Файл: АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (Сущность бюро кредитных историй).pdf

2018

2018

2019

Диаграмма 1. Динамика просроченной задолженности свыше 30 дней по видам розничным кредитов в 2018-2019 гг.

Все эти данные свидетельствуют о том, что кредитные риски банковского сектора снижаются, но очень незначительно, и остаются достаточно высокими, особенно в отношении необеспеченного кредитования, что для ряда кредитных организаций, специализирующихся на таких кредитах, может быть опасным.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что деятельность российских бюро кредитных историй мало влияет на минимизацию кредитных рисков коммерческих банков и микрофинансовых организаций.

2.4 Предложения по совершенствованию института БКИ в России

В результате анализа статистки и соотношения выданных и просроченных кредитов, мы пришли к выводу о неэффективности системы бюро кредитных историй или же низкой эффективности. Именно механизм действия БКИ показывает свою неэффективность, на это прежде всего указывает ряд проблем, существующих в сфере кредитования:

- отсутствие у БКИ сведений о совокупности долговых обязательств заемщиков, которая приводит к закредитованности граждан, и впоследствии это приводит к тому, что заемщики не в состоянии оплатить взятые на себя долговые обязательства;

- получение кредитов недобросовестными заемщиками, которые стремятся уклониться от возврата денежных средств и процентов по ним;

- неполная информация о долговых обязательствах заемщиков и дисциплине их исполнения;

- повторение информации об одних и тех же кредитах в разных БКИ;

- экономические потери БКИ при выдаче бесплатных кредитных отчетов, что негативно влияет на стоимость предоставления кредитных отчетов.

Решение вышеперечисленных проблем в первую очередь связано с реформированием деятельности БКИ, а также взаимодействующих с ними кредитных (некредитных) финансовых организаций. Банк России предлагает внести изменения в отношении развития рынка услуг БКИ, а именно, о необходимости объединения кредитных историй заемщиков, для обеспечения банкам возможности получать более полную информацию о долговой нагрузке клиентов. ^[24]

Сосредоточение информации в нескольких крупнейших БКИ характерно для экономически развитых стран. Это, в первую очередь, необходимо для получения наиболее полной информации о долговой нагрузке и платежеспособности каждого субъекта кредитных историй. Такая консолидация при выдаче очередного кредита позволит оценить возможность ее своевременной выплаты.

Большинство стран изначально идут по пути создания единого кредитного бюро. Но необходимость создания консолидированной группы БКИ в нашей стране возникла пару лет назад.

Для того чтобы БКИ предоставляла новые услуги, а также повысила качество существующих услуг по формированию кредитных историй, предлагается расширение состава традиционных источников данных о потенциальных заемщиках. В дополнение к существующим поставщикам хотят отнести: ^[25]

1) федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие в ведение централизованных базы данных, а именно: Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР); Федеральную налоговую службу (ФНС); Федеральную службу судебных приставов (ФССП);

2) дополнительные источники данных, предоставляющих традиционные услуги, имеющие отношение к финансовым обязательствам заемщиков.

Таким образом, источники данных будут расширены, причем это могут быть поставщики как негативной, так и положительной информации. Также Банк России указывает на потенциальное расширение надзорных полномочий ЦБ в отношении БКИ. Обсуждения идут, в частности, о предоставлении полномочий ЦБ исключать БКИ из государственного реестра без соответствующего решения арбитражных судов при выявлении нарушений законодательства, определять свои требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, приостанавливать прием сведений при наличии подозрений на недостоверность высылаемых данных, а также обязывать БКИ представлять финансовую документацию в Банк России. Изменения законодательства коснутся, в частности, трансграничной передачи данных: будет уточнен порядок обмена данными о кредитных историях через одну или несколько организаций, или же через все уполномоченные организации.

Подводя итог, следует отметить, что в настоящее время Банк России не обладает полномочиями, которые позволят регулировать и контролировать вопросы, связанные с защитой информации в деятельности БКИ. Поэтому главной задачей является совершенствование законодательства в части наделения Банка России правом устанавливать требования к БКИ, обеспечивающие защиту при обработке, хранении и передаче данных о кредитных историях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя все вышесказанное, можно сказать, что возникновение института БКИ явило собой суровую необходимость современного финансового рынка. Их деятельность стала инструментом регулирования сферы кредитных продуктов и обезопасила в некоторой степени банки от значительного повышения рисков, связанного с невыплатой кредитов.

Важность института БКИ неоспорима – это снижение банковских рисков, поддержание платежной дисциплины заемщиков и т.д. При росте просроченной задолженности значимость БКИ (как важного аспекта функционирования рыночной экономики России), особенно в условиях экономического кризиса, определяющего повышенный спрос на информацию о благонадежности и финансовой дисциплине клиентов, только увеличивается.

Институту бюро кредитных историй России чуть более 13 лет, в то время как история развития аналогичных компаний за рубежом насчитывает гораздо больший срок (более 100 лет в США и Великобритании). И это свидетельствует о необходимости вмешательства в функционирование отечественного института БКИ.

На сегодняшний день остается очевидным, что функционирование БКИ в России пока не смогло существенно переломить ситуацию по минимизации кредитных рисков банков поскольку неэффективен механизм действия БКИ в силу существующих проблем сфере кредитования. Решение этих проблем в связано с реформированием деятельности БКИ, а также взаимодействующих с ними кредитных (некредитных) финансовых организаций.

Появление бюро кредитных историй – важный шаг в развитии кредитного бизнеса коммерческих банков и в формирования рынка кредитной культуры в России.

Проанализировав деятельность российских бюро кредитных историй можно сделать вывод, что развитие рынка кредитной информации каждый раз достигает более высокого уровня. Это выражается в расширении спектра услуг, которые предоставляет бюро кредитных историй.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №218-ФЗ (ред. от 03.08.2018).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ (в ред. от 27.12.2018)
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) 

Основная литература

1. Аджимагомедова С.К., Аммалаимиева Г.А. Стратегия развития рынка услуг бюро кредитных историй // Эпомен. – 2018. – № 11. – 8–16 с.
2. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2017. - № 5. – 25 с.
3. Гаврилова Э.Н. Роль и значение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг // Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. – № 5. – 178–182 с.
4. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2018. - № 4. – 65 с.
5. Дмитриева Н.Ю., Прончатова-Рубцова Н.Н. Тенденции и перспективы развития бюро кредитных историй в регионах России // Региональная экономика и управление. – №1 (49). Дата публикации: 02.05.2017. Режим доступа: https://eee-region.ru/article/4919/
6. Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России// Молодой учёный № 8 (19) / 2018. 49 с.
7. Логвинова Н. Кредитные бюро на полпути к успеху //Банковское обозрение, №7, июль 2017. 15 с.
8. Морозова Ю.В. Скоринговые оценки розничного кредитного риска: российский и зарубежный опыт // Наука и общество. – 2016. – № 3(26). – С. 37–43.
9. Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Банковское дело.2019. 52 с.
10. Однокоз В.Г. Создание системы бюро кредитных историй // Молодой ученый. – 2018. – №21. – 392–394 с.
11. Прокопенко В. Ю. Бюро кредитных истории: эволюция, становление и развитие возможностей// Проблемы экономики № 4, 2016. 104–107 с.
12. Салихова А.М. Экономические аспекты развития бюро кредитных историй // Концепт. – 2016. – Т. 2. – 231–235 с.
13. Федотова Ю.С. Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков //Актуальные вопросы права, экономики и управления. – 2018. – 151–155 с.
14. Фролов К.Д. Бюро кредитных историй и их взаимодействие с банками с целью управления кредитным риском // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. – 2017. – №21. – 140–149 с.
15. Чораева З.А., Толчинская М.Н. Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2018. – № 1. – 333–340 с.
16. Эзрох Ю.С., Каранова С.О. Развитие отечественного института бюро кредитных историй в зеркале зарубежного опыта // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – №6(288). – 2–15 с.
17. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/.
18. Официальный интернет-сайт «Объединенного Бюро Кредитных Историй» http://www.obki.ru/index.html

1. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №218-ФЗ (ред. от 03.08.2018). ↑

2. Логвинова Н. Кредитные бюро на полпути к успеху //Банковское обозрение, №7, июль 2017. 15 с. ↑

3. Салихова А.М. Экономические аспекты развития бюро кредитных историй // Концепт. – 2016. – Т. 2. – 231–235 с. ↑

4. Однокоз В.Г. Создание системы бюро кредитных историй // Молодой ученый. – 2018. – №21. – 392–394 с. ↑

5. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2017. - № 5. – 25 с. ↑

6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №218-ФЗ (ред. от 03.08.2018). ↑

7. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №218-ФЗ (ред. от 03.08.2018). ↑

8. Гаврилова Э.Н. Роль и значение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг // Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. – № 5. – 178–182 с. ↑

9. Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Банковское дело.2019. 52 с. ↑

10. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2018. - № 4. – 65 с. ↑

11. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2017. - № 5. – 25 с. ↑

12. Аджимагомедова С.К., Аммалаимиева Г.А. Стратегия развития рынка услуг бюро кредитных историй // Эпомен. – 2018. – № 11. – 8–16 с. ↑

13. Однокоз В.Г. Создание системы бюро кредитных историй // Молодой ученый. – 2018. – №21. – 392–394 с. ↑

14. Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Банковское дело.2019. 52 с. ↑

15. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/. ↑

16. Официальный интернет-сайт «Объединенного Бюро Кредитных Историй» http://www.obki.ru/index.html ↑

17. Федотова Ю.С. Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков //Актуальные вопросы права, экономики и управления. – 2018. – 151–155 с. ↑

18. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018)  ↑

19. Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России// Молодой учёный № 8 (19) / 2018. 49 с. ↑

20. Морозова Ю.В. Скоринговые оценки розничного кредитного риска: российский и зарубежный опыт // Наука и общество. – 2016. – № 3(26). – С. 37–43. ↑

21. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ (в ред. от 27.12.2018) ↑

22. Официальный интернет-сайт «Объединенного Бюро Кредитных Историй» http://www.obki.ru/index.html ↑

23. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/. ↑

24. Прокопенко В. Ю. Бюро кредитных истории: эволюция, становление и развитие возможностей// Проблемы экономики № 4, 2016. 104–107 с. ↑

25. Эзрох Ю.С., Каранова С.О. Развитие отечественного института бюро кредитных историй в зеркале зарубежного опыта // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – №6(288). – 2–15 с. ↑