Файл: Лизинг как особая форма кредитования (Сущность, виды и функции лизинга).pdf

Автокредитование в АО «Газпромбанк» осуществляется сроком до 7-ми лет и с минимальной процентной ставкой 12,75%. Максимальная сумма кредита может составить 4,5 млн. р. Первоначальный взнос при этом варьируется от 15 до 20%. В зависимости от срока кредитования заемщика, процентная ставка может изменяться(см. Приложение 3).^[23]

Способами погашения кредита выступают ежемесячные аннуитетные платежи или ежемесячные дифференцированные платежи, а досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.

Главным условием кредитования является то, что вы можете кредитоваться только по рублевой валюте, а также обязательно к исполнению страхование транспортного средства и залог.

Минимальная сумма кредита 100000 рублей, а минимальный срок кредитования 6 месяцев.

Максимальная сумма кредита на автомобиль отечественного производства составляет 2,4 млн. р. при сроке кредитования до 3-х лет; максимальная сумма кредита на автомобиль иностранного производства составляет 4,5 млн. р. при сроке кредитования до 7-ми лет.

Требования к заёмщику:

1) Гражданство РФ;

2) Регистрация или постоянное проживание на территории РФ;

3) Возраст не менее 20 лет и не более 65 лет;

4) Стаж работы на последнем месте не менее 4-х месяцев, а общий трудовой стаж не менее 1 года;

5) Отсутствие негативной кредитной истории.

Лизинг автотранспорта в АО «Газпромбанк Лизинг» рассчитан сроком до 5 лет. Сумма финансирования подбирается индивидуально также, как процентная ставка и график платежей. Первоначальный взнос от 15%.

По условиям программы лизингополучателю предоставляется возможность использования рублей, долларов США и евро, в качестве валюты.

Требования к заемщику:

1) Опыт работы в отрасли – не менее 2 лет;

2) Отсутствие претензий со стороны налоговых органов.

Возьмем для примера ситуацию, в которой клиент обращается в АО «Газпромбанк» за неимением достаточности собственных средств для покупки легкового автомобиля на сумму 1 млн. р. В банке ему предлагают два варианта решения его проблемы:

1) Взять автокредит сроком на 5 лет под 15% годовых. Аванс в данном случае составит 15%. Ежемесячный платеж будет равен 23789,93 р., переплата по кредиту составит 363286,43 р.

Рисунок 5. Остаток платежа по автокредиту

2) Взять автотранспорт в лизинг сроком на 5 лет под 20% годовых. Аванс составит 20%, ежемесячный платеж будет равен 21195,11 р., а переплата 371706,6 р.

Рисунок 6. Остаточная стоимость имущества по лизингу

Как мы можем заметить, требования к лизингополучателю менее жесткие, чем в случае с кредитом. В среднем, срок рассмотрения заявки на получение лизинга составляет 2 рабочих дня, в случае с кредитом срок рассмотрения заявки составляет от 1 дня до нескольких недель. Допускается прекращение действия договора по инициативе лизингополучателя и возможность изменения графика выплат уже после подписания договора, в случае с кредитом клиент себе такого позволить не может.

Процентная ставка по лизингу будет превышать процентную ставку по кредиту, поэтому может сложиться мнение, что если рассматривать кредит и лизинг на одну и ту же сумму денежных средств, имея процентную ставку по кредиту меньше, чем по лизингу, то сумма переплаты по лизингу будет значительно больше. Да, с этим, конечно, не поспоришь, потому что на примере все наглядно продемонстрировано, но за счет высокой амортизации и отсутствия налога на имущественный актив, лизинг смотрится значительно выгоднее кредита. Также, при приобретении автомобиля в лизинг, у лизингополучателя появляется возможность, по окончании срока договора, поменять автомобиль на другой, в случае с кредитом клиенту придется довольствоваться доступным, если он не захочет взять еще один автокредит.

Рисунок 7. Сравнение переплат по автокредиту и автомобилю в лизинг

При приобретении автомобиля в лизинг лизингодатель занимается регистрацией автомобиля, прохождением технического осмотра и всем прочим, что отнимает много времени, но стоимость всех этих услуг войдет в конечную стоимость автомобиля, зато лизингополучатель сможет сэкономить больше времени и всегда может рассчитывать на квалифицированную помощь специалистов за счет лизингодателя, если транспортное средство окажется неисправным, чем клиент в случае с автокредитом.

