Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Страхование ответственности: понятие и сущность).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Объективные экономические противоречия, сопровождающие процесс внедрения страховых отношений в хозяйственную жизнь субъектов экономики рыночного типа, обуславливают возникновение актуальных вопросов, требующих теоретического осмысления и практического разрешения.

Законы и категории страхования, рассматриваемые в экономической теории через призму реализации имущественных интересов, раскрывают важные аспекты поведения человека в процессе защиты материальных составляющих его жизни. Методы теоретического анализа позволяют представить страховые отношения как особый вид экономических отношений, имеющих различные формы реализации в зависимости от действующей на данный момент в обществе экономической системы.

На сегодняшний день именно добровольное страхование является особенно востребованной услугой. И, действительно, каждому человеку, у которого есть что терять, хочется узнать способы, с помощью которых он может сохранить свои деньги, если что-то вдруг произойдет с его имуществом.

Можно сказать, что страхование ответственности является самой молодой отраслью страхования. В РФ страхование ответственности начало развиваться только в 90-е годы прошлого столетия.

Основным объектом страхования ответственности можно назвать страхование гражданской ответственности. Можно сказать, что главной целью этого вида страхования является защита страхователя от определенного возможного убытка. Вообще сущность страхования ответственности в первую очередь заключается с том, что страхователь целиком и полностью снимает с себя ответственность, а также в ситуации наступления страхового случая страховщик он берет на себя обязательство по возмещению ущерба, который был причинен страхователем некоторому третьему лицу

Объектом исследования является страхования ответственности.

Предметом исследования служит совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях Российской экономики.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования ответственности.

Исходя из поставленной цели, можно выделить следующие задачи:

• Определение теоретических основ страхования;
• Рассмотрение понятия и сущности страхования ответственности;
• Изучение видов страхования, относящихся к страхованию ответственности на территории РФ;
• Определение перспектив развития страхования ответственности в РФ.

---

Источниками информационного и статистического материала для исследования явились официальные данные страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации, статистические отчеты страховых компаний, результаты исследований, тематические аналитические обзоры деятельности российских страховщиков.

ГЛАВА 1. Теоретические основы страхования ответственности

1.1 Страхование ответственности: понятие и сущность

Можно сказать, что страхование представляет собой определенные отношения по защите различных имущественных интересов физических, а также юридических лиц при наступлении различных событий, то есть страховых случаев, именно за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов, то есть страховых премий [4, c. 190].

Вообще страховой продукт является действием страхования. Его свидетельством, которое удостоверяет, что данное действие произошло, является именно страховой полис [3].

Определенная специфика страхового продукта является то, что страховой взнос всегда является меньшим, чем страховая сумма.

Данное соотношение и обеспечивает определенную рыночную привлекательность всех страховых продуктов, а также соответствующий спрос на них.

Однако на первый взгляд совсем невыгодное соотношение для продавца отнюдь не означает его различные потери, так как число полисов, а значит покупателей, как правило, намного больше, чем страховых случаев.

Острая необходимость продать определенный страховой продукт вынуждает страховщика к постоянному совершенствованию своих страховых продуктов, уменьшению цен на них.

Необходимость получать определенную прибыль, напротив, требует от продавца увеличение цен. Отсюда, страховой рынок постоянно регулируется спросом, а также предложением на различные страховые продукты [27].

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка – это

• увеличение доходов населения;
• рост платежеспособности предприятий;
• приобретение населением дорогостоящего имущества – автомобилей и недвижимости, например;
• рост кредитной задолженности потребителей;
• реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

---

Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все «двигатели» страхового рынка.

Первые формы страхования ответственности просматриваются историками уже более 100 лет назад. Древние римляне, а позже — и греки, были родоначальниками подобного вида услуг. Но перевод в современное русло осуществили в конце 19-ого века французы. Именно они начали страховать лошадей и машины. Именно от них страхование ответственности распространилось по всему миру и получило известную нам форму.

Этот вид страхования, который включает в себя разные виды страховых продуктов, обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, субъект, нанесший любой ущерб другому субъекту, обязан по закону полностью его возместить. Заключая договор страхования, эта ответственность перекладывается на страховщика.

