Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность и понятие страхования в развитии экономики).pdf

Таким образом, 2018 год не преподнёс каких-либо серьёзных изменений рынка и продолжил наметившуюся в 2017 году динамику - моторные виды страхования постепенно переходят к замедленному развитию, добровольное страхование жизни продолжило рост, находясь к концу года на пике собственного потенциала с учётом нынешних условий, более интенсивно начали расти сегменты страхования гражданской ответственности и страхования финансовых рисков.

Вывод: Современный страховой рынок в своём развитии имеет определённые достижения и многочисленные недостатки, присущие функционированию, как отдельных страховых компаний, так и системы страхования в целом. Страховой рынок является неотъемлемой составляющей финансовой системы РФ, а значит, формирование совершенного, финансово устойчивого страхового рынка является важным аспектом ее развития.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Проблемные аспекты развития страхования в России

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны, способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счёт накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Экономическая нестабильность, сохранение на ближайшее время санкций Запада против России и геополитическая напряжённость все это оказывает существенное негативное влияние на финансовую устойчивость страховщиков за счет падения страховых взносов по видам страхования и роста страховых выплат в результате инфляции, ослабления рубля и активизации страхового мошенничества [6, c. 206].

Рассматривая состояние страхового рынка пятилетней давности можно было констатировать, что основной угрозой для его развития являлось непонимание стратегической значимости страхового сектора со стороны государства, то уже сегодня – построен конструктивный диалог между страховщиками и властью в лице Банка России.

Темпы развития страхового рынка снижаются на протяжении нескольких последних лет. Безусловно, важным фактором послужило ухудшение показателей экономики страны. несмотря на активное развитие страхования в последние 5–10 лет и укрепления его позиций в качестве стратегической отрасли, этот рынок является производной макроэкономики и полностью отражает все ее процессы.

На современном этапе развития экономики государство определило страховой сектор как стратегическая отрасль, в которую оно готово вкладываться. Однако на практике все выглядит иначе [9, c. 38]:

1) ужесточение мер страхового надзора со стороны Банка России, что приводит к сокращению количества страховых компаний. С одной стороны, действия регулятора оправданы тем, что остаются только благонадёжные страховые компании, с другой стороны, уход с рынка большого количества страховых компаний провоцирует отток потенциальных клиентов и страхователей с рынка в силу наличия высоких рисков потери вложенных денежных средств и неполучении страховой услуги в полном объёме;

2) в условиях, когда страховые компании минимизируют расходы на ведение деятельности (РВД) для обеспечения своей платёжеспособности и финансовой устойчивости государство увеличивает нагрузку на страховой бизнес.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

В ряде проблем необходимо выделить невысокую востребованность страхования, что является причиной низкого уровня доходов и финансовой грамотности населения.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка является и скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30–40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие чёткой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента [12, c. 53].

Одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден.

Совокупные страховые резервы российских страховщиков предназначены для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую ёмкость страхового рынка.

Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно.

В заключение отметим, что существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. За годы существования рынок страховых услуг неоднократно подвергался различным преобразованиям [13, c. 80].

Функционирование страхового рынка России в значительной степени зависит и непосредственно влияет на современные социально- экономические процессы.

3.2. Перспективные направления развития страхового российского рынка

Рынок страховых услуг в России за последнее время прошёл длительный путь от непрозрачной сферы деятельности до фундаментального сегмента экономики. За счёт страхования человек имеет возможность реализовать одну их важных своих потребностей, т.е. потребность в безопасности. Поэтому в настоящее время необходимость развития данного сегмента обсуждается на достаточно высоком уровне.

Страховой рынок в Российской Федерации уступает развитым странам, но в связи с тем, что поменялись целевые ориентиры и идеология страховых компаний, наблюдается значительный рост в развитии данного сегмента.

В нынешнем году изменение динамики развития рынка страховых услуг будет находиться под воздействием умеренно-позитивных тенденций. То есть, предполагается, что без учёта рынка страхования жизни, страховой рынок в России в 2019 году возрастёт на 8-9%. Положительное воздействие на темпы прироста взносов будет наблюдаться со стороны снижения банковских ставок, восстановления темпов роста ВВП [19, c. 304].

