Файл: Кредитная и банковская системы в экономике.pdf

Введение

Актуальность темы исследования. Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Он зародился в царской России и существовал в основном на двух уровнях: государственном и частном.

Российский рынок банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, которая все в большей степени определяется постепенным расширением участия иностранного капитала в российских кредитных организациях. Наиболее заметно усилилась конкуренция в сфере кредитования физических лиц. Конкуренция способствует общему повышению качества банковских услуг, появлению на рынке новых банковских продуктов, повышению прозрачности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсингу и более активному распространению банковского бизнеса в регионах Российская Федерация.

Объект исследования – экономика РФ.

Предмет исследования – кредитная и банковская система в экономике.

Целью исследования является комплексный анализ кредитной и банковской системы в экономике.

Данной целью обусловлены следующие задачи:

– исследовать особенности становления и развития кредитно-банковской системы в РФ;

– проанализировать Центральный банк РФ;

– изучить развитие форм и видов кредитной деятельности;

– рассмотреть банковскую деятельность в РФ.

Методы исследования. В данной работе были применены общенаучные методы: анализ, аналогия, классификация, обобщение материалов исследования. Частнонаучную методологию составили: сравнительно-правовой, технико-юридический метод, метод нормативно-правового анализа.

Теоретической значимостью отличаются работы таких авторов, как: Бушуев, С. А., Войтов, А. Г., Душенькина, Е. А., Козырев, В. М., Конотопов, М. В., Наровлянская, Т. Н., Николаева, И. П., Пронченко, Л. В., Салихов, Б. В., Соколова, А. А., Янова, П. Г., в которых подробно рассмотрены общие вопросы темы исследования.

Структура работы содержит в себе введение, две главы, разделенные на 4 параграфа, заключение и список использованных источников.

Глава 1. Развитие кредитно-банковской системы в РФ

1.1 Особенности становления и развития кредитно-банковской системы в РФ

История кредитно-банковской системы прошла несколько этапов становления. Структура кредитной системы Российской Федерации близка к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что самым слабым звеном новой кредитной системы является третий уровень. В основном он представлен страховыми компаниями, и для развития других типов специализированных кредитных организаций необходимо полноценное функционирование рынка капитала и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последних возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Это должно стимулировать развитие третьего уровня кредитной системы.

В то же время процесс создания кредитной системы выявил определенные недостатки. Они привели к нарушениям на всех уровнях: продолжают формироваться и существовать небольшие институты (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя в промышленность и другие отрасли.

Современная двухуровневая кредитная система практически сформирована:

Уровень 1 - Центральный банк Российской Федерации.

Уровень 2 - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие определенные банковские операции.

Таким образом, в кредитную систему входят Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.^[1]

Центральный банк Российской Федерации - главный банк государства. Он не зависит от административных и исполнительных органов власти. Центральный банк Российской Федерации - экономически независимый институт. Он несет свои расходы за счет собственных доходов. Основными задачами ЦБ РФ являются защита и обеспечение стабильности рубля, в том числе его покупательной способности и обменного курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования расчетной системы. Центральный банк Российской Федерации разрабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монополизирует выпуск наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила расчетов, банковских операций, контролирует их деятельность; выполняет валютный контроль и другие функции.

Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Предоставление кредитно-расчетных услуг хозяйствующим субъектам. Наряду с коммерческими банками существуют еще и специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, которые предоставляют ссуды под залог недвижимости; земельные банки, выдающие ссуды под залог земельных участков; инвестиционные банки, выпускающие и размещающие корпоративные ценные бумаги. Система спецбанков из-за несовершенства и отсутствия необходимой правовой базы только начинает складываться.

Активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Между различными частями кредитной системы и рынком ценных бумаг устанавливаются тесные связи.

Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, основанная на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, в которых сосредоточена значительная доля ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно завоевывают доминирующее положение на рынке ссудного капитала. Их размер увеличивается за счет расширения обслуживания большой клиентуры, привлечения новых инвесторов и получения высокой прибыли.^[2]

Концентрация банковского капитала особенно высока в определенных регионах, когда несколько банков концентрируют подавляющее большинство операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Иностранные банки получают доступ на российский финансовый рынок, открывая филиалы и представительства, а также создавая банки с иностранным капиталом. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более прибыльные и надежные направления их размещения за рубежом. Доля зарубежных активов в активах банка продолжает расти. Те, кто смог выжить после 17 августа, были серьезно ограничены в своих возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не могут успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, ссужать производство или вывозить капитал за границу. Есть риск, что в ближайшем будущем банки страны смогут заниматься только расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и услугами по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он превращается в глобальную сеть Интернет. кризис финансового посредничества и грозит навсегда лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Осуществление демократических реформ в России позволило возродить двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка и его филиалов были созданы Центральный банк России и сеть акционерных коммерческих банков.

С 1991 по 2004 год банковская система страны не реализовывала никаких инвестиционных программ, за исключением банков, обслуживающих топливно-сырьевые монополии, связанные с нефтью, газом, углем и другими подобными секторами экономики.

ЦБ попытался нормализовать работу коммерческих банков, объединив их и преобразовав мелкие и средние банки в филиалы крупных. С 1993 по 2004 год количество коммерческих банков уменьшилось с 37 тысяч до 1,8 тысячи, но существенных результатов эта мера не принесла.

По экспертным оценкам ЦБ, отток капитала за границу в 1995 - 2003 годах составил более 240 миллиардов долларов. В результате российская банковская система находится в состоянии хронического кризиса, что не позволяет осуществлять безналичные расчеты по вкладам вкладчиков.

Первые признаки эффективного функционирования банков появились после августовского «дефолта» 1998 года и создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Текущее состояние российской банковской системы можно классифицировать по множеству критериев, в том числе:

1. по организационно-правовой форме (частная, государственная, муниципальная и др.);

2. по отдельным видам выполняемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

3. по отраслям и сферам деятельности банков;

4. по размеру (большой, средний, маленький);

5. по социально-экономической роли (сберегательный, Агропромбанк и др.);

6. по рейтингу и др.

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. На основании предоставленных ему полномочий Банк России в настоящее время выделил три группы небанковских кредитных организаций:

1. Небанковские кредитные организации;

2. расчетные небанковские кредитные организации;

3. Небанковские кредитные организации взыскания.^[3]

В новом нормативном акте Банка России четко сформулированы основания отзыва и аннулирования банковских лицензий у кредитных организаций.

Банк России активно работает над расширением своих инструментов на российском фондовом рынке, в частности, возобновил операции репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо.

В целях поддержания стабильности на валютном рынке и развития инструментов управления текущей ликвидностью Банк России продолжает проводить валютные свопы. Параметры транзакций устанавливаются ежедневно и могут быть быстро изменены в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынках.

По данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие годы предпринимателям необходимо будет увеличить объем заимствований по сравнению с текущим уровнем как минимум в 1,5 - 2 раза в долларовом выражении. Пока модернизация не завершится и вложенные средства не начнут приносить отдачу, предпринимателям поручают расплачиваться за новые кредиты. Это означает, что банки вовлекаются в финансирование «схем Понди» (финансовых пирамид) с соответствующим увеличением рисков.

Условием создания устойчивости банковской системы может стать рост ее капитализации. Однако в банковском секторе развивается среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при одновременной стагнации средств предприятий. Поскольку сбережения населения - платный ресурс, а текущие счета предприятий - фактически бесплатный ресурс. При этом сужается еще один источник капитализации Банка - приток средств акционеров и акционеров в уставные фонды.

Реальное совершенствование банковской системы в интересах социально-экономического развития страны должно сыграть важную роль в решении этих очень сложных задач. Однако контрольная программа для такого улучшения еще не разработана.

1.2 Центральный банк РФ

Неотъемлемым атрибутом кредитно-банковской системы государства является Центральный банк. Центральный банк - это банк, который возглавляет кредитно-банковскую систему и обладает особыми полномочиями.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением стабильности национальной валюты и ее обменного курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение оперативного и бесперебойного выполнения своих расчетов.^[4]

Традиционно перед Центральным банком стоит пять основных задач. Центральный банк призван:

1. эмиссионный центр страны, т.е. обладает монопольным правом на выпуск банкнот;

2. Банк банков, т.е. проводить операции не с коммерческими и промышленными клиентами, а в основном с банками данной страны: хранить свои денежные резервы, размер которых установлен законом, предоставлять им ссуды (последний кредитор курорт), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;