а) если выделен особый материальный объект, из стоимости которого и могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности данного рода

б) если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определенной вещи (которая, однако, и в этом случае вовсе не является «застрахованной вещью»).²⁷

С точки зрения действующего на сегодняшний день законодательства РФ вариант точного определения страховой суммы при страховании ответственности невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности выступает размер причиненного вреда.

Второй вариант более возможен, но практически представить себе такую ситуацию очень сложно, так как большинство страхователей задаются целью застраховать свою ответственность по какой-либо категории риска в целом, а не применительно к конкретному объекту, тем более что исчерпывающий круг таких объектов чаще всего неизвестен.

Такая заранее неопределенная ценность страхового интереса обуславливает невозможность применения к страхованию гражданской ответственности ряда правил, которые применяются в имущественном страховании.

Прежде всего, это правило о страховании выше и ниже страховой стоимости: в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже нее. В последнем случае в соответствии со ст.949ГК РФ страховщик обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система расчета страхового возмещения), если более высокий размер не предусмотрен в договоре страхования (как правило, в полном размере понесенных убытков).

В страховании гражданской ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещение будет полностью покрывать объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие же от личного страхования в том, что страхование гражданской ответственности не призвано приносить какой – либо доход. Его цель – (как и в имущественном страховании) – покрыть убыток страхования.

---

Неприменимыми к страхованию гражданской ответственности последствия страхования сверх страховой суммы. На это указывает п.1 ст.951ГК РФ. Поскольку ценность страхового интереса неопределима заранее, то было бы несправедливо наказывать страхователя за его стремление обеспечить себе большую страховую защиту. Если выплата по договору не превысила страховой суммы, то в оставшейся части страховой суммы страховое обязательство продолжает существовать до истечения срока договора, поскольку согласно ст.958 ГК РФ наступление страхового случая и выплата страхового возмещения сами по себе не ведут к прекращению договора, если с их наступлением вероятность наступления нового страхового случая не отпала.

В большинстве договоров страхования так обычно и случается: страховой случай может наступить только один раз, после чего риск этого события исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного возраста и т.п.). Но этого нельзя сказать о внедоговорной ответственности: наступление ее один раз не означает, что этого не случится снова. Нельзя говорить и о том, что договор прекращается надлежащим исполнением (ст.408 ГК РФ). Если страховщик выплатил возмещение убытков страхователя, которое составило лишь часть страховой суммы, то говорить об исполнении обязательств в полном объеме не следует. Надлежащее исполнение имеет место в том случае, когда страховщик выплатил всю страховую сумму, которая была установлена в договоре, либо когда страховщик нес риск неблагоприятных последствий в имущественной сфере страхователя в течение установленного в договоре срока.

Из выше написанного следует, что не применяются и правила о двойном страховании (превышение страховой суммы над страховой стоимостью в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). В имущественном страховании, если страховая сумма по различным страховым договорам о страховании одного и того же имущества превышает его страховую стоимость, договор в части, ее превышающей, является ничтожным (п.4 ст.951 ГК РФ).

Естественно и при страховании ответственности невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно.

Если имеет место страхование одного и того же вида ответственности у нескольких страховщиков, то при наступлении страхового риска каждый из них выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования ответственности этого вида (так как цель – лишь покрытие убытков). Такой вывод можно сделать по аналогии с п.4 ст.951 ГК РФ. Но в отличие от имущественного страхования нельзя признать договор в оставшейся части недействительным, поскольку при заключении договора не было известно, превысит ли суммарный размер «страховки» объем возможной ответственности, и страховая стоимость при заключении договора неопределима.

---

Различие между имущественным страхованием и страхованием ответственности можно усмотреть и в основаниях отказа в страховой выплате.

Общее правило гласит, что умысел страхователя, в результате которого наступил страховой случай, освобождает страховщика от несения обязанности по выплате возмещения.

Но из этого правила есть исключение. Одно из них касается страхования гражданской ответственности: страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в гражданском праве включает в себя умысел и неосторожность (грубую и простую). Следовательно, даже если страховой случай наступит в результате умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должно быть выплачено. Такое положение не следует рассматривать как поощрение страхователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю.

Нет оснований предполагать, что страхователь стремиться в целях обогащения вызвать страховой случай, так как причиненный вред не может принести ему выгоду, поскольку страховое возмещение предназначено исключительно на выплату тех сумм, которые он сам должен уплатить²⁸. Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вреда жизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность (намного более значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу) – именно она является достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути умышленного причинения вреда.

Таким образом, страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

---

Глава II. Особенности обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда
Как известно, общими условиями возникновения обязательств из причинения вреда являются:

• 
  причинение вреда;
  
• 
  противоправность поведения (действие или бездействие);
  
• 
  причинная связь между ним и наступившим результатом;
  
• 
  вина нарушителя.
  

Все эти условия являются общими условиями гражданско-правовой ответственности и не имеют специфических характеристик деликтных обязательств.

