Добавлен: 29.03.2023
Просмотров: 231
Скачиваний: 2
3. банкир правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять ссуды и проводить расчетные операции для государства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
4. основной расчетный центр страны, выступающий посредником между другими банками страны при проведении безналичных расчетов на основе зачета взаимных требований и обязательств (клиринг);
5. орган регулирования экономики денежными методами;
При решении пяти задач ЦБ выполняет три основные функции. Приложение 1.
Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. Выбор направления денежно-кредитной политики в целом зависит от достоверности информации оценки. При принятии решения о дополнительной эмиссии денежных средств управление эмиссией ЦБ основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране с целью выработки рекомендаций и координации действий государственных органов в случае необходимости.
Информационная и исследовательская деятельность Центрального банка также включает консультирование. Центральные банки организуют встречи и конференции, в том числе на международном уровне, для обмена информацией и проведения консультаций.
Функции Центрального банка часто переплетаются, одна приводит к другой, если это требует достижения цели или решения конкретной задачи.
Центральный банк выполняет свои функции, осуществляя банковские операции: активные и пассивные. К основным пассивным операциям центральных банков относятся: выпуск банкнот, прием депозитов от коммерческих банков и Казначейства, а также операции по формированию собственного капитала. Основные активные операции центральных банков включают бухгалтерские и ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.
Глава 2. Понятие и виды кредитной и банковской деятельности
2.1 Развитие форм и видов кредитной деятельности
Кредитная система обычно рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и способов кредитования, а также как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных учреждений).
Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных учреждений аккумулирует свободный денежный капитал, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их фирмам, правительству и физическим лицам. Обратите внимание, что кредитная система тесно связана с денежной системой, поэтому мы говорим об их совокупности - денежной системе.[5]
Основу кредитной системы исторически составляли кредитные организации (финансово-кредитные учреждения), прежде всего банки.
Финансово-кредитные учреждения на уровне страхования делятся на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения (кредитные организации). Все они являются примерами того, насколько тесно взаимосвязаны денежно-кредитная и денежная системы.
Центральные банки - это банки, которые выпускают банкноты и являются центрами кредитной системы. Они занимают в нем особое место, являясь «банками банков» и, как правило, являются государственными учреждениями.
Кредит бывает двух основных форм: коммерческий и банковский, которые различаются составом участников, объектами ссуды, динамикой, процентной ставкой и объемом операции.
Коммерческая ссуда - это ссуда, предоставляемая одним бизнесом другому в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструментом и средством коммерческого кредита является переводной вексель. Впервые он был использован в Италии в XII-XIII веках. Векселя делятся на простые и переводные. Вексель - это простой вексель, выпущенный заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выпуска долгового обязательства, его суммы, а также места и времени платежа. Переводной вексель или переводной вексель - это письменное поручение одного лица (кредитора) другому (заемщику) выплатить определенную сумму третьему лицу или на предъявителя. Лицо, выписывающее переводной вексель, называется векселем; лицо, которое должно произвести платеж, плательщик и лицо, на которое право получения денег имеет получатель. Объект переводного векселя - товарный капитал.
Цель коммерческого кредита - ускорить продажу товаров и получить прибыль, которую они содержат. Проценты по нему, включенные в стоимость объекта и сумму векселя, ниже, чем при банковской ссуде, цель которой - прибыль по займам (займам, кредитам). Размер этой ссуды ограничен размером резервного (свободного) капитала, доступного предпринимателям.
Банковский кредит предоставляется собственниками средств - банками, специальными кредитными организациями - заемщикам в виде денежных займов. Объект банковского кредита - денежный капитал. Банковский кредит также служит накоплению капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.
Современная рыночная экономика характеризуется переплетением коммерческих и банковских кредитов. Это проявляется при кредитовании не только бизнеса, но и потребителей.
Потребительский кредит предоставляется физическим лицам. Его объектами обычно являются товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и т. Д.), Различные услуги.
