Файл: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА.pdf

Сегодня ᡪеще ᡪболее ᡪнепростые ᡪусловия: ᡪбанки ᡪофициально ᡪсократили ᡪобъемы ᡪкредитования, ᡪчто ᡪокончательно ᡪповлияло ᡪна ᡪвозможностях ᡪразвития ᡪмалого ᡪи ᡪсреднего ᡪбизнеса. ᡪИ ᡪпоскольку ᡪпоследующее ᡪснижение ᡪрентабельности ᡪв ᡪсвязи ᡪс ᡪпадением ᡪплатежеспособного ᡪспроса ᡪ– ᡪделает ᡪпочти ᡪнереальным ᡪкредитование ᡪна ᡪприемлемых ᡪусловиях, ᡪнеобходимо ᡪсрочно ᡪискать ᡪальтернативные ᡪи ᡪреальные ᡪисточники ᡪфинансирования ᡪбизнеса.

Субъекты ᡪмалого ᡪи ᡪсреднего ᡪбизнеса ᡪочень ᡪчутко ᡪреагируют ᡪна ᡪнегативные ᡪизменения ᡪв ᡪдинамике ᡪсовокупного ᡪспроса, ᡪособенно ᡪналоженные ᡪна ᡪсокращение ᡪфинансирования. ᡪВ ᡪтаких ᡪусловиях, ᡪтрадиционная ᡪроль ᡪгосударства ᡪдолжна ᡪбыть ᡪдополнена ᡪоперативными ᡪи ᡪкомплексными ᡪмерами. ᡪВ ᡪразвитых ᡪстранах ᡪна ᡪподдержку ᡪбизнеса ᡪнаправляется ᡪ50% ᡪвсех ᡪсредств, ᡪвыделяемых ᡪв ᡪрамках ᡪгоспрограмм. ᡪПомощь ᡪэтому ᡪсектору ᡪобоснована ᡪего ᡪважной ᡪролью ᡪв ᡪэкономике: ᡪв ᡪотдельных ᡪстранах ᡪвклад ᡪдостигает ᡪ60%.

Однако ᡪсовсем ᡪнедавно ᡪначатые ᡪреализовываться ᡪв ᡪотдельных ᡪрегионах ᡪнашей ᡪстраны ᡪпрограммы ᡪфинансирования, ᡪа ᡪтакже ᡪсофинансирования ᡪсовместно ᡪс ᡪфондом ᡪразвития ᡪпредпринимательства ᡪи ᡪбанковскими ᡪструктурами, ᡪна ᡪпрактике ᡪпоказали ᡪсвое ᡪоднозначное ᡪнесовершенство. ᡪГлавным ᡪнедостатком ᡪтаких ᡪновшеств ᡪстал ᡪнизкий ᡪпроцент ᡪосвоения ᡪгосударственных ᡪсредств. ᡪМногие ᡪбанки ᡪухитрились ᡪне ᡪиспользовать ᡪна ᡪцелевое ᡪкредитование ᡪни ᡪкопейки ᡪиз ᡪвыделенных ᡪпо ᡪтой ᡪили ᡪиной ᡪпрограмме ᡪденег, ᡪумело, ᡪпользуясь ᡪпри ᡪэтом ᡪвзятой ᡪликвидностью.

Фондовый ᡪрынок ᡪкак ᡪальтернатива ᡪбанкам ᡪпока ᡪне ᡪоценен ᡪнашими ᡪпредпринимателями. ᡪНесмотря ᡪна ᡪто, ᡪчто ᡪво ᡪвсем ᡪмире ᡪпривлечения ᡪпод ᡪоблигации ᡪи ᡪакции ᡪ– ᡪнаиболее ᡪприемлемые ᡪс ᡪточки ᡪзрения ᡪобъемов, ᡪсроков ᡪи ᡪстоимости, ᡪв ᡪнашей ᡪстране ᡪдоля ᡪреально ᡪдействующих ᡪкомпаний ᡪмалого ᡪи ᡪсреднего ᡪбизнеса ᡪна ᡪфондовой ᡪбирже ᡪслишком ᡪмала. ᡪИ ᡪобъясняется ᡪэто ᡪв ᡪпервую ᡪочередь ᡪтем, ᡪчто ᡪдля ᡪподобных ᡪторгов ᡪдеятельность ᡪроссийского ᡪбизнеса ᡪпусть ᡪи ᡪдинамична, ᡪно ᡪчасто ᡪне ᡪструктурирована, ᡪориентируется ᡪна ᡪкраткосрочную ᡪконъектуру, ᡪнепрозрачна, ᡪплохо ᡪрегулируется ᡪи ᡪболее ᡪрискованна. ᡪЕсть ᡪмножество ᡪпричин, ᡪпо ᡪкоторым ᡪпредприниматели ᡪне ᡪхотят ᡪвыходить ᡪна ᡪфондовый ᡪрынок: ᡪнедостаток ᡪобразования, ᡪфинансовых ᡪи ᡪюридических ᡪзнаний, ᡪнежелание ᡪнести ᡪзатраты, ᡪсвязанные ᡪс ᡪпрохождением ᡪпроцедуры ᡪлистинга. ᡪНо ᡪвсе ᡪже ᡪглавным ᡪпрепятствием ᡪявляется ᡪнепрозрачность ᡪбизнеса. ᡪПоэтому ᡪперспективным ᡪсчитать ᡪрынок ᡪценных ᡪбумаг ᡪдля ᡪрешения ᡪпроблемы ᡪфинансирования ᡪмалого ᡪи ᡪсреднего ᡪбизнеса ᡪявляется ᡪошибочным, ᡪздесь ᡪнужен ᡪособенный ᡪподход.

Независимо ᡪот ᡪтого, ᡪбудут ᡪли ᡪвсе-таки ᡪпредприятия ᡪвыходить ᡪна ᡪфондовый ᡪрынок ᡪили ᡪнет, ᡪим ᡪпридется ᡪвсе ᡪже ᡪстановиться ᡪболее ᡪоткрытыми ᡪдля ᡪтого, ᡪчтобы ᡪполучить ᡪбанковские ᡪкредиты. ᡪДаже ᡪв ᡪнынешних ᡪусловиях ᡪдефицита ᡪликвидности ᡪи ᡪснижения ᡪкредитования ᡪмногие ᡪбанки ᡪпродолжают ᡪспециальные ᡪпрограммы ᡪдля ᡪмалого ᡪи ᡪсреднего ᡪбизнеса, ᡪно ᡪв ᡪответ ᡪтребуют ᡪпрозрачности ᡪи ᡪоткрытости, ᡪчтобы ᡪможно ᡪбыло ᡪоценить ᡪвсе ᡪриски.

Глава 3.РАЗРАБОТКА ПРАКТИЧЕСКИХ РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

3.1 Основные направления совершенствования кредитования малого бизнеса в России

Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе сохраняется свое основополагающее значение, три базовых элемента: субъект кредита; обеспечение кредита; объект кредитования.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования — доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны — кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение — это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой — как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения.

Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора, а его интересы могут не совпадать с интересами клиентов.

У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы, но его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и др.

Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием совершения кредитной сделки. Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.

Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Можно заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Таким образом, можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в современных условиях:

- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

- соблюдение принципов кредитования;

- возможность реализации залога и наличие гарантий;

- обеспечение коммерческих интересов банка;

- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

Именно региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время работают с малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в т.ч. за счет развития малого бизнеса.

Именно это развитие - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.

Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

- руководители и служащие банков являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы;

- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;

- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов;

- они готовы кредитовать мелкие и средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны;

- органам инспектирования и надзора легче их контролировать.