Файл: Кредитные услуги банка и их роль в экономике.pdf

Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.
Вместе с тем благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам.

Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами.

Это существенно, поскольку несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и к несвоевременному их возврату.
Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции.

Кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужны производства.
Применение кредита в качестве источника увеличения основных фондов имеет некоторые преимущества по сравнению с использованием такого безвозвратного источника средств, как бюджетное финансирование.

Например, при определении потребности в средствах для капиталовложений, осуществляемых за счет безвозвратного финансирования из бюджета, вполне возможно стремление предприятия получить как можно больше средств. Напротив, при использовании кредита как источника капиталовложений стремление к получению большей суммы лишается оснований, поскольку средства, взятые взаймы, придется впоследствии возвращать.
Кроме того, применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий. Нужно еще обратить внимание на значительные возможности участия кредита в расширении производства при применении его в качестве источника средств для выполнения лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но пока еще недостаточно развитых в России.

Отмеченные направления применения кредита для удовлетворения временных, сезонных потребностей в средствах, а также для капиталовложений способствуют бесперебойности и расширению процессов производства и реализации продукции. Однако при удовлетворении таких потребностей возможно использование заемных средств для покрытия различных недостатков в работе предприятий, в том числе образования необоснованно повышенных запасов, покрытия вложений в дебиторскую задолженность и т.п. Это означает, что характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию-продукции.

Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.
Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Глава II. Кредитные услуги банка и их значение для развития экономики

2.1. Кредитные продукты на примере ПАО «Совкомбанк»

ПАО Совкомбанк – один из крупнейших частных банков РФ, по величине активов входящий в рейтинг ТОП-20. На рынке финансовых услуг с 1990г., главный офис расположен в г. Кострома. Кроме лицензии от ЦБ на осуществление банковской деятельности, располагает лицензиями на брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность.

Среди дочерних компаний ПАО Совкомбанк кредитные организации: ООО Современный Коммерческий Инновационный банк, АО АКБ Экспресс-Волга, АО АКБ РосЕвроБанк. В состав группы также входят: ООО РТС-Тендер (крупнейшая электронная торговая площадка для государственных закупок); Финтендер (цифровая площадка по предоставлению банковских гарантий онлайн); совместное предприятие с ПАО СОЛЛЕРС (с равными долями участия) - ООО Соллерс-Финанс.

Рисунок 3. Кредитный портфель

ПАО Совкомбанк имеет положительные показатели ликвидности банковского сектора. Коэффициент достаточности капитала находится выше установленного ЦБ РФ минимального уровня в 8%. За последние отчетные периоды 2016-2018гг. имеется положительная динамика роста активов, основу которых составляют чистая ссудная задолженность (свыше 50%), чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы банка (24%). Структура кредитного портфеля банка: 61% - потребительские кредиты, 13% кредиты корпоративным организациям, 7% - ипотечные кредиты, 9% - кредитные карты, 4% - автокредиты и проч. Банк фокусируется на кредитовании низко рисковых заемщиков, поэтому имеет низкие показатели просрочки по всем направлениям.

12,137 млрд. руб. – кредиты Минфину, субъектам РФ и органам местного самоуправления.

Сокращение портфеля кредитов субъектам РФ и муниципальным образованиям с 70 057 млн руб. на 31 декабря 2016 г. до 24 887 млн руб. на 31 декабря 2017 г. связан с менее привлекательными для Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 г.

134,206 млрд. руб. кредиты физ. лицам. (+14,031 млрд. руб.), в том числе балансовая просроченная задолженность – 12,951 млрд. руб. (+0,199 млрд. руб.) или 8,74% по РСБУ (на 01.01.2018 года портфель с просроченными платежами более 30 дней по МСФО составлял 5,92%).

78,532 млрд. руб. (+12,864 млрд. руб.)– кредиты юридическим лицам и ИП, в том числе балансовая просроченная задолженность – 2,205 млрд. руб. или 2,41% по РСБУ (на 01.01.2018 года доля обесцененных или просроченных кредитов по МСФО составляла 2,8%).

Выданные кредиты физическим лицам по срокам просрочки по состоянию на 31 декабря 2017 показаны в диаграмме 1 и в таблице 1, 2,3.

Рисунок 4. Выданные потребительские кредиты физ. лицам в млн. руб.

Предоставленные кредиты юридическим лицам по срокам просрочки по состоянию на 31 декабря 2017, показаны в таблице 4.

