Файл: Финансы домашних хозяйств (Социально-экономическая сущность и функции финансов домашних хозяйств).pdf

2.4 Сбережения домашних хозяйств

Сбережения - это "любое использование денежных средств в целях обеспечения будущего потребления или извлечения будущего дохода". Экономико-политиче­ской подоплекой дискуссии о наличии сбережений у населения является, прежде всего, проблема направления этих средств на инвестиционные цели. Это означает необходимость выхода домохозяйств на финансовые рынки - участие в таких формах сберегательного поведения, которые обеспечивали бы "работу" их денеж­ных средств (вклады в банках и инвестиционных фондах, акции и страховые по­лисы). Поведение рядового участника финансового рынка характеризуется выс­шей степенью неопределенности, недоступности информации о деятельности фи­нансового органа, которому он предполагает доверить свои сбережения. Подрыв доверия населения к финансовым институтам, падение денежных доходов насе­ления обусловили снижение и примитивизацию сберегательной активности. Она выразилась в возврате к традиционным формам сбережений, описываемых фор­мулой "Сбербанк плюс чулок", при направлении возросшей части сбережений на улучшение жилищных условий. Время поиска новых альтернативных (и риско­вых) форм вложений в негосударственном финансовом секторе в целом прошло.

В целом же сберегательная активность домохозяйств, действительно, достаточно низка. Имеющиеся на момент опроса сбережения, как правило, были сделаны в предыдущие годы. Рублевые вклады в Сбербанке имели 32%, валютные в Сбер­банке - 2% домохозяйств. За последний год вклады в Сбербанк делали 10% рес­пондентов, еще 11% - чаще (раз в квартал, в месяц). Близка к нулевой актив­ность по вкладам в коммерческие банки - в течение последнего года их осущест­вляли от 6% домохозяйств в Москве до менее чем 1% в Иваново.

В результате опроса выделились следующие важнейшие мотивы сберегательной деятельности, которые представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Мотивация сберегательной активности, в %

Обезопасить себя от неожиданностей, иметь что-то на "черный день"	63
Иметь деньги для особых событий (свадьба, юбилей, похороны)	60
Обеспечить себе спокойную старость	53
Дать детям хорошее образование	45
Поддерживать здоровье, оплачивать качественные медицинские услуги	42
Обеспечить будущее детей, оставив им наследство	40
Всегда иметь необходимые деньги под рукой	38
Накопив, покупать необходимые вещи	32

---

Как видно из таблицы к основным мотивам сберегательного поведения относится страхование возможных крупных расходов и "инвестиции в детей". Следующими по значимости идут мотивы обеспечения потребления: как мы рассмотрели выше, абсолютное большинство домохозяйств не имеет возможности делать крупные покупки, предварительно не накопив на них. На периферии оказались такие цен­ности, как вложения в собственное дело, получение дополнительного дохода, на­копление на отпуск, повышение престижа в глазах окружающих. Мотивы деловой и статусной ориентации - атрибут формирующегося образа жизни, нацеленного на ведение собственного бизнеса и обеспечение высоких стандартов потребления, которые пока что ограничены слоями выше среднего^[9].

Глава 3 Анализ состояния доходов и расходов российских домашних хозяйств

В России традиционно роль натуральных доходов по некоторым видам продуктов, в частности по картофелю, овощам, фруктам и ягодам, была и остается высокой. Низкий уровень денежных доходов в частном и государственном секторах экономики подчеркивается тем фактом, что значительная часть занятых в них одновременно содержит небольшие подсобные хозяйства, в которых производятся продукты питания. Однако трудозатраты в таких хозяйствах несоразмерно высоки из-за крайне низкой механизации производственных процессов, что в конечном итоге отражает нерациональный общественный характер личного подсобного хозяйства. В меньшей степени это относится к личным подсобным хозяйствам сельского населения, для которого ведение производства на земле является основной сферой приложения труда. Вместе с тем, и здесь общественно целесообразным является переход к фермерскому ведению хозяйства, т.е. в основном товарному производству.

В нашей стране соотношение между источниками денежных доходов резко менялось. В условиях господства государственной собственности основными доходами домохозяйств были заработная плата и выплаты из бюджета. По мере развития рыночных отношений роль второго источники стала возрастать. Однако и сегодня оплата труда остается главным доходом. Значение отдельного вида источника у конкретной семьи определяется ее социальным составом. Так, имеются домохозяйства, где оплата труда составляет почти 100% денежного дохода, например, работающая супружеская семья без детей. Есть домохозяйства, где денежный доход формируется только за счет государственных социальных трансфертов. Например, супруги-пенсионеры, воспитывающие малолетних внучат. На структуру доходов домохозяйств оказывает влияние место проживания - в городе или на селе.

