Файл: Законодательное и нормативное регулирование кредитных операций российских банков.pdf

2.3. Пути совершенствования нормативно-правовой базы организации кредитных операций

Расширение законодательного обеспечения, принятие новых федеральных законов, регламентирующих кредитные операции банков, оказали значительное влияние на кредитную практику. Правовые акты не оставались при этом застывшими, напротив, они систематически пересматривались, в них вносились изменения, адекватные новым явлениям в экономике. Совершенствование банковского законодательства, бесспорно, можно считать важной тенденцией развития законодательной базы [19].

Вместе с тем на современном этапе развития кредитной деятельности необходимы дополнительные правовые акты, регулирующие отношения между субъектами кредитования. Безусловно, необходимы, в частности, законы о потребительском кредитовании, об образовательных кредитах, о синдицированных кредитах и о секьюритизации.

При всей важности законов приоритетным направлением законодательного процесса должна быть разработка законов более общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита. Таким законом должен стать закон о кредитном деле в Российской Федерации.

Международная практика свидетельствует о том, что наличие специального закона, регламентирующего кредитный процесс, способствует лучшей его организации, упраздняет произвольное толкование порядка организации кредитных отношений. Примером тому может, в частности, явиться закон о кредитных операциях, принятый в Германии (последняя редакция от 09.09.1998). Похожий закон, подробно прописывающий нормы кредитного процесса, действует и в Австрии [17].

Актуальна также разработка специального закона о потребительском кредите, в котором наряду с общими положениями, констатирующими основные понятия, определяющими субъектов и условия потребительского кредитования, должны содержаться правовые нормы его организации. Важно при этом определить содержание и специфику договора о потребительском кредите, право его отмены и последствия в случае его нарушения, правила взыскания кредита, его досрочного погашения, уплаты ссудного процента, урегулирования сверх задолженности, а также конфликтов между кредитором и заемщиком.

Современная практика функционирования банковской системы показывает, что назрела необходимость в разработке и принятии ряда других федеральных законов о специализированных банках (к которым относятся инвестиционные банки, сберегательный банк и т. д.).

Весьма значимым моментом для экономики страны оказались бы разработка и принятие закона о региональных банках развития, открывающего возможность создания самостоятельных специализированных государственных институтов развития, как на федеральном, так и региональном уровнях [13].

В данном законе важно определить правовой статус, цели и задачи банков развития, некоммерческий характер их деятельности, необходимость следования основным направлениям государственной экономической политики, отразить их особое положение по отношению коммерческим банкам, выбор инвестиционных проектов на основе требований банковской деятельности. Кроме того, в законе целесообразно установить необходимость финансирования банками развития приоритетных сфер экономики, важнейших инновационных проектов, затрат, способствующих развитию предпринимательства и конкуренции.

Необходимым представляется разработка и принятие закона о сберегательном деле, в котором принципиально важно закрепить такие базовые принципы сберегательного дела, как его социальная природа и предназначение, общедоступность, общегосударственная значимость, ориентация на социально-экономическую сферу определенной территории (региона), ограничения в оперативной деятельности, приоритетные направления деятельности, среди которых особое место должно занимать финансирование экономической и социальной сферы региона, реструктуризация местной экономики, коммунального хозяйства. В данном законе целесообразно также предусмотреть регулятивные нормы отдельно для государственных сберегательных институтов, частных сберегательных кредитных организаций, специализированных сберегательных учреждений.

В контексте совершенствования банковского законодательства существенным является также ускорение принятия новой редакции Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Развитие банковского законодательства должно в дальнейшем пойти по линии разработки государственных актов, регламентирующих применение в Российской Федерации деривативов и других инструментов, хеджирующих риски совершаемых кредитных операций [15].

Таким образом, несмотря на значительные преобразования банковского законодательства, проявляющиеся в утверждении новых нормативно-правовых актов, таких как ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», ФЗ № 177-ФЗ от 23.12. 2003 г. «О системе страхования вкладов физических лиц в банке», ФЗ № 40-ФЗ от 25.02.1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и др., в стране до сих пор не отрегулированы более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита. Так, представляется необходимым разрабатывать и совершенствовать специальные законы: о потребительском кредите, о специализированных банках, о региональных банках развития, о сберегательном деле, о регулировании деривативов.

Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства, должно обеспечить возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах кредитного рынка [11].