По мнению экспертов, российский страховой рынок с учётом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объёма 270 млрд. рублей. В то же время, мы не ожидаем сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируем их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

В условиях макроэкономической стагнации, близкой к спаду, российский страховой рынок предпринимает меры для сохранения рентабельности. Большинство игроков рынка взяли паузу в ожидании дальнейшего развития событий. Лидеры страховой отрасли стараются сохранить свои долгосрочные стратегии развития и оптимизировать бизнес-процессы, повышая рентабельность сокращением штата и зарплат. Менее крупным игрокам тоже приходится «затягивать пояса», что может иметь для них серьёзные негативные последствия.

Сегодня рынок страхования существует в условиях неустойчивого экономического развития, риска и неопределённости. Ключевой задачей страховых компаний в настоящее время является сохранение позиций в условиях неустойчивого развития российской экономики, повышение уровня доверия со стороны потребителей страховых услуг. Необходимо повысить надёжность, финансовую устойчивость и привлекательность страхового рынка. Данную задачу можно решит путём ужесточения требований к размещению резервов и размеру уставного капитала. В результате этого рыночный механизм «выдавит» с рынка потенциально неэффективные компании и, тем самым, оздоровит рынок. Таким образом, мелкие и недостаточно финансово - устойчивые компании, а также компании, которые не могут привлечь инвестора вынуждены будут покинуть рынок [20, c. 225].

Вывод: По прогнозам экспертов, в 2019 году рынок страхования продолжит работу в сложных условиях, общие для всех кризисные факторы, которые имели место в 2018 году, в будущем периоде продолжат своё развитие. Позитивное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и активное продвижение «коробочных» продуктов. Давление на темпы прироста страховых взносов может оказать стагнация реальных доходов населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время страхование выступает как фундаментальная отрасль экономики, которая является основой для развития инвестиционного потенциала национальной экономики. Страхование представляет собой инструмент защиты интересов общества. Данный вид деятельности обеспечивает страховые гарантии при застрахованных рисках, а также воздействует укреплению материального обеспечения при различных обстоятельствах.

Данный вид деятельности по оказанию страховых услуг представляет собой отдельный вид отрасли предпринимательства – страховой бизнес. Сферой деятельности данного предпринимательства является страховой рынок. Рынок страхования характеризуется социально- экономической структурой, которая во многом определяется сферой денежных отношений. На данном рынке, где формируется спрос и предложение, объектом купли-продажи является страховая защита. На практике страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, которая состоит из множества структурных звеньев. Первичным звеном рынка страховых услуг выступает страховая компания, в которой реализуется процесс образования и исполнения фонда страхового назначения.

Многие авторы раскрывают сущность страхования через выполняемые им функции. Функции разделяют на общерыночные и специфические. Влияние страхования велико как для социальной среды, так и для всей экономики страны. Как социальный институт, страхование является одной из систем снижения социальных рисков, оно предоставляет гражданам чувство безопасности и защиты. Для экономики страны, возмещая различные ущербы, нанесённые национальному достоянию спонтанной стихией, страхование помогает снять груз обязанностей по возмещению риска, который обрушивается на государственный бюджет.

Главным регулятором рынка страхования является государство, регулирование которого проявляется в трёх формах: создание нормативно-правовой базы, установление обязательного страхования граждан, проведение специальной налоговой политики, установление льгот страховщикам, разработка программ поддержки страховых организаций, создание правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий, в Российской Федерации им является Банк России.

На современном этапе развития, рынок страхования РФ находится под влиянием продолжительного экономического спада в стране. Низкая платёжеспособность спроса населения на страховые услуги, дэмпинг, санкции, направленные против России негативно влияют на страховой рынок и рынок перестрахования.

На протяжении нескольких лет наблюдается уменьшение некоторых показателей рынка страхования. Снижается спрос населения на страховые услуги, уменьшается количество заключённых договоров, следовательно, снижается уровень проникновения страховых услуг.

Некоторые проблемы регионального рынка страхования, а так же рынка РФ в целом не дают полноценно развиваться и расширяться страховым услугам в тяжёлый момент для экономики страны.

Если подвести итоги написанной работы в целом, можно сделать вывод, что развитие страхового рынка Российской Федерации напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Если замедлится рост экономики, замедлится развитие страхового рынка в РФ. На данный момент нельзя дать абсолютно верный прогноз развития экономической ситуации в стране, следовательно, страховщикам следует учитывать требования Центрального Банка РФ, улучшать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а так же переходить на новые интернет-технологии для обслуживания клиентов.