Файл: Организация страхового дела в РФ (Экономическая сущность страхования. Понятие риска).pdf

Страхование ответственности является новой отраслью на страховом рынке России, поэтому имеет тенденцию постоянного развития как данной сферы в целом, так и в предложении новых страховых продуктов и услуг в данном направлении. Для того чтобы понять, какую роль в страховании занимает отрасль страхования ответственности, стоит уделить внимание рассмотрению страхового рынка в России.

Первым делом нужно отметить, что рынок страхования в России относительно молод по сравнению с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад, и в которых давно сложились технологии страхования. При этом можно предположить, что в последние годы страховая отрасль в России развивалась преимущественно за счет введения новых видов обязательного страхования.

Итак, перейдем к рассмотрению развития страхового рынка в России за последние 6 лет. Рассмотрим динамику сборов и выплат по всем видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования (таблица 3).

Таблица 3 - Динамика сборов и выплат^[6]

Также представим данные таблицы в виде диаграмм для наглядного отображения динамики (рис.7).

Рисунок 7 - Динамика поступлений и выплат за 2008-2013 гг.^[7]

По итогам 12 месяцев 2013 года объем российского рынка прямого страхования (кроме ОМС) увеличился на 11,8% (или на 95 млрд рублей в абсолютном выражении) по сравнению с 2012 годом. Если рассматривать динамику выплат, то можно отметить, что, за исключением 2009 года, страховой рынок демонстрировал рост в течение всего рассматриваемого периода. В то же время выплаты по произошедшим страховым случаям также показывают положительную динамику во все года. При этом нужно отметить, что динамика как поступлений, так и выплат, в большинстве периодов также идентична – например, в 2012 году рост был почти 22% в обоих случаях.

На 2013 год страховой рынок России имеет неплохие показатели, а именно рост на 13% или 903 миллиарда рублей по сравнению с предыдущим 2012 годом. Однако стоит отметить тот факт, что, несмотря на убедительный рост, страховщики недовольны, поскольку в 2012 году по отношению к 2011 году, этот показатель составлял 18%. Замедление роста страхового рынка выразилось в первую очередь в снижении темпов роста ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхования ответственности, грузов, ОПО. Рассматривая факторы, которые могли бы повлиять на развитие страхового рынка, можно выделить следующие: снижение темпов экономического роста, попытки страховых организаций оптимизировать свои расходы, различные внутренние изменения на страховом рынке.

TOP-20 страховых компаний на 2014 год и их доля на страховом рынке в приложении Б. По данным из таблицы наиболее крупные компании, которые занимают ведущие позиции на рынке страхования в России. Данные представлены за 2013 год. Наиболее крупными являются Росгосстрах (11,03%), затем идут такие компании как Согаз, Ингосстрах, Ресо-гарантия и Согласие. Обозначенные компании представляют собой ТОП-5 компаний на рынке страхования и имеют наибольшие доли на данном рынке.

В 2010 году был отмечен рост уровня концентрации страхового рынка России, однако в 2013 году темп роста приостановился.

Рассматривая структуру страхового рынка, стоит подчеркнуть следующие моменты. По структуре собранных страховых премий наибольшую долю составляет добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка). Доля добровольного страхования ответственности составляет 3,29% от общего объема рынка. Здесь отмечено снижение показателей в 2013 году по сравнению с 2012 годом. На страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приходится 14,83% от общего объема страхового рынка [21].

Далее будет представлена диаграмма, которая показывает долю страхования ответственности, которая приходилась на 20 крупнейших компаний за 2013 год.

Рисунок 8 - Доля страхования ответственности в срезе компаний, 2013 год [20]

Изучая страхование ответственности в структуре страхового рынка более подробно, можно отметить следующие новшества, которые произошли в данной сфере.

Страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов [8, с.69] (ОПО) является на сегодняшний день наиболее новым и развивающимся видом страхования ответственности. Начало 2013 года было отмечено новым этапом реализации Закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Теперь к таким объектам стала относиться и госсобственность. Однако, несмотря на включение государственных и муниципальных объектов в закон, объем рынка обязательного страхования ответственности имеет прежние показатели (9,18 млрд.руб.). Прогнозы роста на 10-20% себя не оправдали. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» взносы по данному виду страхованию должны сократиться в 2014 году на четверть (до 7 млрд.руб.). Установленный лимит страхования по данному виду составляет 6,5 млрд.руб. В случае крупного страхового события, рынку страхования ответственности будет присвоен статус убыточного.[21]

