Файл: Сущность и свойства денег как самостоятельной экономической категории. Эволюция видов денег..pdf

Можно сделать следующие выводы: деньги - это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства.

3.2 Платежные системы

Электронные деньги на данный момент являются самой перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они размещаться в памяти компьютеров в банках.

Преимущества их применения бесспорны, они ярко описаны в Макаровой Л.А. «Финансы и кредит»: «издержки выпуска и обращения подобных денег существенно меньше, чем при использовании бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки гораздо ниже. Вот почему в наше время быстрыми темпами формируются специальные механизмы и системы, дающие возможность управлять электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой. Банки обширно применяют для этого различные системы передачи электронных платежных сообщений, например систему «СВИФТ» (SWIFT), а их клиенты - предприятия и граждане - карточные платежные системы «Банк - клиент» и др.»^[21]

Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. титульные знаки, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета.

Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки трех типов:

WMR — рублевые кошельки;

WMZ — долларовые кошельки;

WME — кошельки для хранения евро

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

1. осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

2. оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

3. производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

3. производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

3. владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы.

Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:

1. оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);

2. принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;

3. электронные переводы между счетами пользователей;

4. покупать, продавать и обменивать электронные валюты;

5. переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту^[22].

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

РayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин ) без раскрытия вашей финансовой информации.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro^[23].

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения.

Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками. По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами. Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан.

Выводы по главе 3: преимущества электронных денег перед бумажными заключаются в низкой стоимости их эмиссии (не надо печатать бумажные банкноты), не нужны специальные места для хранения – деньги хранятся на счетах банков или в электронных кошельках; простота и огромная скорость проведения расчетов; нет деления на номиналы – со счета списывается ровно столько денег, сколько нужно для оплаты, сдачи не бывает. Однако, есть и ряд недостатков, некоторые из которых, со временем, могут быть устранены. Например: обязательное наличие подключения к Интернету для проведения операций; не все пользователи могут легко научиться работать с электронными банковскими счетами и кошельками; денежные средства могут быть легко заблокированы банком или фирмой-владельцем электронного кошелька; существование ограничений на объем проводимых операций; нередко встречаются значительные комиссионные сборы за пользование ресурсом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Человеческая цивилизация не могла существовать без товарного производства. На заре человечества практиковался натуральный обмен товарами. Позже возникли так называемые «вещные» деньги, которые облегчили обмен товарами между различными контрагентами. Далее было установлено, что можно сделать всеобщей мерой стоимости какой то один товар. Таким товаром стали слитки различных металлов. Постепенно драгоценные металлы – золото и серебро – вытеснили все прочие. Со временем из этих металлов стали чеканить монеты. Они обладали износостойкостью, и ценились в любом уголке мира. Однако, родившаяся биметаллическая система не отвечала требованиям развивающихся экономик крупных стран. Развивающийся капиталистический уклад экономик требовал единых устойчивых денег, в то время как биметаллические деньги имели непрерывно изменяющийся по отношению друг к другу курс. Если один металл внезапно падал в цене, то монеты из другого металла, более высокой стоимости, не успевшей измениться, в огромных объемах вывозились за границу. Это больно било по государственным бюджетам. Нужен был устойчивый единый эквивалент, и ни биметаллизм, ни монометаллизм не отвечали такому требованию. Наступала эпоха бумажных денег.

Бумажные деньги появились как следствие неудобства золота в обращении. Монеты быстро портились, теряли свою привлекательность и имели достаточно большой вес, что вызывало определенные неудобства.

Сегодня деньги удобны в обращении, они постоянно совершенствуются и приобретают новую форму. В связи с этим существует несколько видов денег: наличные деньги; безналичные расчеты; кредитные деньги; электронные деньги.

Деньги – как деньги, а не как товар – нужны не сами по себе, а ради тех вещей, которые на них можно купить! Бумажные деньги получили широкое распространение потому, что они обладают многими удобствами как средство обмена. Главное преимущество бумажных денег перед металлическими и товарными, заключается в их дешевизне изготовления. Также бумажные деньги весьма удобны в обращении, они легки, компактны, удобны при проведении небольших торговых операций, которые нельзя произвести золотыми монетами с крупным номиналом или же слитками. Кроме того, монеты из драгоценных металлов в ходе интенсивного обращения достаточно быстро портятся, теряют часть своего веса при истирании, их гораздо проще подделать, нежели имеющие множество степеней защиты бумажные деньги.

Преимущества электронных денег перед бумажными заключаются в низкой стоимости их эмиссии (не надо печатать бумажные банкноты), не нужны специальные места для хранения – деньги хранятся на счетах банков или в электронных кошельках; простота и огромная скорость проведения расчетов; нет деления на номиналы – со счета списывается ровно столько денег, сколько нужно для оплаты, сдачи не бывает. Однако, есть и ряд недостатков, некоторые из которых, со временем, могут быть устранены. Например: обязательное наличие подключения к Интернету для проведения операций; не все пользователи могут легко научиться работать с электронными банковскими счетами и кошельками; денежные средства могут быть легко заблокированы банком или фирмой-владельцем электронного кошелька; существование ограничений на объем проводимых операций; нередко встречаются значительные комиссионные сборы за пользование ресурсом.

Согласно высказыванию Г.Б. Поляка в учебнике «Финансы»:

«западные экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут «невидимыми»^[24].

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бевентер, Э Основные знания по рыночной экономике в восьми лекциях / Э. Бевентер. Пер. с нем. - М., 2016. - 224 с.

2. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций: моногр. / Г.Н. Белоглазова. - Москва: КноРус, 2018. - 897 c.

3. Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.