Файл: Кредитные услуги банка и их роль в экономике.pdf

Банк и его клиенты являются субъектами экономических отношений, каждый из которых сталкивается с определенными проблемами, возникающие в процессе предоставления банком кредитных услуг.^[11]

Большое значение для кредитной организации имеет выявление проблем связанных с оказанием банковских услуг. Не только с оказанием банковских услуг, а еще и с выявлением принципиальных недостатков, которыми обладают эти услуги.

К числу недостатков банковских услуг относится: кредиты на условиях платности, возвратности, и срочности.

В случае если гарантии заемщика оцениваются банком как, недостаточные, то ему не выдают кредит, и за этим следует неудовлетворенность клиентов. Это очень важно, так как банки не обязаны мотивировать свое решение, и заемщик даже не имеет возможности узнать причину, и то что же он должен сделать , дабы удовлетворить требования банка.

Этот недостаток обычно присущ кредитным услугам банка, так как заемщик не может сразу же погасить долг, и эта сделка не имела бы никаких экономических соглашений.

Необходимость откладывать взимание платы на будущие периоды обуславливает право банков отказывать в кредите, если в способности заемщика производить эти выплаты возникают серьезные сомнения.

Получение полноценного доступа к банковским продуктам для рада физических и юридических лиц затруднено так как в нашей стране оказание банковских услуг обладает определенной спецификой.

Отмечу что сроки рассмотрения заявки и процент отказов, наряду со стоимостью, являются важнейшими факторами, качества банковского кредитного продукта.

Величко С. С. считал что, важным представляется вопрос о выявлении принципиальных недостатков банковских услуг, т.е. тех, которые они имеют по самой своей сути и устранение которых невозможно. Во многом именно по тому, как банк маскирует эти недостатки или нивелирует их какими-либо преимуществами, клиенты судят о качестве оказанных им услуг. ^[12]

К основным проблемам взаимодействия Совкомбанка с физическими и юридическими лицами, а точнее проблемы, которые выступают при предоставлении кредитных услуг являются:

1) Долгие сроки принятия решения по кредиту, так как банк обязан проверить уровень доходов клиента на данный и будущий период, и чаще всего у клиента возникает недовольство по поводу долгого рассмотрения заявки на кредит.

2)Проблема с доступностью и полнотой информации о какой-либо банковской услуге, которая предоставляется не в полной мере. И клиенты считают что им попросту навязывают много непонятных услуг.

4)Проблема с банковскими продуктами так как зачастую банковские услуги включают в себя операции, с разными тарифами отдельно.

Как показывает практика данные проблемы влекут к отказу от кредитов в связи с высокими требованиями банка.

Основные проблемы связанные с предоставлением кредитных услуг по России в целом:

Высокая степень закредитованности тоже может быть проблемой при предоставлении кредитных услуг так как, у многих людей бывает несколько кредитных договоров, а доход позволяет оплачивать только один. Раньше банки брали в учет и серый доход, а теперь берется только белый, и в итоге клиенты не погашают полностью кредит. И этот фактор является одним из влияющих на принятия решения банка.

Часть проблем обуславливается не качеством работы банков, а самой сущностью банковских услуг и институциональной средой банковского бизнеса в стране;

Качество банковского продукта обуславливается тем, насколько эффективно банк избавляется от сущностных недостатков банковского продукта в соответствии с запросами своей целевой аудитории;

Ряд наборов услуг, оказываемых банками, не воспринимается их потребителями как уникальные банковские продукты, и не влияют на оценку конкурентоспособности банка.

2.3. Мероприятия по улучшению предоставления кредитных услуг

Средством решения вышеупомянутых проблем является четкое указание для каждого банковского продукта, какие услуги, входящие в его состав, являются основными, а какие вспомогательными и чтобы стоимость основных услуг включалась бы в стоимость единого банковского продукта, а вспомогательные услуги оплачивались бы отдельно.

Перспективным направлением является и развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.

Решением сокращения срока ожидания и повышение числа решений по заявкам на кредиты является увеличение их стоимости, так банк страхует себя от возможных рисков невозврата денежных средств. Обычно в этом случае заемщики бывают удовлетворены быстрым получением кредита.

Зачастую решением некоторых из вышеперечисленных проблем является дистанционное обслуживание клиентов через интернет-банк, так ка оно является удобным приложением с быстрой скоростью обслуживания.

Работа с клиентами через эту систему решает множество проблем например:

-удобство подключения;

-его простота и экономия времени;

-доступность на любой территории;

-качество предоставляемых услуг;

-грамотная консультация.

В качестве решения институциональной проблемы хотелось бы предложить вариант с информационно- консультативными центра, где бесплатно предоставляют полную информацию клиенту о его банковской услуге, так как в нашей стране такие центры пока не пользуются спросом.

А в случае высокой степени закредитованности, если вы сомневаетесь, даст ли вам кредит банк — попробуйте посчитать дадут ли вам определенную сумму исходя из вашей зарплаты.

Использование нескольких параллельных каналов доставки банковских услуг – является самым эффективным способом предоставления банком определенных услуг.

Расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам услуг.

Диверсификация каналов кредитных продуктов и услуг банка.

Диверсификацией-называют важнейшее направление активной деятельности банков. Проведение диверсификационных мероприятий идет по двум направлениям:

1. Проникновение в виде бизнеса, выходящие за пределы банковского сектора;
2. Расширение спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг.

