Файл: АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (Сущность бюро кредитных историй).pdf

- данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

- дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

- полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наиме нование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика;

- код ОКПО;

- дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории - по его запросу;

2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;

4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.^[12]

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй вправе:

1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;

3) создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Уполномоченный государственный орган осуществляет следующие функции:^[13]

1) ведет государственный реестр бюро кредитных историй;

2) устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;

3) утверждает план проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй

4) проводит контрольно-ревизионные мероприятия на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований настоящего Федерального закона; 5) направляет в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений; 6) осуществляет в пределах своей компетенции взаимодействие с Центральным каталогом кредитных историй;

7) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом только после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй.

2. Анализ деятельности и перспективы развития бюро кредитных историй в регионах России

2.1 Анализ бюро кредитных историй в регионах России

Одним из существенных изменений, внесенных в данный Закон, стала замена регулятора рынка кредитных историй. До сентября 2013г. регулирование работы бюро кредитных историй осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам, которая была упразднена, а её полномочия были переданы Банку России.

И это положительно сказалось, на наш взгляд, на развитии рынка кредитных историй, поскольку в полномочия Банка России входит отслеживание уровня кредитных рисков в кредитной системе страны, а работа бюро кредитных историй направлена именно на регулирование и минимизацию кредитных рисков. Смена регулятора дала новый «толчок» для расширения сферы деятельности бюро кредитных историй.

Информацию о кредитных историях заемщиков, а также поручителей и принципалов по банковским гарантиям стали обязаны передавать хотя бы в одно бюро кредитных историй не только кредитные организации, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, причём независимо от наличия согласия заёмщика на её представление.

Это позволило получить почти 100-процентный охват рынка кредитования, особенно задолженности по кредитам, займам физических лиц. Более того, данные изменения предоставили право передавать информацию о невыполнении, либо последующем (несвоевременном) выполнении своих обязательств должником (при отсутствии его согласия) в одно из действующих бюро кредитных историй:^[14]

- иным организациям-заимодавцам,

- гарантам-кредитным или страховым организациям, выдавшим обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму,

- арбитражным управляющим, назначенным для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя,

- организациям, в пользу которых судом вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи,

- федеральным органам исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

При этом они обязаны направить уведомление должнику о передаче информации о нём в бюро кредитных историй.

Таким образом, бюро кредитных историй получили возможность существенно пополнить свою базу данных о должниках.

Однако, несмотря на вышеуказанные изменения, внесенные Банком России в законодательную базу, это не позволило ряду игроков на рынке кредитных историй сохранить свои позиции.

2016

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2017

2018

Рисунок 1. Динамика количества БКИ в России

Анализ количества бюро кредитных историй (БКИ), действовавших в России с 2007 по 2018 год, см. рисунок 1, говорит о том, что наметившаяся в первые годы тенденция по увеличению количества действующих на рынке БКИ в силу привлекательности вновь организованной «ниши» для бизнеса в 2013-2014 г.г. прекратила свой рост и возник прямо противоположный процесс, причём в более высоком темпе.^[15]

С 2007 года в государственный реестр бюро кредитных историй было внесено 37 записей.

По состоянию на 01.01.2018 г. в реестре отражены записи о 16 действующих бюро кредитных историй.  С 2013года мы наблюдаем процесс, обратный тому, который проходил до 2013г. – с рынка уходят либо консолидируются действующие БКИ. В первую очередь – это некрупные региональные БКИ, которые не смогли набрать необходимый минимальный уровень объёма кредитных историй для выхода на рентабельный уровень деятельности.

Одним из наиболее ярких примеров консолидации кредитных бюро стало создание «Объединённого Кредитного Бюро», на базе БКИ «Инфокредит» (основной акционер — Сбербанка России) и «Экспириан Интерфакс» (акционерами которого являлись информационная группа «Interfax» и международное БКИ Experian, работающее в 65 странах мира и входящее в тройку глобальных лидеров). В настоящее время «Объединённое Кредитное Бюро», «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) и «Эквифакс Кредит Сервис» (российская дочерняя компания мирового гиганта Equifax) контролирует более 90% рынка кредитных историй.

В связи с внесением изменений в Закон и возникновением у микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов обязанности предоставлять информацию в одно из действующих БКИ, в 2017 г. и в 2018 г. в Ростове-на-Дону были организованы 2 БКИ, ориентированные на рынок микрозаймов – «МикФинанс Плюс» и «МИКФИНАНС ЮГ». 28.06.2016г. в государственный реестр БКИ была внесена последняя запись (по состоянию на 01.01.2018г.) о вновь организованном БКИ – ООО «Специализированное Кредитное Бюро».

Более 96% о кредитных историях россиян сосредоточено в 4 наиболее крупных БКИ: «Эквифакс Кредит Сервизи», «Национальное бюро кредитныхисторий», «Экспириан- Интерфакс» и «Русский стандарт».^[16]

Рисунок. 2 Распределение долей БКИ по количеству кредитных историй

По эти данным видно, что на рынке кредитных историй продолжится консолидация путем поглощения мелких БКИ крупными. Интересным для изучения и анализа представляется информация о продуктах и услугах, которые реализуют на рынке БКИ. Сегодня на рынке БКИ предлагают следующие продукты: кредитный отчет; скоринг; мониторинг событий кредитной истории на основе триггеров; противодействие мошенничеству; базы данных по залогу. Кредитный отчет является наиболее востребованным продуктом, предлагаемым БКИ. Стоимость кредитного отчета для банка может составить от 7 до 20 руб.

Это ниже, чем в таких странах, как США, Аргентина, Италия. Вторым по популярности продуктов БКИ выступает скоринг, представляющий статистическую модель оценки кредитоспособности заемщика. Здесь применяются модели FICO, Experian, а также собственные модели БКИ. Скоринг БКИ в отличие скоринга банка проводится по более широкой базе данных. В тоже время скоринг БКИ не адаптирован к конкретным банковским продуктам. На сегодняшний день интересным и перспективным продуктом БКИ выступает мониторинг событий кредитной истории на основе триггеров. Триггеры БКИ позволяют пользователю кредитной истории отслеживать события, происходящие с субъектом кредитной истории.

Данный механизм получения информации о заемщиках позволяет банкам осуществлять процедуры мониторинга кредитного портфеля и своевременно реагировать на изменение его качества. Кроме того, банки используют триггеры БКИ для своевременного и оперативного предложения своих услуг потенциальным клиентам при погашении ими кредитов в других банках. Системы противодействия мошенничеству позволяют БКИ сравнивать информацию, изложенную субъектами кредитных историй в заявках на кредит, поданых в разные кредитные организации. Наличие расхождений является основанием подозревать субъекта кредитной истории в мошенничестве. ^[17]