Файл: Проблемы стабилизации и повышение надежности банковской системы России.pdf

До 30 сентября 2020 года Банк России разрешит банкам:

1. Не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщиков — организаций уязвимых отраслей экономики по кредитам, реструктурированным в связи с пандемией.
2. Принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика по таким кредитам для целей формирования резервов под потери, в случае если ухудшение финансового положения заемщика произошло после 1 марта 2020 года и обусловлено распространением пандемии.
3. Не ухудшать по реструктурированным ссудам, предусматривающим изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на валюту Российской Федерации, оценку качества обслуживания долга и (или) финансового положения заемщика, осуществленную на 1 марта 2020 года, если кредитные организации в соответствии с рекомендациями Банка России удовлетворяют обращения заемщика о такой реструктуризации долга.
4. Использовать оценку стоимости залогов I и II категорий качества по состоянию на 1 января 2020 года, в том числе для расчета резервов на возможные потери по ссудам, в случае если обеспечение относится к I и II категориям качества.

МСП - это сектор экономики, наиболее пострадавший от пандемических и ограничительных мер. В связи с этим Банк России для поддержки своей способности обслуживать ссуды рекомендует:

1. Кредитные организации и микрофинансовые организации продолжат до 31 декабря 2020 года реструктуризацию кредитов (ссуд) для МСП в рамках своих собственных программ, чтобы не налагать штрафы и штрафы за реструктурированные ссуды до 31 декабря 2020 года.
2. до 31 декабря 2020 года кредитные организации реструктуризируют ссуды и ссуды путем обмена валюты с иностранной валюты на рубли в случае запроса от заемщика - МСБ;
3. Кредиторы и кредитные бюро не принимают во внимание события реструктуризации долга, связанные с распространением коронавирусной инфекции, в моделях оценки заемщиков, включая реструктуризацию в рамках собственных программ кредиторов, проведенную в четвертом квартале 2020 года.

В то же время резервы по кредитам (займам) должны быть реструктурированы до 31 декабря 2020 года (в том числе в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года), и для которых микрофинансовые организации реализовали право не учитывать продолжительность просроченных платежей. объем до 1 июля 2021 года.

Предоставление новых кредитов в рамках программы рефинансирования малого и среднего бизнеса в пределах 500 млрд рублей завершится 30 сентября 2020 года.

---

Чтобы поддержать развитие ипотеки, а также компенсировать убытки банков, связанные с временным снижением процентных доходов, Банк России:

• отменил надбавки к коэффициентам риска по выданным до 1 апреля 2020 года ипотечным кредитам;
• снизил значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, предоставленным с с 1 апреля 2020 года;
• включил в Ломбардный список ряд ипотечных облигаций, обладающих необходимым кредитным качеством и соответствующих иным установленным требованиям;
• для расширения возможности получения ипотеки для семей с детьми изменил порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом (до 10%). Для таких кредитов, погашаемых за счет материнского капитала, надбавки к коэффициентам риска будут снижаться по мере погашения кредита.

Также для поддержки развития ипотечного кредитования Банк России 27 июля 2020 года принял решение ускорить внедрение новой методики оценки кредитного риска по ипотеке. Эта мера позволит высвободить около 300 млрд рублей капитала банков на расширение жилищного кредитования.

К середине 2020 года Банк России планирует реализовать положения стандарта Базель III, относящиеся к оценке риска по ипотечным ссудам. Коэффициенты риска по стандартным ипотечным кредитам с LTV менее 100% и приемлемым уровнем показателя долговой нагрузки будут установлены в диапазоне 20-50% (сейчас коэффициенты риска находятся в интервале 35-100%). Это будет способствовать снижению процентных ставок по ипотеке.

Для поддержки кредитования физических лиц в текущих экономических условиях Банк России снизил премии к коэффициенту риска по необеспеченным потребительским кредитам, выданным с 1 сентября 2020 года.

Новая структура премий будет и дальше противодействовать росту долговой нагрузки, так как их снижение в большей степени коснется наименее рискованных заемщиков с низким коэффициентом доходов населения.

По необеспеченным потребительским кредитам в рублях, выданным до 31 августа 2019 года включительно, Банк России отменяет премии за риск. Это позволит компенсировать уже реализованные убытки кредитных организаций в связи с ухудшением качества портфеля сомнительных потребительских кредитов, а также возможные потери по реструктурированным кредитам физическим лицам.

Российские кредитные и некредитные финансовые учреждения продолжают работать без сбоев и предоставлять финансовые услуги компаниям и населению. С этой целью Банк России принял следующее решение.

---

В целях стимулирования банков к реструктуризации существующих кредитов и выдаче новых долгосрочных кредитов Банк России ввел новые инструменты предоставления рублевой ликвидности кредитным организациям - скидки на 1 месяц и 1 год. Все банки, которые уже имеют возможность заключать сделки репо с Банком России, смогут участвовать в таких аукционах.

Для того чтобы банки могли более активно регулировать проблемные кредиты от системно значимых организаций, Банк России 27 июля 2020 года принял решение стимулировать обмен долга на капитал: банки получают компенсацию или залог от компаний в виде их акций. Коэффициент риска вложений в акции стратегических компаний, полученных по таким соглашениям, также будет снижен со 150 до 100%.

Для стимулирования поддержки банками реального сектора экономики, сокращения доли беспроцентных акций и смягчения пост-клирингового периода Банк России откладывает на один год повышение риска инвестирования банками капитала в нефинансовые организации и нормативный коэффициент долгового риска.