Реструктуризация кредитной задолженности – в этом случае действия кредитора и заемщика, должны быть направленны на то, чтобы изменить условия погашения кредита. Реструктуризация проводится в случае появления у заемщика серьезных проблем в связи с кредитными платежами.

Совершенствование систем управления рисками, повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур.

Усиление роли функции в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения.

Усиленная работа по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, оценивая возможности и предлагаемое обеспечение заемщиков.

И подводя итоги можно отметить что, ряд выше перечисленных мероприятий по улучшению предоставления кредитных услуг являются оптимальными решениями, в связи с теми проблемами которые возникают у ПАО «Совкомбанка».

Заключение

Подводя итоги данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга-это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов.

В настоящее время в российской практике большинство услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых.

Немаловажно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые различными коммерческими банками, присутствуют и используются конкретным банковским учреждением.

Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как:

-прием депозитов;

-осуществление денежных платежей и расчетов;

-выдача кредитов.

И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

Кредитные услуги играют не маловажную роль не только в развитии банковского сектора, а еще и экономики нашей страны.

Повышение доходности работы банков на современном этапе развития могут дать услуги которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций страхования, лизинговые услуги.

Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций. Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг.

Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг.

И хочу отметить что регулирующие роли кредита охватывают не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс и реализует взаимосвязь с экономикей.

На сегодняшний день в условиях развития товарного и финансового рынка резко меняется структура банковской системы:

-появляются новые виды финансовых учреждений;

-новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов;

-идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы;

-эффективно работают механизмы на рынке капиталов;

-появляются новые методы обслуживания коммерческих структур.

А также создается устойчивая, гибкая и эффективная банковская инфраструктура – которая является одной из важнейших задач экономической реформы в России.

Список использованной литературы

1. «Понятие и сущность банковских услуг», раздел Финансы-Кредит, стр-1. [https://finbook.news/kredit-/book/ponyatie-suschnost-bankovskih-12875.html.]

2. Статья «Кредитные Операции Банка» - стр. 2. Автор Мамедова А.Ф. 2016.

3. Бизнес статья//Виды банковских услуг. Современные банковские услуги - BusinessMan.ru.

4. Статья по банковскому делу, раздел- «Формы кредита, их классификация» [http://www.grandars.ru.]

5. «Банковское дело» раздел общие организационные основы кредитования//Виды кредитов. Лаврушин О. И. – 2016 года издание.

6. Лизинг. Финансовые учетно-аналитические и правовые аспекты. В. Ковалев. Издательство проспект – 2014г.

7. Издательский дом высшей школы экономик// «Факторинг и секьюритизация финансовых активов» - стр -51 , 2013г.

8. Электронный научно-практический журнал «Молодежный Научный Вестник»/статья - Влияние Кредита На Социально-Экономические Процессы, стр-1. Автор - Чехлатова Е.А.

9. Журнал «Денежное обращение, финансы и кредит»// раздел Роль кредита в экономике, глава № 2.

10.«Деньги, кредит, банки». Электронный ресурс (uchebnik-online.com/soderzhanie/textbook_134.html)/Глава-12. Роль кредита в развитии экономики, его границы.Лаврушин О.И.

11. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. Авторы - Демина Е.И. Гребенюк Т.Г. Телегин А.В. – 2016. – № 7 (часть 3) – С. 450-453.

12. Научная статья по теме «Банковские услуги: экономическое содержание и проблемы предоставления. Источник: [http://naukarus.com/bankovskie-uslugi ekonomicheskoe-soderzhanie-i-problemy-predostavlen]

1. «Понятие и сущность банковских услуг», раздел Финансы-Кредит, стр-1. [https://finbook.news/kredit-/book/ponyatie-suschnost-bankovskih-12875.html] ↑

2. Статья «Кредитные Операции Банка» - стр. 2. Автор Мамедова А.Ф. 2016. ↑

3. Бизнес статья//Виды банковских услуг. Современные банковские услуги - BusinessMan.ru. ↑

4. Статья по банковскому делу, раздел- «Формы кредита, их классификация» [http://www.grandars.ru.] ↑

5. «Банковское дело» раздел общие организационные основы кредитования//Виды кредитов. Лаврушин О. И. – 2016 года издание. ↑

6. Лизинг. Финансовые учетно-аналитические и правовые аспекты. В. Ковалев. Издательство проспект – 2014г. ↑

7. Издательский дом высшей школы экономик// «Факторинг и секьюритизация финансовых активов» - стр -51 , 2013г. ↑

8. Электронный научно-практический журнал «Молодежный Научный Вестник»/статья - Влияние Кредита на Социально-Экономические Процессы, стр-1. Автор - Чехлатова Е.А ↑

9. Составлено на основе журнала «Денежное обращение, финансы и кредит»// раздел Роль кредита в экономике, глава № 2. ↑

10. «Деньги, кредит, банки», электронный ресурс.

    [uchebnikonline.com/soderzhanie/textbook_134.html]//Глава-12. Роль кредита в развитии экономики, его границы. - Лаврушин О.И. ↑

11. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. Авторы - Демина Е.И. Гребенюк Т.Г. Телегин А.В. – 2016. – № 7 (часть 3) – С. 450-453. ↑

12. Научная статья по теме «Банковские услуги: экономическое содержание и проблемы предоставления. Источник: [http://naukarus.com/bankovskie-uslugi ekonomicheskoe-soderzhanie-i-problemy-predostavlen] ↑