Файл: Страхование и его роль.pdf

Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

- страхование бизнеса;

- страхование финансовых рисков^[9].

Видами страхования имущества, также являются:

- страхование имущества от огня;

- страхование имущества от урагана;

- страхование имущества от наводнения;

- страхование от убытков вследствие остановки производства;

- многие другие виды имущественного страхования.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает^[10]:

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

---

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:

- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);

- страхование ответственности судовладельцев;

- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

- другие виды страхования ответственности^[11].

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам^[12].

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков^[13].

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

- страхование риска неплатежа;

- страхование депозитов;

- страхование финансовых гарантий;

- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

---

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России^[14].

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:

- медицинское страхование;

- страхование пассажиров;

- государственное личное страхование госслужащих;

- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

- противопожарное страхование.

Страховые фонды

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика^[15].

Существует три основные формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека^[16].

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

---

1.2 Функции и роль страхования в системе финансовых отношений

Страховой рынок - сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную^[17].

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях^[18].

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную^[19].

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями^[20].

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

---

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.

Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.

Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

1.3. Этапы становления страхования в России

Страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества. По своей сути страхование представляет собой создание целевых денежных фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от случайных событий, которые влекут за собой материальный ущерб^[21].

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах вXVIIIв. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половинеXVIIIв. значительное число домов аристократии страховалось за границей^[22].

Страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

---