Кредитные и некредитные финансовые организации, применяющие правила Банка России по бухгалтерскому учету, имеют право до 1 января 2021 года отражать в бухгалтерском учете и процентные ценные бумаги, приобретенные до 1 марта 2020 года, по справедливой стоимости с 1 марта 2020 года и процентные ценные бумаги. . ценные бумаги, приобретенные в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года, - по справедливой стоимости на момент приобретения.

Кредитным организациям предоставляется возможность включать операции в шести иностранных валютах (долларах США, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах, китайских юанях) при расчете обязательных ключевых коэффициентов (помимо расчета размера (лимитов) открытой валютной позиции) к официальным обменный курс для соответствующего валютного курса. валюта к рублю, установленная Банком России с 3 марта 2020 года включительно на период с 3 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года. В связи с восстановлением фондового рынка с начала пандемии эта мера продлена не будет.

При необходимости банки могут использовать безотзывные линии ликвидности для соответствия стандарту N26 (N27), лимит которого увеличен до 5 трлн руб., А комиссия за право пользования снижена с 0,5 до 0,15%. Банк России планирует оценить возможность сохранения или пересмотра параметров безотзывных линий ликвидности после 1 апреля 2021 года.

Для повышения способности банковской системы реструктурировать ссуды, Правление Агентства по страхованию вкладов приняло решение снизить базовую процентную ставку по страховым взносам в фонд обязательного страхования вкладов с 0,15% до 0,1% от расчетной базы. Также снижен дополнительный и повышенный уровни доплаты по страховым взносам - с 50% до 25% и с 500% до 300% от базовой процентной ставки соответственно. Новая налоговая ставка применяется с третьего квартала 2020 года.

---

Финансовым учреждениям, использовавшим один или несколько видов регулирующих сборов, рекомендуется увеличить долю отсроченной компенсации для лиц, принимающих риски, в 1,5 раза в конце 2020 года, а также увеличить период отсрочки выплаты отсроченной части компенсации в 1,5 раза в конце 2019 года.

По мере улучшения эпидемиологической ситуации Банк России будет постепенно отменять регуляторные сборы в отношении отчетности финансовых организаций, а также частично возобновит программу расследований.

В связи с тем, что большинство финансовых организаций возобновили работу в полном объеме, наладили процессы даже с учетом удаленной работы некоторых сотрудников, Банк России возвращается к нормальным надзорным процедурам и не планирует продлевать ряд принятых льгот.

Банк России не применяет штрафные санкции за ряд мер (бездействие), совершенных в периоды с 1 марта 2020 года по 1 марта 2021 года и с 1 марта 2020 года по 1 января 2021 года.

До 30 сентября 2020 года Банк России не будет применять штрафные санкции к страховым организациям за нарушение требований о максимальной доле корпоративных ценных бумаг в активах, в которые инвестируются страховые резервы, и в активах, в которые инвестируются собственные средства страховщика.

Для защиты прав заемщиков и снижения нагрузки на микрофинансовые институты Банк России:

• рекомендует микрофинансовым институтам ограничить личное взаимодействие с заемщиками, в том числе при взыскании просроченной задолженности, а также бумажный документооборот и использование наличных денег;
• разрешает жилищно-накопительным кооперативам проводить общие собрания удаленно или в форме заочного голосования.

В связи с распространением коронавирусной инфекции надзорный орган настоятельно рекомендует проводить общие собрания исключительно заочно в целях сохранения здоровья людей и выполнения требований властей по изоляции.

Банк России работает над подготовкой предложений по внесению на законодательном уровне изменений, регулирующих дистанционное управление общими собраниями кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

До внесения соответствующих изменений Банк России не будет принимать меры в отношении кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов за нарушение порядка и сроков проведения общих собраний из-за невозможности обеспечить дистанционное участие их членов или проводить эти общие собрания в форме отсутствия.

---

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, которые находятся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Все экономисты следуют этому определению.

Во-вторых, важнейшей функцией банков является посредничество в ссуде, которое осуществляется путем перераспределения средств, которые временно высвобождаются в процессе обращения компаний и денежных доходов физических лиц. При этом снижаются риски потери заемных средств и общие затраты на их операции.

На протяжении последних нескольких лет банковский сектор РФ столкнулся с волной отзыва лицензий и ликвидаций кредитных организаций. Причем Центральный банк (ЦБ) РФ оценивает этот процесс в качестве работы по очистке рынка от сомнительных и непрофессиональных игроков.

Еще одна проблема - валютные кредиты. Банки и другие финансовые институты часто склонны перекладывать валютные риски на заемщиков. А заемщики (возможно, как и сами финансовые институты) их недооценивают - не понимают, что разница в процентных ставках между рублевыми и валютными кредитами покрывает валютный риск.

Процесс сокрытия проблем выглядит эффективным с тактической точки зрения, но чаще всего оказывается чрезвычайно затратным и неэффективным со стратегической точки зрения.

Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации принимает меры, необходимые для обеспечения экономической устойчивости и финансовой стабильности в период борьбы с распространением коронавируса.

Меры Банка России направлены на защиту интересов заемщиков, сохранение кредитования, стабильное функционирование финансового сектора. Введенные временные регуляторные послабления в условиях распространения коронавирусной инфекции способствовали ограничению негативных последствий для граждан, участников финансового рынка и экономики.

В целом, несмотря на некоторые проблемы, банковская система России стабильно функционирует и развивается. За последние три года увеличился объем одобренных и привлеченных депозитов. Кредитные продукты пользуются наибольшим спросом у компаний. На сегодняшний день кредитование физических лиц по-прежнему остается одной из самых больших проблем в банковской системе, поскольку низкие доходы населения не позволяют неплатежеспособности в полной мере использовать кредитные продукты.

---