Наиболее пользующимся спросом является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Как было указано выше, страхование по ОСАГО имеет наибольшую долю в страховании ответственности. В 2013 году произошли следующие изменения. При страховании ответственности данного вида статус пассажира определяется с помощью закона ОСГО [3], где прописан фиксированный размер выплаты. Запрещаются перевозки пассажиров тем перевозчиком, чья гражданская ответственность не застрахована. Наиболее важным изменением стало появление единой базы данных, благодаря которой можно будет отслеживать все страховые случаи водителей и перевозчиков. Произошла также замена серии бланков полиса страхования и появление возможности оформления ДТП без участия правоохранительных органов. Увеличен размер выплат страховыми компаниями. На 2015 год прогнозируются такие изменения, как полное обновление бланков полиса страхования, появятся скидки на определенные аспекты при оформлении данного полиса, также есть вероятность оформления полиса в электронном виде. Однако данные новшества еще не утверждены окончательно.

3. Развитие рынка страхования в условиях глобальной экономической нестабильности

3.1 Мировой опыт развития страховой деятельности в условиях глобальных экономических кризисов

В условиях глобального мирового экономического кризиса российский страховой рынок, как и вся российская экономика, переживает серьезные финансовые и экономические трудности. Большинство страховщиков понимают, что времена экстенсивного развития рынка и ценовой конкуренции уходят в прошлое. Им на смену приходит иная, неценовая конкуренция, основанная на надежности, открытости и честности, когда каждая компания стремится предложить страховые продукты более высокого качества по оптимальной цене и обслужить клиентов на высоком профессиональном уровне с большей взаимной выгодой для сторон.

Опыт лидеров российского страхования, таких компаний, как ОСАО «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «СОГАЗ» и некоторых других, показывает, что в сложившейся кризисной ситуации становятся особенно необходимыми знания в области экономики и права, психологии и техники продаж, страхового менеджмента и маркетинга как инструментов анализа и развития страхового рынка. Их эффективное использование позволит страховым компаниям занять максимально высокие позиции в различных рейтингах, добиться устойчивых финансовых показателей, а также разработать сегодня такие страховые продукты, которые смогут удовлетворить потребности клиентов и принести страховщикам приемлемую прибыль в будущем.

В структуре страхового маркетинга в настоящий момент западные специалисты выделяют два самостоятельных направления:[10]

1. товарный, рыночный маркетинг;
2. структурный, организационный маркетинг.

Рыночный маркетинг имеет своей целью совершенствование деятельности страховщиков и повышение прибыльности компании за счет анализа состояния внешней среды и изменения товарной, а также сбытовой политики в соответствии с характеристиками внешнего окружения.

Этот процесс должен осуществляться с учетом свойств потенциальной и имеющейся у страховщика клиентуры. К этим свойствам относятся:

• страховые потребности – требуемое страховое покрытие;
• географическое и социально-экономическое распределение;
• платежеспособность потребителей;
• возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иными способами с целью убедить ее приобрести страховой продукт;
• стоимость привлечения клиентуры в компанию – затраты на содержание сбытовых сетей;
• возможные направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов – динамика потребительского сегмента в плане его потребностей, платежеспособности и способов привлечения в компанию;
• конкурентность страховых рынков и возможные перспективные действия конкурентов;
• оценка уровня риска наступления страховых случаев для различных типов страхователей;
• оценка средней стоимости страхового события для различных групп потенциальных страхователей.

Исследование собственного страхового портфеля компании – это анализ вероятностей наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для фирмы в зависимости от различных характеристик клиентов (страхователей), таких как географическое положение; профессия; характер деятельности, пол, возраст, характер застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов и т.д.[14, с.112]

Анализ страхового портфеля необходим и для оценки потребностей клиентуры в страховом покрытии, изучения факторов привлекательности страхового продукта и компании в целом, а также для разработки методики удержания клиентуры.

Таким образом, в условиях глобальных экономических кризисов, задача современного страхового маркетинга состоит в достижении максимальной эффективности финансово-экономических отношений страховщика и страхователя, т.е. в максимально эффективном использовании рыночных ресурсов обеими сторонами. Эта задача решается путем снижения расходов страховщика и страхователя за счет оптимизации страхового продукта, предлагаемого потребителям; совершенствования организационного построения компании и в первую очередь – системы сбыта страховой продукции; эффективной информационной поддержки продаж и иных мер активизации сбыта.

Ход развития кризиса на отечественном страховом рынке убеждает, что для адекватного понимания сложившегося положения и перспектив его изменения необходимо фундаментальное представление о причинах, сущности и содержании кризисных процессов. Современный кризис вызван объективными причинами и развивается в соответствии с закономерностями, которые должны быть поняты предпринимателями. Только тогда можно будет говорить о реальных путях его преодоления.