Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность и понятие страхования в развитии экономики).pdf

Добровольное страхование работает только в случае уплаты разового либо периодических страховых взносов. Их неуплата приводит к расторжению договора.

Виды добровольного страхования [21, c. 94]:

1. медицинская страховка;
2. страховка жизни;
3. страховка от несчастных случаев;
4. страховка здоровья от болезни;
5. страховка наземного транспорта (кроме железнодорожного);
6. страховка железнодорожного транспорта;
7. страховка воздушного транспорта;
8. страховка водного транспорта (в том числе морского внутреннего и других видов водного транспорта);
9. страховка от пожаров и рисков стихийных явлений;
10. страховка грузов и багажа;
11. страховка гражданской ответственности владельца наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
12. страховка ответственности владельца воздушного транспорта (в том числе ответственность перевозчика);
13. страховка ответственности владельца водного транспорта (включая ответственность перевозчика) и другие.

Виды страхования в зависимости от объекта страховой защиты. Данная классификация страхования является основной и применима не только при заключении договоров страхования, но также и остальных связанных областях деятельности, таких как законодательная и научная.

Объекты страхования - это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки. Предметами страхования являются материальные и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага юридических и физических лиц.

Предметами страхования могут выступать [21, c. 95]:

1. дома, постройки, различного вида оборудование, транспорт, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры и животные, многолетние насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты, находящиеся в собственности банков, начисления от использования имущества предпринимателем, другие подвиды имущества;
2. природная среда и ресурсы;
3. жизнь человека, его здоровье и трудоспособность, доходы и дополнительные расходы;
4. ущерб, который причинён здоровью, а также имуществу других лиц и окружающей природной среде, который подлежит возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновника.

Такое обилие предметов страхования обуславливает различие объектов страховки. Так, если разделить все предметы страхования на материальные и нематериальные, получим имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование. Существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Классификация имущественного страхования [16, c. 24]:

• страховка имущества (страховка наземного, водного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
• страховка ответственности (страховка гражданской ответственности собственников автомобилей, страховка гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, страхование гражданской ответственности предприятий, которые являются источником повышенной опасности, страховка ответственности за невыполнение своих обязательств, страховка профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
• страховка предпринимательских рисков (которое включает и страховку предпринимательских рисков, и страховку финансовых рисков).

Личное страхование. Вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. Его объектами являются жизнь, здоровье и трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

1. страховка жизни (включающая страховку на дожитие до определённого возраста, смешанная страховка, страховка на случай смерти, страховка детей до бракосочетания, страховка пенсии, ренты, страховка расходов для оплаты профессионального образования);
2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка детей, страховка учеников, страховка работников за счет средств предприятия, обязательная страховка государственных работников, обязательная страховка пассажиров общественного транспорта, страховка спортсменов и другие);
3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

Данная классификация личного страхования не является исчерпывающей.

Рассмотрим виды страхования по роду опасности. Данная классификация применима только к имущественному страхованию. Она применяется для разработки особенных методов определения ущерба и возмещения. Имеет четыре самостоятельных вида:

1. страховка от разрушительной силы огня, иных стихийных бедствий, при этом страхуются строения, сооружения, оборудование, сырье, материалы, продукция, домашнее имущество;
2. страховка автотранспорта от аварий, угона и прочих опасностей;
3. страховка сельскохозяйственных культур, плодовых деревьев и кустарниковых насаждений от засухи, града, ливней, заморозков, пожара, других стихийных бедствий;
4. страховка на случай смерти и принуждённого забоя сельскохозяйственных животных.

Виды страхования по территориальному признаку. По территориальному признаку страховой деятельности страховщика выделяют следующие виды страхования:

1. региональное (страхование на территории одного региона - района, края, области);
2. внутреннее (страхование на территории Российской Федерации, то есть на внутреннем страховом рынке);
3. внешнее (страхование на территории других государств, то есть на внешнем страховом рынке);
4. смешанное (страхование, которое одновременно осуществляется на внутреннем и внешнем страховом рынке).

Виды страхования по организационно-правовой форме. В зависимости от данного признака страхование делится на государственное и негосударственное:

1. Государственное страхование - страховщиком является государственная организация. Сейчас данный вид страховки осуществляется в условиях неполной монополии государства к некоторым видам страхования.
2. Негосударственное страхование - страховщиками могут быть негосударственные предприятия, имеющие любую организационно-правовую форму, которая предусмотрена законами Российской Федерации.

Виды страхования в России включают в себя и такую, относительно молодую для себя отрасль, как страхование предпринимательских рисков или бизнеса. Это достаточно дорогое направление, которое заключается в покрытии убытков предпринимателя вследствие изменений во внешней экономической среде, которые не зависят от самого застрахованного лица/компании. Причинами возникновения страховых случаев, например, могут являться отказы контрагентов и партнёров от выполнения своих обязательств.

Вывод: Классифицировать страхование можно по самым разным основаниям, выстраивая различные его системы. Каждый вид страхования выражает определённую разновидность страховых отношений и является носителем специфических, свойственных только этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования отличается от другого вида страхования наличием только ему присущих условий страхования. Классификация страхования имеет большое научное и практическое значение.

2. Роль страхования в России

2.1. Рынок страхования в России и его особенности

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов [4, c. 149]:

- первый этап (конец XVII – нач. XIX в.) – деятельность на страховом рынке зарубежных компаний;

- второй этап (первая половина XIX века) – формирование отечественного страхового рынка, появление частных страховых компаний;

- третий этап (конец XIX в.) – формирование национального страхового рынка;

- четвёртый этап – централизация страхового дела (1917 г. – начало 1990-х гг.);

- возрождение российского страхового рынка (начало 90-х гг. ХХ в.).

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1781 г. Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства», представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия.

На втором этапе осуществлялось формирование страхового рынка, появились частные страховые компании. В государстве образовались четыре больших группы страховщиков. Первая группа состояла из государственных учреждений. В неё входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казённых железных дорог (15 %). Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %). Третья – состояла из обществ взаимного страхования (9 %). В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

На третьем этапе произошло формирование национального страхового рынка. Возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий. К 1 января 1913 г. в России действовало 19 акционерных страховых обществ с капиталом в 389,9 млн рублей. В основном они были сосредоточены в Санкт-Петербурге, где их количество достигло 13. Четыре страховых общества было в Москве и два – в Варшаве.

В 60-х годах XIX века в России наряду с акционерными страховыми компаниями начали возникать кооперативные страховые учреждения – общества взаимного страхования. Первые городские общества взаимного страхования возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве, затем они начали создаваться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, 1875 – 17, 1885 – 49, 1897 – 85, а к 1913 г. – 171.

Кроме городских обществ взаимного страхования в России существовали и корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое общество было создано в 1872 г. в Киевской губернии. Его название – Общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

К концу ХIХ века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акционерных обществ, в стране действовала система земского и государственного страхования.

После Октябрьской революции произошла централизация страхового дела. До 1958 г. система Госстраха была жёстко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передаётся в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно- республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Начало 90-х годов – возрождение страхового рынка в стране. Указом президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ «О страховании» (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 г. вышло постановление правительства «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» [5, c. 1036].

Таким образом, формирование отечественного страхового рынка началось в первой половине XIX века, после Октябрьской революции произошла централизация страхового дела сначала в масштабах государства, а затем в разрезе союзных республик. Возрождение российского страхового рынка относится к началу 90-х гг. ХХ в.

Страхование относится к числу более старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало незаменимым спутником общественного производства. Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является сильным фактором положительного воздействия на экономику.

На сегодняшний день государство принимает активное участие в регулировании рынка страховых услуг. Правительство Российской Федерации разработало Стратегию развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. К 2020 году согласно этой стратегии доля страхования должна составлять 3,5% ВВП. Данная стратегия должна обеспечить рост социальной защищённости населения и экономической стабильности в нем, а также привлечь большие объёмы инвестиций на рынок российского страхования.

Итак, рассмотрим особенности государственного регулирования рынка страховых услуг. Основной экономической формой государственного регулирования рынка страхования является налоговое регулирование. В Налоговом Кодексе Российской Федерации в должной мере учитывается специфика деятельности страховых компаний.