поступившую от иной стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется вернуть сумму вклада и оплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые оговорены договором.
Сторонами договора банковского вклада (депозита) являются банк и вкладчик. Вкладчиками (клиентами) банка могут быть лица, юридические лица, а также государственно-публичные образования. К числу лиц, которые могут быть вкладчиками банка, статьи 37 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относит граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства.
Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право исполнять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Банк, принимающий вклады, в силу действующего законодательства обязан: иметь лицензию Центрального банка РФ; участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки и небанковские кредитные объединения, которым данное право дано в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, определенном Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Предмет договора банковского вклада - действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.
Правовая природа договора банковского вклада (депозита) в юридической литературе рассматривается неоднозначно.
На основании анализа действующего законодательства РФ, юридической литературы и судебной практики, можно сделать вывод о том, что договор банковского вклада (депозита) является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или поступления ее на его корреспондентский счет.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ).
Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.
Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.
Банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК РФ). По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом.
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков — юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК РФ).
1. Право распоряжения вкладом. Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом.