Файл: Законодательное и нормативное регулирование кредитных операций российских банков.pdf

Основными актами банковского законодательства Великобритании являются законы о банковской деятельности 1987 г., о компаниях 1985 г., о финансовых услугах 1986 г., о денежном обращении 1983 г., о доверительных сберегательных банках 1985 г., о векселях 1882 г., о потребительском кредите 1974 г. Банковскую систему Великобритании возглавляет Банк Англии. Надзор в банковской сфере осуществляет также Совет по ценным бумагам и инвестициям. Английские банки активно осуществляют такие операции кредитования, как выдача кредитов по ссудному счету, кредитование счета (контокоррент, овердрафт), выдача ссуд для приобретения жилья и другие потребительские кредиты.

Банковское законодательство США представлено разд. 12 Свода законов США «Банки и банковская деятельность», включающим законы о Федеральной резервной системе 1913 г., о банковской деятельности 1933 г., о банковской холдинговой компании 1956 г. и др. Банковскую систему США образуют федеральные банки и банки штатов, банки — члены Федеральной резервной системы (ФРС) и банки, которые не входят в ФРС. Все федеральные банки являются членами ФРС, а банки штатов входят в ФРС по желанию. Банковский надзор осуществляют Федеральный контролер денежного обращения, ФРС, Федеральная корпорация по страхованию депозитов. В США рынок кредитных услуг весьма разнообразен: кредитные линии, строительные ссуды, потребительские кредиты, лизинговые операции и др. [5]

Банковская система Японии представлена Банком Японии и коммерческими банками: городскими, региональными, кредитными, трастовыми, инвестиционными, кооперативными, сберегательными. Регулирование и надзор в банковской сфере осуществляется Министерством финансов Японии посредством предписаний [12].

В ЕС действует Европейский Центральный банк (ЕЦБ), созданный в результате заключения Маастрихтского договора 1992 г. Согласно уставу ЕЦБ он независим от национальных политических структур. Центральные банки всех стран — членов ЕС подчинены решениям ЕЦБ. Денежно-кредитная политика ЕЦБ осуществляется в основном за счет обязательных резервов и операций на рынке банковских услуг. Правовой основой банковской системы ЕС являются директивы Совета ЕС (например, 89/646/ЕЕС от 15 декабря 1989 г. о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов, 88/590/ЕЕС от 17 ноября 1988 г. о платежных системах, 97/5/ЕС от 27 января 1997 г. о трансграничных кредитных переводах), а также рекомендации ЕС (например, 87/598/ЕЕС от 8 декабря 1987 г. о Европейском кодексе поведения в сфере электронных платежей).

---

По результатам проведенного анализа можно сделать ряд выводов:

1. Кредитные операции – это совокупность отношений между кредитором и заёмщиком (дебитором), которые заключаются в том, что первый на условиях возвратности, срочности, платности предоставляет второму определенную сумму денежных средств. Все кредитные операции, которые осуществляет банк, могут быть представлены в виде совокупности двух больших групп операций: активные кредитные операции; пассивные кредитные операции.
2. Законодательные акты страны имеют определенный уровень. Главным документом, который регулирует правоотношения между гражданами, является Конституция. На следующем уровне по значению стоят Федеральные Законы страны. Основным документом среди них является Гражданский кодекс. Другие Федеральные законы регулируют отдельные аспекты деятельности кредитных организаций. Главными из них на сегодня являются Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Правовое регулирование кредитных операций в зарубежных странах осуществляется банковским законодательством, судебными прецедентами и обычаями делового оборота.

2. Механизм совершенствования системы нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные операции

2.1. Роль нормативно-правовых документов в работе банковских организаций

Правовое регулирование общественных отношений, связанных с деятельностью кредитных организаций, носит отраслевой характер. Банковское право представляет собой законодательно закрепленную структуру взаиморасчетов между банками и их клиентами, оно является одним из институтов гражданского права.

В то же время, банковские договоры включают в себя элементы административного права. Например, осуществление валютных и иных операций регулируется государством [10].

---

Таким образом, нормы банковского законодательства носят комплексный характер.

Соблюдение законов и нормативов жизненно необходимо в любой сфере и направлении деятельности. Что касается кредитования и его аспектов, развитие этой области в России происходило обратным путем. Сначала устанавливались внутренние правила и основы работы, на примере успешно развивающихся западных финансовых учреждений, а потом к этой деятельности разрабатывались законы.

Такой подход был достаточно рискованным, но в итоге он сработал хорошо. Сейчас в России действуют разные нормативно-правовые акты и документы, регулирующие деятельность кредитных организаций, и постоянно разрабатываются и создаются новые, поскольку рынок кредитных операций все время расширяется и меняется [3].

Банкиры очень хорошо знают нормативные акты, которые регулируют их деятельность. Эти документы перечитываются в банке помногу раз в зависимости от сложности проводимых операций и появления новых. Более того, в России законы, инструкции и положения постоянно претерпевают изменения, часто очень значительные, и приходится заново перечитывать документы.

Законодательная основа банковской деятельности в России, как и в других странах, содержит нормы конституционного, гражданского, административного, уголовного, гражданско-процессуального и уголовно-процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 75 Конституции РФ, исключительной денежной единицей России является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается [8].

Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Так, статьи 158 и 187 Уголовного кодекса РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов, а также за хищение денег и ценных бумаг [1].

Гражданское законодательство является правовой базой для осуществления банковской деятельности. Оно определяет правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере. В Гражданском кодексе РФ даны общие правила о статусе и праве собственности юридических лиц, о совершении сделок, о договорах и обязательствах.

---

Трудно переоценить и роль норм административного права в составе банковского законодательства. Именно они призваны обеспечить управление банковской системой в целом, при этом решая следующие задачи:

• определение компетенции субъектов, осуществляющих управление банковской системой;
• установление правовых инструментов, обеспечивающих надежность финансовых институтов, выполняющих банковские операции;
• контроль и надзор за законностью и обоснованностью деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций [6].

Основным нормативным актом, регулирующим функционирование банковской системы России, является федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Он определяет главные понятия, используемые в данной отрасли права, такие как «Кредитная организация», «Банк», «Небанковская кредитная организация», «Банковская группа» и т.д. Данным законом описаны составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности.

Кроме того, правовое регулирование банковской системы России осуществляется в соответствии с федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он содержит критерии операций, подлежащих обязательному контролю, их перечень, а также определяет организации, которые обязаны информировать органы государственной власти о подозрительных финансовых махинациях.

Для укрепления доверия к банковской системе со стороны населения, а также в целях снижения рисков был принят федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он устанавливает правовые, финансовые и организационные основы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Этим документом определены основные принципы формирования и функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников.

---

2.2. Недостатки нормативно-правовой базы организации кредитных операций

Сфера кредитных операций неразрывно связана с другими экономическими процессами и требует тщательного и четкого регулирования со стороны государства. Банковские организации занимают важнейшее место в общем направлении развития экономики, и их деятельность играет серьезную роль в этом [4].

Кредитование – одно из главных направлений работы финансовых учреждений. Грамотное и профессиональное регулирование этой области обеспечивает стабильность и перспективу развития в целом. К сожалению, в России нормативно-правовые документы, которые касаются кредитных операций и устанавливают основы их деятельности, еще неполные и несовершенные.

На сегодняшний день не существует специально созданного, кодифицированного кредитного законодательства.

Необходимо подчеркнуть, что по причине большого количества и несогласованности правового регулирования кредитных операций процесс реального кредитования в каждом отдельно взятом банке регулируется в основном локальными и местными нормативно-правовыми актами.

К локальным актам относятся:

• правила кредитования банка;
• описания должностных обязанностей работников банка;
• положения о кредитном комитете [2].

Правовое значение этих документов заключается в том, что до заключения договора и его подписания они являются рекомендациями для заемщика, а после добровольными обязательствами. В связи с этим всем клиентам банка, прежде чем получить ссуду, целесообразно внимательно изучить правила кредитования, чтобы понять все права и обязанности, меры ответственности и контроля, осуществляемые банком [21].

Таким образом, совершенствование законодательных и нормативных документов в области кредитования должно обеспечить возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

Реальная разработка и усовершенствование Законов России о кредитных операциях началась относительно недавно. В Федеральные законы вносились изменения и поправки, а также создаются проекты новых Законов. Главный Закон «О банках и банковской деятельности» получил в основном позитивные оценки экспертов. Тем не менее, некоторые области работы пока не имеют никаких четких регулирующих норм. К примеру, работа с электронными деньгами, а также основы деятельности кредитных бюро, защита личных данных клиентов и другие.

---