---

В России все большая доля населения становится бедняками. Бедность - это низкий уровень денежных и натуральных доходов, недостаточных для удовлетворения основных жизненных (биологических) потребностей - жилья, питания, одежды, услуг. Показателем бедности страны в экономической литературе признается удельный вес населения с доходами ниже прожиточного минимума. В России прожиточный минимум был официально введен в 1997 г., хотя расчеты его отдельными экономистами делались и раньше.

Соотношение среднедушевых распределяющих ресурсов домохозяйств и прожиточного минимума свидетельствует о низком жизненном уровне большой части населения России, а динамика этого соотношения об ухудшении положения.

Обследование бюджетов домохозяйств показывает, что бедность носит многопрофильный характер и определяется местом проживания, социальными факторами, статусом занятости, образовательным уровнем и др. Доля бедных домохозяйств в сельской местности выше, чем в городе. Малоимущие и крайне бедные домохозяйства - это семьи, воспитывающие трех и более детей.

В первом квартале 2017 года число наименее обеспеченного населения, то есть имеющего доход ниже прожиточного минимума, в России уменьшилось до 16,3%. По результатам исследования, проведенного Всероссийским центром уровня жизни (ВЦУЖ) прожиточный минимум в 2017 году составил 3713 руб. В целом по стране численность малообеспеченных граждан снизилась с 18,9% в первом квартале 2016 года до 16,3% в первом квартале 2017 года. На заседании правительства глава Минэкономразвития Герман Греф сделал прогноз, согласно которому к 2020 году число россиян с доходом ниже прожиточного минимума дополнительно уменьшится до 10,7%.

Столица занимает шестое место по уровню бедности: доходы меньше прожиточного минимума у 13,2% москвичей (а по данным Мосгорстата - 8,5%). В Санкт-Петербурге малообеспеченных жителей 10,2%, а меньше всего бедных в Ханты-Мансийском АО - 7,9%.

Разрыв по уровню бедности между регионами по-прежнему высок, особенно в тех регионах, где количество малообеспеченных россиян достигает 30%. В 2017 году таких регионов 13 (в 2016 году было - 20). Среди беднейших - Усть-Ордынский АО, где количество живущих за чертой прожиточного минимума достигает 72%. Также все еще велика дифференциация по доходам. По данным Росстата, в 2016 году доходы 10 процентов самых богатых граждан превышали доходы 10% самых бедных в 25,3 раза. Новости фондового рынка в России^[10].

В условиях России с учетом низкого уровня оплаты труда предпринимательская деятельность домашних хозяйств, носящая неорганизованный характер, является важным подспорьем для поддержания прожиточного минимума. Вместе с тем именно в этой сфере чаще всего наблюдаются негативные явления: сокрытие доходов, нелегальный бизнес, продажа низкокачественной, а иногда и опасной для жизни и здоровья людей продукции и др. В формировании частного товарооборота существенную роль играет деятельность так называемых челноков, периодически выезжающих за границу с целью закупки товара для его последующей реализации в России. В частной практике наибольшее распространение получили те услуги, которые являются наиболее доходными и пользуются повышенным спросом, например ремонт квартир, автомобилей и бытовой техники, репетиторство и обучение, медицинские услуги, частный извоз и др.

---

В России реальные доходы населения в первые годы экономических преобразований сокращались. Так, по официальным данным, они составляли в 1994 г. 70% уровня доходов 1991 г. Однако в последние годы в целом наблюдается рост реальных доходов населения, что свидетельствует о более высоких темпах роста номинальных доходов в сравнении с ростом потребительских цен.

Реальные располагаемые денежные доходы россиян, по предварительным данным, в феврале 2017г. выросли на 12,5% по сравнению с соответствующим периодом 2016г., при этом по сравнению с январем 2017г. реальные располагаемые денежные доходы увеличились на 21,3%. В январе-феврале 2017г. рост доходов составил 12,7% по сравнению с январем-февралем 2016г.

Такие данные содержатся в основном докладе Федеральной службы государственной статистики (Росстат) РФ.

