Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 398
Скачиваний: 2
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
Страхование в Советской России 1917— 1991 гг.; национализация страхового дела:
1-ыйэтап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией[23].
Страхование в Российской Федерации после 1991 г.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ[24].
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается[25].
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России[26].
Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что государственные, муниципальные предприятия и организации должны самостоятельно обеспечивать себе страховую защиту, так как финансовая помощь из различных государственных источников практически отсутствует. Также растут потребности в страховой защите граждан. Этими факторами и обусловлена необходимость развития российского страхового рынка.
Глава 2. Развитие страхования в Российской Федерации
2.1 Анализ страхового рынка в Российской Федерации
Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является упадок общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса 1998 г.
К сожалению, в дальнейшем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм в отношениях между страховщиками и страхователями только усиливался.
Современная Россия с начала 90-х годов характеризуется возрождением национального рынка страховых услуг, которое продолжается и по сей день. Законодательную основу правового регулирования в сфере страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г, который дал мощный толчок в развитии отечественного страхового дела. Следующим ведущим законодательным актом, регулирующим это направление, стала 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.
По состоянию на 2018 год в России на рынке страховых услуг работает около 232 компаний, которые по формам собственности распределяются следующим образом[27]:
смешанная – 58%;
частная – 36%;
государственная – 5%;
муниципальная – 1%.
По видам страхования наиболее популярны услуги, представленные на рисунке 1.
Рис. 1. Популярность услуг по видам страхования[28]
Из представленных данных видно, что наиболее развито страхование в автотранспортной отрасли: обязательное страхование ОСАГО занимает порядка 38% от всего рынка, медицинское и пенсионное страхование занимают 2 и 3 место соответственно, занимая в сумме чуть менее половины рынка (около 45%). Последним наиболее развитым видом страховых услуг является страхование недвижимости физических и юридических лиц, на долю которого приходится более 10 процентов. Замыкают рейтинг другие виды страхования, которые набирают все большую популярность в нашей стране.
Значительно меньшей популярностью на сегодня в нашей стране пользуются такие виды страхового дела, как страхование ответственности за причинение ущерба кому-либо, страхование от несчастных случаев, страхование детей, профессиональное страхование и остальные, менее известные инструменты защиты капитала (ответственности).
Нельзя не отметить тот факт, что многие иностранные и российские эксперты сходятся в общем мнении: в ближайшей перспективе в тройку лидеров войдет такой вид защиты от убытков, как страхование жизни. В настоящий момент количество россиян, использующих страховые услуги, неуклонно растет, что связано с ростом доходов населения, развитием отрасли и увеличением регулирования со стороны государства, а также с повышением надежности компаний-страховщиков.
Если говорить о проблемах на рынке страхования, то стоит отметить, что более 50% жителей Российской Федерации не пользуются услугами добровольного страхования. На основании исследования, проведенного сотрудниками Высшей школы экономики в конце 2017 года, были получены данные на вопрос о том, почему физические лица добровольно не хотят пользоваться страховыми услугами (см. рисунок 2).
Рис. 2. Результат опроса, почему физические лица не пользуются страховыми услугами
Из представленной информации видно, что более 40% опрошенных не используют продукты страховых компаний по причине их большой дороговизны. Недоверие к эффективности и общей необходимости страхования останавливает около 30% респондентов.
Остальные потенциальные клиенты жалуются на недостаток информации, актуальных предложений и отсутствие объектов страхования. Исходя из всего этого, выделим несколько самых ключевых проблем, которые необходимо решить страховому рынку для реализации нового витка развития этого направления в нашей стране:
1. Низкая оценка государственными властями страхования как стратегического звена российской экономики, вследствие чего данное направление бизнеса теряет свою инвестиционную привлекательность и становится невыгодным[29].
2. Отсутствие и недостаток ряда инвестиционных инструментов для расширения клиентской базы в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства.
3. Введение законодательной властью РФ обязательных видов страхования.
4. Низкое развитие долгосрочного страхования жизни.
5. Отсутствие развитой инфраструктуры рынка страхования и ее высокое несоответствие в регионах России.
