Файл: Проблемы стабилизации и повышение надежности банковской системы России.pdf

Глава 1. Теоретические основы банковской системы

1.1 Понятие и сущность банковской системы и ее разновидности

В экономической литературе под банковской системой часто понимают всю совокупность банков, действующих в конкретной стране. Но такая интерпретация предполагает чисто механическое слияние банков в единое целое, не имеющее четко определенных целей, конкретных функций и независимой роли на денежном рынке.

Но, на самом деле банковская система возникает не в результате «механического» слияния банков, а формируется на основе ранее разработанной концепции, в рамках которой каждому типу банков отводится особая роль (центральный банк (эмитент) в стране и коммерческие банки). .

Банковская система представляет собой законодательно утвержденный, четко структурированный набор финансовых посредников на денежном рынке, которые проводят банковские операции^[1].

При этом под банковской деятельностью понимается совокупность посредников на денежном рынке, реализация которых на законодательном уровне разрешена для специализированных банков. Другим финансовым посредникам запрещено участвовать в этой деятельности. Банковские операции находятся под особым контролем государства.

С юридической точки зрения банк - это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько транзакций, которые юридически классифицируются как банк. Однако этот подход не принимает во внимание экономические критерии для классификации определенных посредников на денежном рынке как банка.

Банковская система - это совокупность банков, небанковских организаций, банковской инфраструктуры, которые находятся в тесном взаимодействии друг с другом и обеспечивают ее устойчивое развитие^[2].

Банковские системы можно классифицировать по разным критериям.

В зависимости от типа банковских отношений, существующих в обществе, принято различать распределительные, переходные и рыночные банковские системы. Рыночная система характеризуется наличием конкуренции и регулирования. Тип распределения характеризуется полным отсутствием рыночных элементов, жестким регулированием и централизацией управления из единого экономического центра. Тип перехода содержит функции как в рыночной (конкуренция и регулирование), так и в распределительной экономической системе - строгое администрирование на определенных должностях.

---

Принимая во внимание тип банковской системы, к которой она принадлежит - дистрибьюторская или рыночная, - уровни в банковской системе формируются и функционируют одновременно. На практике бывают одно-, двух- и трехуровневые системы.

При классификации банковских систем по моделям можно выделить конкурентные, олигополистические и монопольные модели. По классам - национальные, наднациональные и глобальные банковские системы.

По уровню специализации различают универсальные и специализированные банковские системы. По специализированной модели запрещается совмещать кредитную и инвестиционную деятельность. Напротив, универсальная модель банковской системы позволяет сочетать кредитование и инвестиции в деятельность.

На практике в зависимости от степени развития банковской системы различают:

• комплексная модель. Для него характерны ограниченное количество банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и долга, низкая степень диверсификации, высокая концентрация рисков, низкий уровень конкуренции и рыночной дисциплины.
• интенсивная модель. Он характеризуется высоким уровнем развития конкуренции, высокой степенью прозрачности и рыночной дисциплины, наличием всеобъемлющей современной инфраструктуры, высокой степенью капитализации банков, сбалансированными бизнес-процедурами и стабильностью, а также достоверностью публикуемой и представляемой в контролирующие и контролирующие органы информации.

С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:

• мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
• предоставление кредитов;
• осуществление расчётов между экономическими субъектами.

Помимо основных операций, банки могут проводить ряд других операций на денежном рынке. Однако, если финансовый посредник не выполняет ни одну из трех вышеперечисленных основных функций, он классифицируется как небанковское финансовое учреждение. К ним относятся страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, управляющие и финансовые компании и т. д.

Банковская система не включает финансовые учреждения, не являющиеся банками.

Таким образом, банковская система отличается от кредитной системы, в которую входят как банковские, так и небанковские финансовые посредники, т.е. банковская система, является неотъемлемой частью кредитной системы^[3].

---

1.2 Структура банковской системы

Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:

1. ЦБ (Центральный Банк), осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны.
2. Коммерческие или негосударственные банки, оказывающие разные финансовые услуги.
3. Кредитно-расчётные центры.

В результате во многих странах с хорошо развитой экономикой существует двухуровневая банковская система. На первом уровне это центральный банк, а на втором - коммерческие или негосударственные банки и компании кредитных расчетов.