По результатам проведенного анализа можно сделать ряд выводов:

1. Соблюдение законов и нормативов жизненно необходимо в любой сфере и направлении деятельности. Что касается кредитования и его аспектов, развитие этой области в России происходило обратным путем. Сначала устанавливались внутренние правила и основы работы, на примере успешно развивающихся западных финансовых учреждений, а потом к этой деятельности разрабатывались законы. Такой подход был достаточно рискованным, но в итоге он сработал хорошо. Сейчас в России действуют разные нормативно-правовые акты и документы, регулирующие деятельность кредитных организаций, и постоянно разрабатываются и создаются новые, поскольку рынок кредитных операций все время расширяется и меняется.
2. Реальная разработка и усовершенствование Законов России о кредитных операциях началась относительно недавно. В Федеральные законы вносились изменения и поправки, а также создаются проекты новых Законов. Главный Закон «О банках и банковской деятельности» получил в основном позитивные оценки экспертов. Тем не менее, некоторые области работы пока не имеют никаких четких регулирующих норм. К примеру, работа с электронными деньгами, а также основы деятельности кредитных бюро, защита личных данных клиентов и другие.
3. На современном этапе развития кредитной деятельности необходимы дополнительные правовые акты, регулирующие отношения между субъектами кредитования. Безусловно, необходимы, в частности, законы о потребительском кредитовании, об образовательных кредитах, о синдицированных кредитах и о секьюритизации.

Заключение

Кредитные операции – это совокупность отношений между кредитором и заёмщиком (дебитором), которые заключаются в том, что первый на условиях возвратности, срочности, платности предоставляет второму определенную сумму денежных средств. Все кредитные операции, которые осуществляет банк, могут быть представлены в виде совокупности двух больших групп операций: активные кредитные операции; пассивные кредитные операции.

Законодательные акты страны имеют определенный уровень. Главным документом, который регулирует правоотношения между гражданами, является Конституция. На следующем уровне по значению стоят Федеральные Законы страны. Основным документом среди них является Гражданский кодекс. Другие Федеральные законы регулируют отдельные аспекты деятельности кредитных организаций. Главными из них на сегодня являются Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Правовое регулирование кредитных операций в зарубежных странах осуществляется банковским законодательством, судебными прецедентами и обычаями делового оборота.

Соблюдение законов и нормативов жизненно необходимо в любой сфере и направлении деятельности. Что касается кредитования и его аспектов, развитие этой области в России происходило обратным путем. Сначала устанавливались внутренние правила и основы работы, на примере успешно развивающихся западных финансовых учреждений, а потом к этой деятельности разрабатывались законы. Такой подход был достаточно рискованным, но в итоге он сработал хорошо. Сейчас в России действуют разные нормативно-правовые акты и документы, регулирующие деятельность кредитных организаций, и постоянно разрабатываются и создаются новые, поскольку рынок кредитных операций все время расширяется и меняется.

Реальная разработка и усовершенствование Законов России о кредитных операциях началась относительно недавно. В Федеральные законы вносились изменения и поправки, а также создаются проекты новых Законов. Главный Закон «О банках и банковской деятельности» получил в основном позитивные оценки экспертов. Тем не менее, некоторые области работы пока не имеют никаких четких регулирующих норм. К примеру, работа с электронными деньгами, а также основы деятельности кредитных бюро, защита личных данных клиентов и другие.

На современном этапе развития кредитной деятельности необходимы дополнительные правовые акты, регулирующие отношения между субъектами кредитования. Безусловно, необходимы, в частности, законы о потребительском кредитовании, об образовательных кредитах, о синдицированных кредитах и о секьюритизации.

Список использованных источников

1. Алексеева Д. Г.  Банковское кредитование: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 128 с. 
2. Алексеева Д. Г.  Осуществление кредитных операций: банковское кредитование: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 128 с. 
3. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2020. — 189 с. 
4. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 422 с. 
5. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 189 с. 
6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 189 с. 
7. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под ред. Н. Н. Мартыненко. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 217 с. 
8. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 422 с. 
9. Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 368 с. 
10. Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для среднего профессионального образования / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 368 с. 
11. Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 189 с. 
12. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / М. А. Абрамова [и др.]; под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 436 с. 
13. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки. В 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / С. Ю. Янова [и др.]; под ред. С. Ю. Янова. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 299 с. 
14. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. Ю. Катасонов [и др.]; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — М.: Издательство Юрайт, 2021. — 559 с. 
15. Кропин Ю. А.  Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов / Ю. А. Кропин. — М.: Издательство Юрайт, 2021. — 397 с.
16. Курбатов А. Я.  Банковское право России: учебник для вузов / А. Я. Курбатов. — М.: Издательство Юрайт, 2021. — 394 с. 
17. Ларина О. И.  Банковское дело. Практикум: учебное пособие для среднего профессионального образования / О. И. Ларина. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 234 с. 
18. Никонец О. Е. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования // Концепт. – 2015. – № 4. – С. 51-59.
19. Никонец О. Е. Со
20. Розанова Н. М.  Деньги и банки: учебник и практикум для вузов / Н. М. Розанова. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 322 с. 
21. Салин В. Н.  Банковская статистика: учебник и практикум для вузов / В. Н. Салин, О. Г. Третьякова. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 215 с. 
22. Тавасиев А. М.  Банковское дело: учебник для среднего профессионального образования / А. М. Тавасиев. — М.: Издательство Юрайт, 2021. — 534 с.