Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность и понятие страхования в развитии экономики).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование считается одной из наиболее интегрированных форм финансовой деятельности, и развитие национальных страховых рынков невозможно без включения в мировую систему страхования.

Рынок страховых услуг представляет собой совокупность страховых организаций, динамическую систему, где отдельные ее составные части (участники страхового рынка) постоянно взаимодействуют между собой, образовывая единой целое.

Страховой рынок является одним из важнейших элементов финансовой системы государства. Уровень его развития, количественные и качественные показатели деятельности, динамика роста значительно влияют на экономику в целом. Вместе с тем, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что в последние годы все больше возрастает востребованность страховых услуг, существует ряд проблем, которые являются труднопреодолимыми преградами на пути развития рынка страховых услуг.

Одна из наиболее существенных проблем, корни которой уходят не только в экономическую плоскость, - это низкий уровень доверия к страховщикам и, как следствие, снижение спроса на добровольные виды страхования, что является негативным фактором и тормозит рост рынка. Ряд учёных справедливо выдвигают в качестве основных причин такого положения долговременное отсутствие стабильности в экономике, ряд экономических кризисов. Кроме того, демонополизация государственной системы страхования в первое время проявлялась в хаосе на страховом рынке и в отсутствии чётких правил ведения страхового рынка, что также пагубно сказывалось на репутации страховщиков.

Рынок страховых услуг – сложная система, которая не могла бы функционировать без какого-то одного компонента. Участники страхования, формируя предложение и спрос на услуги страховых компаний, поддерживают его работу в условиях рыночной экономики, благодаря чему страхование с каждым годом становится более востребованным и необходимым.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Цель курсовой работы - изучить современное состояние рынка страховых услуг в Российской Федерации и определить его роль в развитии экономики.

Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:

- изучить сущность и понятие страхования в развитии экономики;

- описать основные виды страхования;

- проанализировать рынок страхования в России и его особенности;

- провести оценку страхового рынка в России;

- выявить проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Поставленные задачи обусловили структуру курсовой работы, которая состоит из введения, трёх глав, заключения и списка литературы.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. В качестве предмета исследования выступает совокупность теоретических и практических проблем, связанных с состоянием и развитием страхового рынка РФ.

Для написания работы применялись методы сравнения, обобщения, аналитики, классификаций и группировки, а также графической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в учебной литературе, периодической печати и Интернет-ресурсы.

1. Страхование в современной экономике

1.1. Сущность и понятие страхования в развитии экономики

Каждый участник экономических отношений на протяжении всей своей жизнедеятельности подвергается всякого рода рискам. В хозяйственной деятельности важнейшим условием нормального процесса воспроизводства является его непрерывность и бесперебойность, что обязывает учитывать любые риски природного, физического, экономического или социального характера. Обществу известны различные способы защиты, одним из которых является страхование.

Страхование - это уникальная отрасль экономики, ведущая главную роль в компенсации ущерба, которая выполняет функцию обеспечения экономических интересов, как отдельного человека, так и предпринимательской структуры и общества в целом.

Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). 

Страхование представляет собой экономическую категорию, более точно - финансовую категорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения [16, c. 23]. 

Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены законодательством.

Итак, страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей, рисков. Теоретически страхование, как категория рассматривается по нескольким направлениям:

- это экономическая категория;

- это сфера услуг (так как нет материально-вещественной формы);

- это финансовая категория, так как имеет те же признаки, что и финансовые отношения.

В экономике страхование выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

В качестве экономической категории, страхование – это серьёзная система отношений экономического характера, в которую входят методы/формы образования целевых фондов средств, а также их применение для оказания помощи гражданам либо для возмещения ущерба.

На сегодняшний день выделяют несколько функций страхового рынка, это [21, c. 91]:

• рисковая, которая выражается в переложении финансовых последствий определённых рисков на страховые компании;
• предупредительная, включающая систему мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности возникновения ущерба;
• сберегательная, отражающая накопление денежных сумм в течение срока действий договора страхования;
• инвестиционная, проявляющаяся во вложении временно свободных средств страховых резервов в разного рода финансовые инструменты, приносящие доход;
• контрольная функция, проявляющаяся в контроле над формированием и использованием страховых фондов.