Без всякого сомнения, стоит отметить, что данные проблемы требуют скорейшего решения для расширения рынка страховых услуг. Наиболее эффективные предложения необходимо перенять из опыта компаний других капиталистических государств, где рынок страхования наиболее развит: у США и ряда стран западной Европы. Однако не нужно забывать и о перспективах развития этого направления, поскольку существующие проблемы дают большие возможности для продвижения этого рынка в случае их скорейшего решения.
Под влиянием позитивных тенденций страховой рынок в 2018-2019 годах будет находиться в умеренном росте. По оценкам экспертов, если не учитывать рынок страхования жизни, то страховой рынок в РФ имеет все предпосылки к росту до 10%. Этому будет способствовать восстановление темпов роста ВВП, укрепление рубля, снижение банковских ставок, а также появление новых предложений (так называемых «коробочных продуктов»). Если учесть рынок страхования жизни, то рост уже к середине следующего года ожидается на 12-15%, что является крайне высоким показателем в условиях посткризисной обстановки в экономике России[30].
Более того, нововведения в системе страхования ОСАГО и повышение соответствующих тарифов даст толчок для нового витка развития страхового рынка на ближайшие несколько лет. Рынок авто-каско покажет положительную динамику премий после многолетнего падения, что положительно скажется на появлении новых компаний на этом рынке.
Развитие и рост рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банков от несчастных случаев и болезней на 13%, а за счет инфляции стоимости услуг здравоохранения, добровольное медицинское страхование, по ожиданиям страховых компаний, покажет прирост более, чем на 10% к концу 2019 года.
2.2 Перспективы развития страхового рынка России
Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства выступает активизация страхового бизнеса, которая способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам.
С учетом сложившейся ситуации на рынке страховых услуг в России, связанной с реализацией социальных реформ в современном обществе можно выделить следующую систему мер по реализации социальной роли страхования как сферы предпринимательской деятельности.
Активизация деятельности страховых компаний, а также поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации будут ежегодно способствовать развитию и функционированию страхового дела. Более того, развитая рыночная экономика, курс на которую держит современное российское государство, предусматривает и высокий статус страхования среди всех экономических субъектов страны, и поддержку этого статуса деловыми кругами общества, и усовершенствование законодательной базы этого направления со стороны государства. Это предоставит рынку большие возможности в вопросах улучшения малоэффективных видов страхования и создания новых страховых продуктов, которые будут иметь высокий спрос со стороны физических и юридических лиц. К тому же сами потенциальные страхователи смогут осознать, что их будущее может быть защищено от влияния факторов различного характера. Это должно стимулировать коммерческие организации и население к принятию решения о страховании как себя и своего здоровья, так и своего имущества.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать определенный вывод о том, что рынок страхования в ближайшие годы будет расти, а перспективы его развития вселяют большой оптимизм в участников рынка (страховых компаний) и его инвесторов. Эти предположения подтверждает и наметившаяся тенденция роста рынка страховых услуг, данные по которой представил Банк России (см. рисунок 3).
Рис. 3. Годовая динамика страхового рынка, млрд. руб.
Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем страхование. Без всякого сомнения, в связи с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом.
Оценивая рынок страхования в целом, нельзя не отметить и один из главных положительных факторов за последние годы – появление его регулятора, которым стал Центральный Банк Российской Федерации. В целом, проведенный анализ в данной работе показывает, что в настоящий момент наблюдается явный рост большинства показателей данного сегмента рынка. Положительная тенденция связана с рядом факторов: во-первых, страховые компании начали распространять свои предложения через банки, которые, в свою очередь, заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход. Более того, непосредственно клиенты стали больше доверять страхованию как инструменту сохранения собственного капитала, сочетающего в себе гарантию возврата денежных средств и защиту от неценовых рисков при вложении средств в разнопрофильные инвестиционные продукты. Все это вселяет надежду на то, что в ближайшие годы страховой рынок покажет положительную динамику роста, которая, в свою очередь, определит дальнейший вектор развития не только рынка страхования в России, но и всей экономики нашей страны в целом[31].