Странный характер рыночной экономики стал важнейшей предпосылкой для создания двухуровневой системы. Структура банковской системы построена таким образом, чтобы ее иерархический порядок распределялся правильно.

По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа^[4]:

1. Распределительную централизованную.
2. Рыночную.
3. Систему переходного периода.
4. Типы банковских систем.

Отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополия государства на банковские операции.

Вся эта деятельность регулируется особыми правилами. Обычно в стране могут работать один или несколько государственных банков.

Рыночный тип банковской системы, напротив, определяется отсутствием государственной монополии на банковские операции. Именно здесь возникает конкуренция, которая является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязательства банков разделены. Например, выпуск денег контролируется Центральным банком, а кредитование и выполнение расчетно-платежных операций уже обеспечивают различные банки - коммерческие, инвестиционные, ипотечные и т. д.^[5]

Банковская система России в настоящее время находится в переходной фазе развития. Система для переходного периода функционирует как рыночная часть и состоит из двух частей: первая часть - это операции центрального банка, вторая - деятельность других коммерческих банков.

Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы, которые отражают её сущность^[6]:

• обеспечение развития всей экономики страны.
• выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами.
• аккумуляция временно свободных денежных средства.

---

Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:

1. Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
2. Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
3. Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.

Таким образом, во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Этого определения придерживаются все экономисты.

Во-вторых, самой главной функцией банков является посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

Глава 2. Проблемы банковской системы и направления ее стабилизации в РФ

2.1 Институциональные характеристики банковского сектора

С конца 2019 и на протяжении первого полугодия 2020 года число банков неуклонно сокращается. В среднем, за этот период с рынка уходило по четыре кредитные организации в месяц — схожая динамика наблюдалась в банковском секторе год назад.

У многих финучреждений регулятор отозвал лицензию, но чаще причиной закрытия банков в 2020 году становится их ликвидация — например, присоединение к более крупной группе или объединение с другим, тоже небольшим, банком. Среди небанковских кредитных организаций потери пока минимальны: с начала года перестала существовать всего одно учреждение.

---

Рисунок 1 - График изменения количества кредитных организаций в РФ^[7]

За первые три квартала 2020 года в России стало меньше действующих банков. Если в январе их насчитывалось 402, то к октябрю продолжает работать 378. Но в целом статистика остается благоприятной: за аналогичный период в предыдущие годы кредитные организации закрывались чаще. Основная причина, по которой банки покидают рынок в 2020 году, — это ликвидация.

Как правило, такая процедура инициируется, когда учреждение крупнее выкупает (поглощает) банк помельче. Другая причина для закрытия кредитных организаций — выявленные нарушения. В этом случае регулятор отзывает лицензию, и банк вынужден прекратить свою деятельность. Обращает внимание тот факт, что все закрывшиеся банки — это небольшие, регионального уровня учреждения. Их слияние с более крупными игроками или просто уход с рынка связаны с высокой конкуренцией, попыткой удержать клиентуру и сохранить прибыль.

В долгосрочной перспективе с этими проблемами столкнется большинство небольших банков. Текущие же вызовы отрасли — пандемия и снижение ставок — пока мало сказались на числе закрывающихся банков. В 2020 году можно говорить только об ухудшении финансового результата и серьезной нагрузке на банки, вызванной коронавирусом.

Рисунок 2 - График изменения количества филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций^[8]

К сентябрю 2020 года число отделений российских банков уменьшилось с 30,5 до 28,8 тыс. Речь идет о представительствах разного уровня — филиалах, операционных офисах и кассах. Во многом необходимость физического присутствия клиентов отменила пандемия: в разгар коронавирусных ограничений банки стали оказывать еще больше услуг онлайн, а часть их офисов оказалась маловостребованной.

Также на статистику по числу представительств влияют банки нового поколения. Такие кредитные организации вообще не открывают офисов — их обслуживание полностью построено на дистанционной модели.

За десять месяцев — с января 2019 по сентябрь 2020 года — число действующих банковских филиалов уменьшилось с 484 до 417. Часть учреждений пережила слияние с более крупными банками, но некоторые кредитные организации закрылись добровольно и полностью — вместе со своими филиалами, офисами и операционными кассами.

---