Рассмотрим другой пример. Сравним потребительский кредит, предоставляемый АО «Газпромбанк» и покупку оборудования в лизинг, которую предлагает АО «Газпромбанк Лизинг».

Потребительский кредит в АО «Газпромбанк» предлагается на срок кредитования от 6 месяцев до 7-ми лет, максимальная сумма кредита составил 3,5 млн. руб., под минимальную процентную ставку 11,9%, которая может изменяться в зависимости от срока кредитования и обеспечения кредита (см.Приложение 5).

Способами погашения кредита выступают ежемесячные аннуитетные платежи или ежемесячные дифференцированные платежи, а досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.

Главным условием является то, что кредитуются заемщики только по рублевой валюте. Минимальная сумма кредитования составит 50000 руб., при сроке кредитования до 5 лет включительно, и 300000 руб. при сроке кредитования от 5 до 7 лет. Для заемщиков, возраст которых будет достигать больше 60 лет на момент окончания срока кредитного договора, за исключением обеспечения, максимальная сумма кредита составит не более 600000 руб. включительно. При сумме кредита до 2 млн. руб. возможно предоставление кредитных средств без обеспечения.

Требования к заёмщику:

1) Гражданство РФ;

2) Регистрация или постоянное проживание на территории РФ;

3) Возраст не менее 20 лет и не более 65 лет;

4) Стаж работы на последнем месте не менее 6-ти месяцев; не менее 3-х месяцев для физических лиц, которые являются сотрудниками организаций или предприятий, получающие заработную плату на счета, открытые в Газпромбанке, а их общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года;

5) Отсутствие негативной кредитной истории.

Лизинг оборудования в АО «Газпромбанк Лизинг» рассчитан сроком до 5 лет. Сумма финансирования подбирается индивидуально также, как процентная ставка и график платежей. Первоначальный взнос от 10%.

По условиям программы лизингополучателю предоставляется возможность использования рублей, долларов США и евро в качестве валюты.

Требования к заемщику:

1) Опыт работы в отрасли – не менее 2 лет;

2) Отсутствие претензий со стороны налоговых органов.

3) Наличие необходимых лицензий и иной документации для ведения деятельности;

4) Детальный бизнес-план реализации проекта.

Оборудование может быть абсолютно любого вида и из любых сфер деятельности, в зависимости от принадлежности заемщика к той или иной сфере деятельности.

Для примера рассмотрим ситуацию, в которой заемщик хочет приобрести для своего производства станок стоимостью 1500000 рублей, но у него недостаточно средств для покупки. Он обращается в банк, где ему предлагают взять либо потребительский кредит на покупку станка, либо приобрести его в лизинг, обозначив следующие условия:

1) Заемщику предлагают потребительский кредит сроком до 5-ти лет, под процентную ставку 17% годовых, так как клиент не является работником организации, получающим заработную плату на счет, открытый в данном банке, и так как у клиента отсутствует договор страхования и обеспечение кредита. Тогда ежемесячный платеж составит 37279 рублей, а сумма переплаты будет равна 763732 рублей.

2) Заемщику предлагают приобрести оборудование в лизинг сроком до 5-ти лет, под 20% годовых, при этом заемщик обязан внести 10-ти % аванс от общей стоимости оборудования. Тогда ежемесячный платеж составит 35766 рублей, а сумма переплаты будет равна 646000 рублей, без учета аванса.

Рисунок 8. Сравнение переплат по потребительскому кредиту и оборудованию в лизинг

При подсчете переплаты по приобретению оборудования в лизинг не учитывался аванс за предоставленное оборудование, так как заемщик, в случае с потребительским кредитом, произведет гораздо больше затрат, которые превысят авансовый платеж, например, на обслуживание оборудования, на его ремонт, на оплату налогов.

Требования к лизингополучателю менее жесткие, чем в случае с потребительским кредитом. В среднем, срок рассмотрения заявки на получение лизинга составляет 2 рабочих дня, в случае с кредитом срок рассмотрения заявки составляет от 1 дня до нескольких недель. Допускается прекращение действия договора по инициативе лизингополучателя и возможность изменения графика выплат уже после подписания договора, в случае с потребительским кредитом клиент себе такого позволить не может.