Классический метод страхования гражданской ответственности включает в себя тот факт, что все авторы связывают это правоотношение с обязательством причинения вреда. Определяющим фактором страхового случая считается ущерб, причиненный страхователем третьему лицу, и тогда они приобретают статус выгодоприобретателей по этому обязательству. Следовательно, предпосылкой для наступления страхового случая и обязательства страхователя по выплате страхового возмещения должно быть возникновение обязательства по нарушению.

Страхование гражданской ответственности тесно связано с деликтной ответственностью. В этом случае одним из оснований ответственности является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. Таким образом, основанием ответственности по обязательствам страхования гражданской ответственности является причинение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьего лица.

Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности, следует подчеркнуть, что на этапе исполнения обязательства страховщик как бы подменяет страхователя - причину ущерба. Однако не все положения главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие возмещение ущерба, могут быть отнесены к ответственности страховщика.

Страхователь продолжает нести ответственность за причиненный ущерб. Страховщик также не обязан возмещать убытки. Он лишь выполняет свои обязательства по договору страхования гражданской ответственности - по предоставлению финансовых услуг страхователю.

В подтверждение вышесказанного приведем положения, содержащиеся в статье 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного ущерба, возмещается разница между страховым возмещением и фактической суммой ущерба.

---

Некоторые авторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная статья в целях защиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную (субсидиарную) ответственность страхователя – причинителя вреда в случае недостаточности страхового возмещения"²⁹.

По нашему мнению, в данном случае речь все же идет не о дочерних компаниях, а об основной ответственности страхователя – причине ущерба. Страховая компания частично возместила ущерб, и страховая компания выполнила свои обязательства перед страхователем, но не перед потерпевшим. Например, согласно ст. В законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев" страховщик обязуется возместить потерпевшему ущерб, причиненный в момент наступления каждого страхового случая (независимо от его количества в течение срока действия договора обязательного страхования), страховая сумма составляет 400 000 рублей, а именно:

• 
  в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
  
• 
  в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
  

Если ущерб причинен в результате дорожно-транспортного происшествия, разницу между фактической суммой ущерба и суммой страховой премии несет лицо, причинившее ущерб, поскольку ответственность страховщика перед страхователем ограничивается вышеуказанной страховой суммой.

Кроме того, согласно "Договору обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев", ответственность страховщика перед страхователем ограничена "Правилами обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев". Поэтому, например, согласно вышеуказанным правилам, страховщик не возмещает моральный ущерб или упущенную выгоду (пункт 9 Правил). При определении размера затрат на ремонт с учетом износа деталей, узлов, агрегатов и комплектующих, использованных при ремонте (пункт 63 правил), этот вопрос на сегодняшний день является наиболее спорным и привел к постоянным разногласиям между потерпевшим и страховой компанией. Я хочу поближе рассмотреть этот вопрос.

Проблема заключается в том, что ущерб, причиненный имуществу потерпевшего, не возмещается страховщиком в полном объеме, но учитывается износ деталей и комплектующих. В то же время, даже для новой машины процент износа может составлять 5%, поскольку износ рассчитывается с момента схода машины с конвейера. Мнения страховщика по этому вопросу следующие. Если согласно договору обязательного страхования гражданской ответственности ущерб, причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещен независимо от износа, то страховщику придется выплатить страховое возмещение за восстановление и ремонт, которое намного превышает рыночную стоимость автомобиля пострадавшего. В этом случае пострадавший обогатится за счет страховщика. Но если учитывать износ, то затрагиваются интересы автовладельцев, которым не более трех лет, и процент износа таких автомобилей может превышать 30%. В то же время приобрести автомобильные запчасти сроком не более трех лет на вторичном рынке Российской Федерации практически невозможно. В результате пострадавший был вынужден приобрести новые запчасти, а затраты на ремонт оказались выше, чем выплаченное страховщиком страховое возмещение. Следовательно, потерпевший тратит собственные деньги на восстановление своих нарушенных прав, хотя Гражданский кодекс Российской Федерации говорит нам, что ущерб имуществу граждан должен быть полностью возмещен лицом, причинившим ущерб. Можно сделать вывод, что в случае, когда страховщик не полностью компенсирует ущерб, то есть с учетом износа, пострадавший может потребовать разницу с потерпевшим лицом. Но в данном случае мы возвращаемся к вопросу, который привел к принятию закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев": из-за

---

Смотрите также файлы

• Правила Выражаться в самых простых терминах Быть максимально понятным Открыто выражать свои мысли.docx

• Доклад по дисциплине физической культуры Тактика игры в баскетболе.docx

• Зайцы бросаются к двери, открывают её. Входят переодетые в Деда Мороза и Снегурочку Волк и Ворона с большим мешком.docx

• Мдк 03. 02 Монтаж и наладка электрических сетей Преподаватель Дергачева О. В.pptx

• Сабаты таырыбы Жары кванттары туралы Планк гипотезасы. Планк формуласы.pptx