Следует помнить, что страхование ответственности, как и другие отрасли, может быть обязательным или добровольным. К примеру, страхование владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации является обязательным, а страхование КАСКО того же самого автомобиля, добровольным.

Страховая сумма и размер возмещаемого в случае наступления страхового случая ущерба, оговариваются договором страхования и не могут меняться на протяжении действия такого договора. Как правило, они заключаются на год. Но, по договоренности со страховщиком, срок договора может быть изменен или подобран индивидуально.

Формы страхования ответственности и их характеристики

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя, которые не противоречат законодательству Российской Федерации, связанные с риском нанесения ущерба жизни, здоровья или имущества третьим лицам, при осуществлении застрахованной деятельности.

Хотелось бы отметить, что страхование в зависимости от определенного объекта страхования делятся на 2 ключевые отрасли:

• имущественное страхование;
• личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с владением и пользованием, а также распоряжением имуществом. Что же касается объекта личного страхования, то им выступают определенные личные блага гражданина, которые связаны с его жизнью и здоровьем, а также трудоспособностью.

При личном страховании ключевым объектом страхования могут быть, как имущественные интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем, так и интересы, которые связаны с жизнью, здоровьем застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

---

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования. При страховании ответственности в соответствии со ст. 4 закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности — наиболее сложное и направлено на возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [9, c. 156].

Содержание страхования ответственности определяется условиями лицензирования страховой деятельности и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности.

Страхование ответственности — сравнительно молодая отрасль страхования, ей чуть более 100 лет. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, причиненного застрахованным третьему лицу.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.

Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба.

Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший в свою очередь также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании [23].

Страхование ответственности весьма удобный вид страхования, так как под ним можно понимать любую ответственность физических, или юридических лиц. В настоящее время выделяют несколько основных видов ответственности: гражданская ответственность, профессиональная ответственность, ответственность охранного предприятия, автогражданская ответственность.

Следовательно в каждом конкретном случае заключается индивидуальный договор.

Сумма страховки при страховании ответственности не определяется, так как она может быть определена непосредственно в момент происшествия, по которому страхователю придется возмещать нанесенный им ущерб. Зачастую бремя ответственности может быть значительным и в этом случае необходима помощь страховой компании [26].

---

Гражданская ответственность страхуется во многих случаях.

В данном виде страхования объектом является нанесение ущерба третьим лицам. Данной услугой выгодно пользоваться владельцам развлекательных аттракционов. Владельцам потенциально опасных домашних животных, владельцам движимого, или недвижимого имущества по причине выхода из строя которого, может быть нанесен вред третьим лицам [8, c. 39].

Страхование профессиональной ответственности выгодно зачастую представителям следующих профессий: врачи, фармацевты, юристы, нотариусы, адвокаты и другие.

Под страхование профессиональной ответственности может попасть только причинение материального вреда, но не морального ущерба. При этом сам нанесший вред при осуществлении профессиональной деятельности должен доказать, что он приложил все усилия, для того чтобы не причинить вреда.

Проверку проводит как страховая компания, так и государственные контролирующие органы.

Следовательно, сегодня получить лицензию на ведение практики возможно лишь при оформлении страховки на профессиональную ответственность.

Страхование деятельности охранных предприятий перед третьими лицами появился в России не так давно, но в настоящее время пользуется большой популярностью. Страховкой может быть покрыт имущественный ущерб. Причинение вреда жизни, или здоровью третьих лиц. Если охранное предприятие имеет данную страховку, то его имидж значительно повышается в глазах клиентов.

Существуют сегодня и обязательные виды страхования ответственности. К ним относится, например, ОСАГО – страхование автогражданской ответственности. Помимо обязательного комплекта услуг многие страховые фирмы предлагают и дополнительные пакеты автогражданской ответственности.

В любом случае при страховании любого вида ответственности все расчеты проводятся индивидуально. Страховая компания, заключая договор с клиентом, просчитывает все возможные риски и ситуации могущие возникнуть в тот или иной момент времени в конкретном месте и с участием различного числа третьих лиц [22].

1.2 Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ

Хотелось бы отметить, что по условиям лицензирования страховой деятельности в РФ принято выделять такие виды страхования ответственности, как [6, c. 250]:

---