Все-таки система кредитования – это хороший инструмент по привлечению необходимых финансовых средств, но для поддержания даже небольшого бизнеса лизинг является оптимальным вариантом. В случае покупки автотранспорта сумма в обоих вариантах будет не сильно отличаться, но если вы планируете пользоваться данным транспортным средством не более 5-ти лет, то вариант с лизингом является более выгодным для лизингополучателя, так как при минимальной ежемесячной плате он может заработать на данном транспорте значительно больше. В случае с потребительским кредитом и оборудованием в лизинг, предпочтение опять-таки больше отдается лизингу, потому что подобное предложение гораздо выгоднее заемщику, например, даже обслуживанием оборудования, так как по договору лизинга лизингодатель обязуется предоставить лизингополучателю квалифицированную помощь, если оборудование будет неисправно, или заменить его на новое.

Так как лизинг в России находится на стадии развития, то наполнение банков данным видом продуктов не сильно распространено, нежели чем наполнение банков кредитными продуктами. На законодательном уровне до сих пор существуют многие разногласия по поводу лизинговых сделок, что значительно затормаживает большой прорыв в данной сфере. Также хотелось бы отметить, что рынок лизинга в России, несмотря ни на что, стремительно развивается: появляются новые лизингодатели, появляются новые рынки сбыта, также появляется спрос на имущественную продукцию, а популярность лизинга растет. Поэтому примерно через 5 лет банковский лизинг станет по-настоящему популярным и выгодным для многих его пользователей продуктом, а наполнение банков лизинговыми услугами значительно увеличится.

2.3. Направления развития и совершенствования лизинга в России

Препятствием, которое значительно затрудняет развитие лизинга в России, является не полностью сформировавшаяся инфраструктура данного рынка. К этому препятствию можно также отнести недостаточно согласованное законодательство, из чего следует, что банки неизбежно должны стать главным источником преобладания как прямого, так и опосредованного финансирования лизинговых сделок, так как на банковском уровне надзор за правильностью прохождения операций будет проходить на высшем уровне, а также неразвитость рынков оборудования тоже играет огромную роль в развитии лизинга, отсутствие опыта взаимодействия по лизинговой схеме между лизингодателем и лизингополучателем, по которой: арендатор, он же лизингополучатель, за неимением достаточности капитала для покупки какого-либо имущества, выступает к лизинговой компании с предложением о заключении сделки лизинга. Согласно ей, лизингополучатель находит продавца, у которого он хочет купить имущество, а лизингодатель покупает выбранное первым имущество и сдает его в возмездную аренду, согласно договору лизинга. По истечению срока договора, имущество, переданное в лизинг, может быть передано в собственность лизингополучателю, или же возвращено лизингодателю.

Лизингополучатель

Лизингодатель

Поставщик

Оплата имущества Выбор имущества

Договор купли-продажи Поставка имущества

Договор лизинга

Лизинговые платежи

Рисунок 9. Схема сделки лизинга и финансовых потоков

Зачастую компании проводят жесткий отбор и оценку предмета лизинга, прежде чем вложить в него свои средства. Так, компания, которая находится далеко за лидирующими лизинговыми компаниями на рынке, с осторожностью будет подходить к отбору современной техники, в которую им нужно вложить денежные средства. Это может быть обусловлено тем, что по условиям договора лизинга, в случае, если переданная в лизинг техника окажется неисправной, то компания обязана предоставить квалифицированного специалиста, который обязан устранить неполадки. Современная техника требует особого внимания, потому что она построена по модернизированным технологиям, а у большинства специалистов не хватает уровня квалификации для работы с данным видом техники. В таком случае компаниям придется направлять своих специалистов на курсы повышения квалификации, либо нанимать специалистов из сторонних компаний, и то и другое требует материальных затрат, поэтому этот фактор заставляет многие лизинговые компании задуматься прежде, чем они заключат лизинговый договор. Другим объяснением данной проблемы может быть кризис российского лизингового рынка, который испытывает недостаточность оснащения некоторыми сегментами лизинга, из-за чего пользователи нередко могут испытывать неудовлетворение.