На основе данных таблиц и диаграммы провела анализ основных показателей кредитных услуг.

149,479 млрд. руб. (+1,337 млрд. руб.) – межбанковские кредиты

91,378 млрд. руб. (+12,864 млрд. руб.)– кредиты юридическим лицам и ИП, в том числе балансовая просроченная задолженность – 2,205 млрд. руб. или 2,41% по РСБУ (на 01.01.2018 года доля обесцененных или просроченных кредитов по МСФО составляла 2,8%).

По МСФО за 2017 год раскрывается, что рост портфеля корпоративных кредитов до 83 262 млн руб. на 31 декабря 2017 г. по сравнению с 46 158 млн руб. на 31 декабря 2016 г. связан с выдачей кредитов крупным клиентам, мажоритарный пакет акций которых принадлежит Российской Федерации.

На 31 декабря 2017 г. балансовая стоимость кредитов, приходившихся на десять крупнейших заемщиков Группы, составляла 61 485 млн руб., что соответствовало 22,3% общей величины кредитного портфеля (или 8,9% общих активов) Группы. На 31 декабря 2016 г. балансовая стоимость кредитов, приходившихся на десять крупнейших заемщиков Группы, составляла 39 383 млн руб., что соответствовало 16,0% общей величины кредитного портфеля (или 7,0% общих активов) Группы.

В марте 2018 года объявлено о планах по слиянию с АКБ «РосЕвроБанк» (АО). От приобретения с Росевробанком получен хороший портфель МСБ (37,66 млрд. руб. или более 18% от объединённого корпоративного кредитного портфеля), 13 млрд. руб. – ипотечного портфеля и почти 91 млрд. руб. остатков на счетах клиентов –юридических лиц.

12,137 млрд. руб. – кредиты Минфину, субъектам РФ и органам местного самоуправления.

Сокращение портфеля кредитов субъектам РФ и муниципальным образованиям с 70 057 млн руб. на 31 декабря 2016 г. до 24 887 млн руб. на 31 декабря 2017 г. связан с менее привлекательными для Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 г.

148,237 млрд. руб. кредиты физ. лицам. (+14,031 млрд. руб.), в том числе балансовая просроченная задолженность – 12,951 млрд. руб. (+0,199 млрд. руб.) или 8,74% по РСБУ (на 01.01.2018 года портфель с просроченными платежами более 30 дней по МСФО составлял 5,92%).

Рост портфеля автокредитов до 56 706 млн руб. на 31 декабря 2017 г. по сравнению с 21 475 млн руб. на 31 декабря 2016 г. связан с приобретением Группой экспертизы в автокредитовании вследствие покупки Банком в октябре 2016 г. банка «Меткомбанк», специализировавшегося на автокредитовании.

Рост портфеля ипотечных кредитов до 30 228 млн руб. на 31 декабря 2017 г. по сравнению с 3 528 млн руб. на 31 декабря 2016 г. связан с приобретением портфеля ипотечных кредитов на сумму 16 млрд руб. у АО «Нордеа Банк» в январе 2017 г. и переходом в Банк специалистов по ипотечному кредитованию из «Нордеа Банк».

1,935 млрд. руб. (+0,017 млрд. руб.) – имущество (основные средства, капитальные вложения и т.п.)

21 сентября 2015 г. в результате проведенного открытого конкурса АСВ выбрало Совкомбанк в качестве инвестора для финансового оздоровления ЭВБ.

На 31 декабря 2017 г. в качестве обеспечения по кредиту, полученному от АСВ, Группой заложены права требования по кредитам физических лиц и корпоративных клиентов на общую сумму 45 270 млн руб.

Вывод: Рост портфеля кредитов связан со спросом определенной группы клиентов или с приобретением определенного пакета акций за 4 последних года. Не только за счет приобретения но и слияния с банками, так например с приобретением Росевробанка, значительно вырос портфель ПАО «Совкомбанка». Также не мало важно то, что, в 2017 году наблюдалась сокращение портфеля кредитов, это связано с рыночными ставками кредитования.

2.2. Проблемы предоставления кредитных услуг ПАО «Совкомбанк»

В настоящее время огромное количество кредитных организаций банков предоставляют определенные банковские услуги как физическим, так и юридическим лицам.

Обычно обращаясь в банк клиент рассчитывает на получение комплекса услуг, в определенный сроки.