Файл: Кредитные услуги банка и их роль в экономике.pdf

Введение

Необходимость кредитных отношений является общеизвестной, так как кредит выступает опорой современной экономики. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства, с другой стороны у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент, и в этом случае в помощь идет кредит.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, следовательно и концентрации производства.

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег и т. д. А также ускоряет формирование источников капитала и стимулирует развитие производственных сил.

Кредит- это ссуда предоставляемая кредитором на определенных условиях, и как правило с уплатой процента, в товарной или денежной форме.

Одни специалисты считают, что кредит, возникает от бедности и нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования;

-по мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, что сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к возможному банкротству.

Повсеместное развитие кредитный отношений подтверждает актуальность темы, в данной курсовой работе.

Целью курсовой работы является рассмотрение кредитных услуг банка и определение их роли в экономике.

Объектом исследования является ПАО «Совкомбанк», а предметом – кредитные услуги.

Выделяются специфические формы кредитного обслуживания внешнеэкономических отношений: лизинг, факторинг, форфейтинг. Однако они могут производиться и на национальном уровне, в рамках одной страны.

В ходе данной курсовой работы поставлены задачи:

- рассмотреть вышеотмеченные цели;

- рассказать о роли кредита в современной экономике;

- более подробно описать нетрадиционные банковские услуги;

- провести а нализ кредитных услуг на примере ПАО «Совкомбанка».

Выделяются специфические формы кредитного обслуживания внешнеэкономических отношений: лизинг, факторинг, форфетирование. Однако они могут производиться и на национальном уровне, в рамках одной страны.

В ходе данной работы поставлены задачи рассмотреть вышеотмеченные операции, более подробно и выявить специфику каждой.

Глава I. Виды и особенности кредитных услуг коммерческих банков

Кредитные услуги их понятие и сущность

Кредитные услуги – это операции подразумевающие передачу денег клиентам, на определенных условиях и срок.

Сущность кредита функциях:

- перераспределительная;

- регулирующая;

-стимулирующая.

Перераспределительная- охватывает не только денежные средства но и товарные ресурсы, и имеет прямой характер и осуществляется через финансовых посредников.

Регулирующая функция – отвечает за обеспечение непрерывного воспроизводственный процесс.

Стимулирующая - это функция заключается в кредитном соглашении в котором заемщик берет на себя обязательство вернуть основную сумму долга вместе с %.

Принципы классификации банковских услуг:

Кредитная услуга является основной для банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные услуги.

Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских услуг кредитная услуга не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями.

Отечественные ученые дают различные определения банковской услуге:

А. Ю. Викулин определяет банковские операции как систематично проводимые сделки.

Ю. В. Головина считает что банковская услуга - это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента.

Необходимость современными экономическими условиями создания эффективно функционирующей системы контроля качества банковских услуг, логически обуславливает необходимость развития и внедрения в практику банковского дела самых современных форм услуг и способов их продвижения. Несомненно клиенту важно качество банковской услуги, которое можно определить как средство удержания клиента.

В зависимости от качества банковской услуги ее стоимость может существенно меняться. В этом смысле для клиента важно, то что в конечном итоге банковская услуга сможет удовлетворить его потребности.

Объектом потребления могут быть различные банковские услуги. Одна и та же банковская услуга одновременно может обладать множеством различных качеств и быть пригодной для различных вариантов использования , так, например , банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и так далее, а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся.

В свою очередь, совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому качество банковской услуги – характеристика ее способностей удовлетворять ту или иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой ни что иное, как совокупность полезных свойств, которая делает банковскую услугу товаром.

В целом для банка важна конкурентоспособность услуг которых он предоставляет, то есть преимущество именно этой банковской услуги на другими в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг – аналогов. Кроме того, банковская услуга с более высоким уровнем качества может быть менее конкурентоспособной, если значительно повысить ее стоимость за счет придания ей новых свойств, не представляющих существенного интереса для основной группы ее клиентов.

Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации.

Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.

Любая банковская услуга, находящаяся на рынке, фактически проходит там своеобразный тест на уровень удовлетворения клиентских потребностей: клиент покупает ту банковскую услугу, которая максимальным образом удовлетворяет его индивидуальные потребности, а вся совокупность клиентов выбирает ту, которая в большей степени соответствует потребностям данной совокупности, нежели конкурирующие с ней банковские услуги. Поэтому конкурентоспособность банковской услуги можно определить только сравнивая услуги конкурирующих между собой банков.

Иными словами, конкурентоспособность – понятие относительное, четко привязанное к конкретному рынку и времени продажи. И поскольку у каждого клиента имеется свой индивидуальный критерий оценки удовлетворения собственных потребностей, конкурентоспособность приобретает еще и индивидуальный оттенок.

Данное описание характеризует банковскую услугу как товар специфический. Более того, банковская услуга отличается от остальных услуг небанковского характера, так как ее целью и средством являются деньги.

Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками. Таким образом, в процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных бумаг, операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами, трастовые операции и прочие.

Как известно, одной из основ формирования любого коммерческого банка является кредитование, т.к. данный вид услуг предоставляет банку наибольшую доходность. Суть кредитных услуг заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на возвратной основе, на определенные цели, на определенный срок и за плату.

Кредитные услуги являются основным элементом активов банка, т.е. основным направлением размещения средств банка.

Кредит в банковской практике употребляется для характеристики услуги по продаже (предоставлению) денежных средств клиенту на оговоренных условиях, определенный срок и за плату (синоним – ссудные операции, кредитная сделка, ссуда).

Сегодня коммерческие банки с развитой экономикой способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.^[2]

Формы и виды кредитных услуг

В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования.

Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.^[3]

В процессе кредитования используются различные формы кредиты:

-коммерческий кредит;

-банковский;

-государственный;

-потребительский;

-ипотечный;

-межбанковский и т. д.

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковский кредит- является одним из наиболее распространенных форм кредита в экономике, его объектом сделки выступают денежные средства. Банк предоставляет кредит на платной основе.

В роли заемщика выступают юридическое и физические лица, заключающие с кредитным учреждением соответствующей договор. Ставка банковского процента определяется по соглашению сторон с учетом ставки рефинансирования, стоимости кредитных ресурсов и условий кредитования.^[4]

Государственный кредит – это одна из форм привлечения государством денежных ресурсов, так как государство всегда нуждается в привлечении дополнительных ресурсов.

Государственный кредит используется государством для решения различных задач:

-поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов;

-регулирование макро и микроэкономических процессов;

-воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.

Потребительский кредит выдается для покупки каких-либо товаров или услуг, например: мебели, видеотехники или путевок, как правило с фиксированной процентной ставкой. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, который составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Ипотечный кредит - это кредит который выдается для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечении возврата кредита. Обычно он выдается на срок от 10 до 30 лет.

Межбанковский кредит - это кредит который один банк предоставляет другому. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Виды кредита – это совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. ^[5]

Существующие виды кредита:

Ломбардный кредит-при этом виде кредита устанавливается, короткий срок возврата, примерно 1-2 недели. И в случае непогашения займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество.