Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Страхование ответственности: понятие и сущность).pdf

• страхование ответственности владельцев различных автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности компаний-источников повышенной опасности;
• страхование ответственности за неисполнение различных обязательств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование определенной профессиональной ответственности;
• страхование прочих видов ответственности.

Рассмотрим некоторые виды страхования ответственности более подробно.

1. Страхование автогражданской ответственности

Можно сказать, что страхование автогражданской ответственности – это особенно распространенный вид страхования ответственности во всем мире. Вообще страхование автогражданской ответственности во многих развитых государствах является обязательным.

Страхование ответственности владельцев автотранспорта в первую очередь преследует ключевую цель защиты жертв аварии. В различных государствах с обязательным страхованием определенное потерпевшее лицо может прямо заявить к страховщику гражданской ответственности [5, c. 296].

Из-за расширения мировых хозяйственных связей, а также из-за активного развития туризма, расширения контактов сегодня страхование автогражданской ответственности приобрело интернациональное значение.

2. Страхование ответственности судовладельцев

Сегодня из-за развития торгового мореплавания, увеличения интенсивности различных морских перевозок существенно увеличивается актуальность страхования ответственности всех судовладельцев. Ключевыми объектами страхования в данной ситуации можно назвать обязательства по возмещению нанесенного вреда:

• жизни, а также здоровью пассажиров;
• жизни, а также здоровью экипажа, прочих лиц;
• имуществу определенных третьих лиц, которое включает в себя прочие суда и грузы, а также вещи пассажиров, экипажа, различные портовые сооружения и прочие виды имущества.

Хотелось бы отметить, что страхование ответственности судовладельцев сегодня осуществляется различными страховыми компаниями. В России его осуществляет компания «Ингосстрах». Оно может осуществляться и через так называемые клубы взаимного страхования, которые были созданы в Англии после 1720 года. На сегодняшний день во всем мире действует примерно 70 подобных организаций, они расположены по большей части Великобритании, Швеции, а также Норвегии и Японии [11, c. 128].

3. Страхование гражданской ответственности компаний

---

Основным субъектом страхования гражданской ответственности можно назвать компании-владельцы определенных источников повышенной опасности. Сюда можно отнести фирмы, чья работа тесно связана с повышенной опасностью для всех окружающих из-за применения транспортных средств и механизмов, а также электроэнергии высокого напряжения и атомной энергии, различных взрывчатых веществ, определенных сильнодействующих ядов.

Определенная особенность этого вида страхования заключается в первую очередь в том, что компании всегда несут некоторую ответственность за причиненный данным источником вред, помимо ситуаций, если доказано, что вред был причинен именно в результате умысла потерпевшего или же действия обстоятельств непреодолимой силы. Можно сказать, что договор страхования в первую очередь заключается для предоставления различных финансовых гарантий возмещения вреда, который причинен страхователем потерпевшему. Специфика данного договора состоит в том, что он заключается именно в пользу определенного третьего лица, то есть потерпевшего.

Вообще по договору страхования потерпевшему лицу должны возмещаться убытки, которые связаны с причинением вреда, а именно:

• повреждением, а также уничтожением его имущества;
• определенной упущенной выгодой;
• моральным вредом;
• затратами страхователя на ликвидацию определенных прямых последствий аварии и прочее [12, c. 159].

4. Страхование ответственности авиаперевозчика

Можно сказать, что при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика, то есть владельца воздушного судна, выделяют некоторые виды ущерба, покрываемые этим видом страхования. Назовем их:

• повреждение, а также утрата или же уничтожение багажа, груза;
• смерть или же повреждение здоровья пассажиров;
• смерть, а также телесное повреждение или же определенный имущественный ущерб, который был причинен корпусом воздушного судна или же выпавшими из него предметами третьим лицам на поверхности земли, а также вне воздушного судна.

Такое понятие, как «авиаперевозка» распространяется именно на все время, на протяжении которого груз находится в ведении перевозчика. Вообще перевозчик не несет ответственности лишь в ситуации, если:

• он докажет, что его сотрудники, агенты предприняли абсолютно все необходимые меры для того, чтобы избежать нанесения ущерба;
• было невозможно предпринять определенные меры [10, c. 109].

5. Страхование ответственности автоперевозчика

---

Можно сказать, что автомобильный перевозчик несет определенную ответственность за:

• полную, а также частичную утрату груза;
• определенный ущерб, который был причинен им с момента принятия товара и до момента его доставки.

В данной ситуации объектом страхования ответственности автоперевозчика является именно его обязанность по возмещению ущерба из-за возможных претензий о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, которые заключили с перевозчиком договор о перевозке грузов. Вообще страхование ответственности автоперевозчика в отличие от страхования автогражданской ответственности – это добровольный вид страхования. Но в международном автомобильном сообщении данное страхование получило достаточно широкое развитие [24].

ГЛАВА 2. Анализ и перспективы развития страхования ответственности в РФ

По итогам 2018 г. страховой рынок показал худшую динамику с 2011 года. Падение темпов сбора премии наблюдалось с 2014 года, и страховая отрасль в этом смысле следует общему экономическому тренду. Однако в 2018 году можно говорить о переходе страхования в отрицательную зону. Без «допинга» в виде двукратного роста тарифов на ОСАГО падение рынка составило бы 3,8%.(рис.1)

Рис.1. Динамика страхового рынка в 2005-2018гг.

В 2018 году сегментом, определившим общую динамику рынка, предсказуемо стал сегмент ОСАГО. Рост тарифов привёл к увеличению сборов на 44,9% или 67,7 млрд.руб. Совокупная динамика остальных линий бизнеса составляет -31,7 млрд.руб. (Рис.2)

Рис.2. Динамика сборов в 2018г. к 2017г.

Значительное падение наблюдается по трём линиям бизнеса, бывшим долгое время локомотивами рынка и его опорой в части формирования финансового результата страховщиков. Это страхование от несчастного случая (-15,3% или 14,6 млрд.руб. премии), страхование автокаско (-14,3% или 31,3 млрд.руб.) и страхование корпоративного имущества (-10,9% или 12,2 млрд.руб.). Сегмент ОСАГО, рост в котором определил динамику всего рынка в 2018 году, в 2019 году перестал играть эту роль. (рис.3)[11,c.310]

Рис.3. Вклад отдельных отраслей в общую динамик сборов за 12 месяцев 2018г.

---

Структура сборов в сравнении с 2017 годом изменилась существенно. Впервые крупнейшим сегментом стало ОСАГО с долей 21,4%. Каско, потеряв 3,8 пункта, переместилось на 2 место с долей 18,3%. В сумме доля моторного страхования составила 39,7% против 37,4% годом ранее. Учитывая высокую подверженность данной отрасли страхования валютному риску и не отыгранный до конца рынком фактор догоняющего роста выплат, можно говорить об ухудшении стабильности страхового рынка в целом.(рис.4)

На третьей позиции по доле рынка осталось ДМС, его доля стабильна и составляет 12,6%. Сектор страхования жизни опередил страхование имущества юридических лиц, причём первый вырос с 11,0% до 12,7%, а второй сократился с 11,4% до 9,8%. Доля спецлиний (ж/д, авиа, морское страхование, страхование грузов и сельхозрисков) также снизилась с 5,2% до 4,3%.

Рис.5. Структура рынка за 12 месяцев 2017-2018гг.

Таким образом, корпоративное имущественное страхование, считавшееся основой стабильности и прибыльности портфеля большинства компаний, всё более сокращается, а концентрация в этом сегменте увеличивается.

Компаниям, не входящим в группу лидеров, в этих условиях становится всё сложнее балансировать свои портфели и зарабатывать прибыль.(рис.6)[14,c.418]

Рис.6. Динамика уровня выплан+размер комиссии по линиям бизнеса

Учитывая, что в 2019 году сработает фактор догоняющих убытков в ОСАГО, задача обеспечения рентабельности портфеля станет ещё более сложной. Несмотря на изменение тарифов, действительно улучшивших рентабельность ОСАГО, в целом по рынку объединённый показатель уровня выплат и доли КВ в собранной премии сократился лишь на 0,1 п.п. На критически высоком уровне он находится в сегменте автокаско, ДМС, с учётом дороговизны обслуживающей инфраструктуры и значительных объёмов дебиторской задолженности, традиционно присутствующих в этом бизнесе, находится на грани рентабельности.

Количество заключённых договоров в добровольном рисковом страховании увеличилось только в двух крупных линиях бизнеса: страховании имущества физических лиц и страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам. В остальных крупных линиях бизнеса наблюдается снижение количества продаж в сравнении с 2017 годом.

При этом основным фактором падения продаж является ценовой. Количество продаж в большей степени зависит не от страхового тарифа, а от величины средней премии по виду страхования. Эти данные говорят о том, что клиенты в большинстве своём не готовы платить даже естественную премию за инфляцию. Цена страхования воспринимается клиентами в абсолютном выражении, а не в виде тарифа, то есть доли от страховой суммы.

---

Из этого следуют два вывода. Во-первых, страховым компаниям следует учитывать указанную особенность при реализации своей андеррайтинговой политики. Наложенный Роспотребнадзором на страховую отрасль запрет устанавливать стоимость страховых продуктов в процентах полностью интернализован потребителями. Во-вторых, что намного более печально для страховщиков, по всем основным линиям бизнеса достигнут ценовой «потолок», более высокий и даже существующий уровень цен страховых продуктов будет приводить к падению продаж.

В краткосрочной перспективе страховщики смогут при росте тарифов удерживать объём продаж близко к существующим уровням ценой сворачивания рынка в натуральном выражении, однако в среднесрочной и долгосрочной перспективе без радикальных мер по сокращению издержек и изменению продуктовых линеек рынок рискует свалиться в затяжное пике по продажам при отрицательной рентабельности страховых операций.

В 2019 году с введением обязательного электронного ОСАГО возможны существенные изменения в структуре продаж. Если страховые компании будут искать не методы обхода ограничений регулятора и новые возможности выплаты вознаграждения агентам, а способы установления прямого контакта с клиентами и развития собственных брендов, это может привести к сокращению аквизиционных расходов и росту рентабельности бизнеса таких компаний.

По состоянию на конец 2018 года на рынке осталось 327 страховщиков (из них 288 имели ненулевой сбор премии).

Если в 2017 году 80% премии собирали 33 страховые компании, то в 2018 для этого хватило уже только 24 страховщиков. По отдельным видам концентрация в 2019 году проявилась ещё сильнее. Так, в страховании имущества юридических лиц 80% рынка поделили между собой 10 страховщиков, годом ранее их было 19. Можно констатировать, что концентрация выросла по всем основным линиям бизнеса за исключением страхования жизни.(рис.7)[18,c.320]

Рис.7. Количество компаний, контролирующих 80% рынка

 Доля компании, занимающей лидирующую позицию на рынке, также выросла по большинству сегментов. В целом по рынку компания №1 собирает 14,5% премии, в то время как годом ранее её доля составляла 13,1%. Наиболее монополизированным сегментами оказались страхование имущества юридических и физических лиц. В первом из них на долю лидера приходится уже 46% всех сборов (40,2% в 2017 г.), во втором – 37,1% (снижение с 41,7% по итогам 2017 г.). Применительно к сектору страхования имущества физических лиц это особенно важно, поскольку данный сегмент будет едва ли не единственным серьёзным драйвером роста в розничном страховании в 2019-2019 гг. Концентрация сборов по данной линии бизнеса в руках малого количества крупнейших страховщиков будет означать отсутствие перспектив роста и вытекающие из этого финансовые проблемы у средних и мелких операторов рынка.

---