Потребительский кредит бывает в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского кредита (предоставление кредитов кредитными организациями на потребительские цели). В некоторых случаях банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банка. При этом банки сразу платят магазинам наличные за проданные товары, а покупатели постепенно погашают кредит банка. Максимальный срок потребительского кредита - три года. Вид потребительского кредита - это долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды физическим лицам на покупку или строительство жилья (ипотека, жилищный кредит). В России потребительское кредитование только начинает развиваться, в первую очередь в сфере продажи автомобилей, покупки и строительства жилья.[6]
Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и органы местного самоуправления. Они занимают средства на рынке ссудного капитала, выдавая ссуды через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым источником финансирования государственных расходов после уплаты налогов. При этом государство является кредитором, особенно низкоприбыльным, но необходимым для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т. Д.).
Международный кредит - движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как форма международного движения капитала.
Кредит в первую очередь выполняет перераспределительную функцию. С его помощью свободный денежный капитал и доходы предприятий, домашних хозяйств и государства аккумулируются и конвертируются в ссудный капитал, который переводится за вознаграждение (в виде процентов ст) во временное пользование. Посредством кредитного механизма ссудный капитал перераспределяется на основе возврата между секторами экономики, устремляясь в те области, которые приносят больше прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с национальными программами экономического развития.
Кредит также выполняет функцию экономии затрат на обращение, частично за счет замены наличных денег (векселей, банкнот, чеков), а также за счет развития безналичных платежей (через банки и клиринговые палаты) и ускорения денежного обращения.
Специфическая функция современной рыночной экономики - использование кредита наряду с деньгами и субсидиями в качестве инструмента его регулирования. Кредитное регулирование экономики - это комплекс мер, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита с целью воздействия на экономические процессы. Государство участвует в процессе перемещения ссудного капитала из источников в области применения, регулируя доступ заемщиков к рынку ссудного капитала, что упрощает или затрудняет получение ссуд. За счет дифференциации процентных ставок по кредитам, предоставления государственных гарантий и льгот поощряется льготное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует национальным программам экономического развития. Государственный кредит также служит этой цели.
В России текущая задача реструктуризации банковской системы предполагает более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение обособленных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выступать в качестве агентов государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего в агропромышленном секторе (СБС-АГРО, включая Агробанк), а также а также в промышленно-строительном секторе (Промстройбанк, Банк «Русский кредит»).
2.2 Банковская деятельность в РФ
Банк - финансовое предприятие, которое концентрирует временно свободные денежные средства (депозиты), предоставляет их во временное пользование в виде ссуд (ссуд, ссуд), является посредником в расчетах и взаиморасчетах между предприятиями, учреждениями или физическими лицами, регулирует денежное обращение в стране , включая выпуск новых денег.
Банковская система - это совокупность различных типов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. В него входят Центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-расчетные центры. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[7]
Страны с развитой рыночной экономикой разработали двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые делятся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредитования, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные банки). компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «последнего кредитора. курорт »и организует национальную систему зачета денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные клиринговые палаты.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 года, способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укрепления российского банковского сектора.
Высокие и стабильные темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации разработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора за счет укрепления его стабильности, повышения конкурентоспособности российской экономики. кредитные учреждения, совершенствование банковского регулирования и надзора, а также усиление защиты интересов и доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения этой цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года.
Информация о деятельности Сбербанка России на 1 апреля 2020 года.
• капитал - 727,5 млрд. Грн. РУБ.
• прибыль составила 45,8 млрд рублей. РУБ.;
• чистая прибыль 36,1 млрд руб .;
• ссудный портфель (с учетом МБК) - 4 455,9 млрд руб., В том числе ссуды юридическим лицам (без учета межбанковских кредитов) - 3 329,8 млрд руб. РУБ.
• остаток средств на счетах физических лиц - 746,0 2 млрд .;
* остаток средств юридических лиц - 1,414. 3 млрд руб. •
* филиальная сеть, шт.
• * территориальные банки-17