Так же в страховании используется много специфических терминов, например [1]:

• страховщик - специализированная организация или юридическое лицо производящая страхование;
• перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты;
• страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы;
• объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и т.д;
• страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования;
• страховой случай - фактически произошедшее событие, которое описано в страховом договоре и подлежит возмещению ущерба;
• страховой ущерб - ущерб, нанесённый объектам страхования в результате наступления страхового случая;
• страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю;
• страховой взнос – это некая палата при заключении договора страхования;
• страховой риск - вероятность наступления страхового случая;
• страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования;
• срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования;
• со страхование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Из всего вышеизложенного можно определить понятия и сущность страхования. Страхования - это отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев

В настоящее время страхование является стратегическим сектором экономики и фундаментальным направлением в деятельности любого предприятия. Однако в современных условиях на страховом рынке не обошлось без проблем.

Страхование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба, так как является системой экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка.

1.2. Виды страхования

В процессе своего исторического развития страхование постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков (страховых случаев). В соответствии с этим возникли определённые виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождали все новые и новые виды страхования. В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования - система деления страхования на виды, подвиды, сферы деятельности. Строится она так, чтобы каждое следующее звено было частью предыдущего (рис.1).

Классификации разнятся в зависимости от критерия, по которому она создана.

Рисунок 1 - Классификация страхования

Определение форм и видов страхования позволяет иметь ясное представление о структуре отраслей страхования, систематизировать, резюмировать, анализировать и давать оценку информации о тенденциях в развитии страхования, определять направленность в разработке и продвижении новых видов страховых продуктов на страховом рынке.

Страхование может быть предоставлено на условиях обязательности или добровольности. Потому и форма страхования бывает общеобязательная и добровольная.

Обязательная форма страхования. Регламентируется установленной законодателем обязанностью быть застрахованным. При такой страховке работает страховая ответственность, неограниченная временными рамками, по установленным законом объектам для страхования и по кругу страхователей. Она наступает в автоматическом режиме при установлении страхового случая. Такая страховка не требует предварительного согласия между сторонами договора, так как она установлена законом.

Виды обязательного страхования [21, c. 93]:

1. личная страховка пассажиров от несчастных случаев на автомобильном, железнодорожном, воздушном,внутреннем водном и морском транспорте;
2. государственная личная страховка для военнослужащих, военнообязанных, граждан, которых призвали на военные сборы, лиц рядового, начальствующего состава органов внутренних дел;
3. государственная личная страховка работников Государственной налоговой службы;
4. государственная личная страховка работников милиции и пожарных;
5. государственная личная страховка сотрудников таможенных органов Российской Федерации;
6. государственная личная страховка от риска радиационного ущерба;
7. государственная страховка медицинских и научных сотрудников на случай инфицирования СПИДом;
8. обязательная медицинская страховка граждан Российской Федерации;
9. страховка рабочих предприятий с особенно опасными условиями работы;
10. страховка имущества, которое принадлежит гражданам (дома, садовые дома, гаражи) в размере сорока процентов стоимости от их оценки;
11. страховка имущества и имущественных интересов предприятий, которые занимаются сельским хозяйством;
12. экологическая страховка и прочие.

Добровольная форма страхования. Осуществляется на добровольной основе путём заключения договора между страховщиком и страхователем. Данная форма позволяет страховщику устанавливать правила страхования в соответствии с законом, который устанавливает общие условия, в договоре же они уже конкретизируются страховщиком самостоятельно.

Добровольная форма не имеет принудительного характера и позволяет страхователям свободно выбирать услуги на страховом рынке. Правда, если при обязательном страховании нет исключений для страхователей, то при добровольной форме для отдельных категорий лиц существуют ограничения, установленные законом.