В 2016 году, по словам вице-премьера РФ, средняя зарплата россиян увеличится до 12,7 тысяч рублей, в 2017 - до 14,7 тысяч рублей, а в 2018 году превысит 17 тысяч рублей. Бюджет российских домохозяйств

Напомним, что объем денежных доходов населения в январе 2007г. сложился в размере 1 трлн.руб. 159,9 млрд.руб. и увеличился на 21,9% по сравнению с соответствующим периодом 2016г. В январе 2017г. население России израсходовало на покупку товаров и оплату услуг 988,4 млрд.руб., что на 22,7% больше, чем в январе 2016г. Сбережения за этот период составили 178,9 млрд.руб., что на 6% больше, чем за соответствующий период предыдущего года. Доходы россиян в первом квартале 2017г.

Значение денежных сбережений велико не только с точки зрения домашнего хозяйства. Сбережения населения - это важный источник стабильности национальной экономики. По различным оценкам, их величина составляет в России от 70 до 90 млрд. долл. США. Для сравнения: общий объем государственного долга РФ в апреле 2010 г. был равен 147,9 млрд. долл. (с учетом долга СССР). Сбережения населения - это важный инвестиционный ресурс для российских предприятий (напомним, что уровень изношенности основных фондов в различных отраслях отечественной экономики варьирует в пределах от 30 до 70%, при этом реализация подавляющего большинства инвестиционных программ сдерживается из-за отсутствия доступных источников финансирования)^[11].

Российские домашние хозяйства предпочитают неорганизованные сбережения. По данным Центробанка России, в четвертом квартале 2000 г. вклады в банках и вложения населения в ценные бумаги составили 13,5% общей суммы сбережений; доля неорганизованных сбережений была равна 86,5%, при этом в иностранную валюту было вложено 48,8%, в отечественную -- 28,9%; тезаврация (т. е. вложение в драгоценные металлы) составила 8,8%.

---

Низкий уровень организованных сбережений отражает степень доверия российских домашних хозяйств к отечественным банкам, предприятиям и государству. В условиях развитой экономики домашние хозяйства большую часть своих активов размещают на банковские счета или вкладывают в различные финансовые инструменты. Такое поведение домашних хозяйств полностью соответствует целям частного сбережения, а логику его несложно продемонстрировать на примере отношений домашних хозяйств с коммерческими банками.

Экономические мотивы отечественных домашних хозяйств, размещающих денежные средства на текущие счета в отечественных банках, практически отсутствуют: население не рассчитывает подобным образом снизить степень риска их случайной утраты (уровень доверия к банковской системе чрезвычайно низок); сохранить стоимость сбережений невозможно - ставка по остатку па текущих счетах не превышает 2%, тогда как, даже по официальным данным, уровень инфляции в 2012 г. составит не менее 12 - 13%. (Заметим, что уже в первой половине января 2012 г. инфляция составила 1,2%; если такие темпы обесценения рубля сохранятся, то к концу года он может подешеветь на 28,8%). Тем не менее, стоит отметить, что сегодня происходит процесс постепенного вовлечения российского населения в систему безналичных расчетов путем развития их карточных форм, однако этот процесс происходит чрезвычайно медленно.

Основная цель вкладчика при внесении средств на счета по срочным вкладам - получение определенного дохода. Банки, привлекая устойчивый кредитный ресурс, выплачивают по срочным вкладам повышенный процент. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством денежные средства, размещенные на счетах по срочным вкладам, возвращаются вкладчику лишь по истечении определенного, установленного договором срока. Вкладчик имеет возможность воспользоваться своими деньгами и до окончания срока хранения вклада, однако в этом случае он не получит ту сумму дохода, па которую рассчитывал. Доход вкладчику будет выплачен по ставке вклада до востребования, действующей в банке, за тот период, в течение которого его деньгами пользовался банк. Гражданский кодекс запрещает банкам снижать в одностороннем порядке ставку по заключенным ранее договорам срочного вклада.

Доход, выплачиваемый банками по остатку на срочных счетах, в известной степени позволяет домашним хозяйствам сберечь в условиях инфляции денежные средства с целью приобретения предметов длительного пользования, дорогостоящих услуг, создания денежных фондов для их дальнейшего инвестирования. Уровень инфляции в экономически развитых странах позволяет частному вкладчику добиваться своих целей. В России они пока вряд ли достижимы - в начале 2012 г. ставка по срочным вкладам в Сбербанке РФ составляла 12-18% в зависимости от условий вклада и, но сути, даже не покрывала темп инфляции. Развитию отношений российских домашних хозяйств с коммерческими банками препятствует, отсутствие государственной системы гарантирования вкладов физических лиц^[12].

---