Файл: Сущность и свойства денег как самостоятельной экономической категории. Эволюция видов денег..pdf

Эмиссионное право - это право, данное центральному банку законодателем выпускать дополнительные денежные знаки без монетарного покрытия и дополнительного разрешения законодательных органов. Институт эмиссионного права впервые возник в Англии в 1844 г. согласно Акту Р. Пиля. В России оно было введено в 1897 г. Сам Государственный банк был учрежден в 1861 г., но он до конца XIX в. не являлся эмиссионным институтом^[16].

Банкноты без покрытия обладали следующими свойствами:

1. размен банкнот на золото мог быть приостановлен, они признавались государственным долгом с обязательством государства по их последующему выкупу;
2. право эмиссии дополнительных денежных знаков сохранялось за законодательным органом;
3. такие банкноты принимались в обязательном порядке по рыночному курсу для уплаты налогов и иных платежей в пользу государства

Бумажные деньги лишены самостоятельной стоимости, но государство обеспечивает их принудительным курсом, вот почему эти деньги обретают представительную стоимость в обращении и осуществляют функцию покупательного и платежного средства. В начале использования бумажных денег, все выпускали бумажные деньги вместе с золотыми с целью их внедрения в обращение. Их можно было обменять на золото. Но появление и рост дефицитов бюджетов стран вызвало увеличение массы бумажных денег, вот поэтому обмен их на золото был прекращен. Просто уже не было столько золота.

Здесь кроется один недостаток бумажно-денежного обращения. Их выпуск не регулируется нуждами товарооборота, но находится в зависимости от нужд государств в финансовых ресурсах, так как механизм автоматического изъятия лишних бумажных денег из обращения более не существует из-за прекращения золотого обмена. Таким образом, бумажные деньги переполняют каналы обращения и теряют свою цену^[17].

Таким образом, можно сделать вывод, что банкноты эволюционировали следующим образом: классические - с частичным покрытием - без покрытия. Такая постепенная смена видов банкнот была вызвана их непрерывной эмиссией, что при ограниченности официальных золотых резервов приводило к невозможности размена всех выпущенных банкнот на этот драгоценный металл. В дальнейшем банкнотам придавался принудительный курс с обязательством их приема во все платежи, что плавно переводило их в разряд неразменных бумажных денег.

Следовательно, деньги становятся институциональным, социальным феноменом. В их основе лежит не реальное обеспечение, а доверие экономических агентов к системе, которая их эмитирует. По сути, речь идет о механизме кредитной эмиссии, основанном на обязательствах эмитента принимать выпущенные денежные знаки во все платежи.

Впоследствии название банкноты сохранилось и за неразменными бумажными деньгами. Бумажные деньги всегда связывались с нуждами государственного бюджета и преследовали фискальные цели. Современные бумажные деньги характеризуются тремя признаками:

1. неразменностью на металл;
2. наличием принудительного курса;
3. беспроцентностью, хотя по существу они являются государственными обязательствами.

В настоящее время в категорию бумажных денег включаются не только казначейские, но и банковские билеты, т.е. билеты центрального банка. Часто в экономической литературе их продолжают называть банкнотами. Современные бумажные деньги существуют в наличной и безналичной формах.

Эмиссия бумажных денег является выгодной операцией для государства и приносит ему эмиссионный доход. Очевидно, что чем больше объем эмиссии, тем существеннее должен быть эмиссионный доход, но также очевидно и то, что чем выше темп эмиссии, тем значительнее обесцениваются денежные знаки, что в итоге приводит к уменьшению реального эмиссионного дохода.

Приведу жизненный пример преимущества бумажных денег перед товарными деньгами. Многие наши современники помнят времена, когда в России в 90-х годов XX века были проблемы с наличными деньгами. Наблюдались большие затруднения в расчетах между хозяйствующими субъектами, а в также выплате зарплат. Нередки были случаи осуществления выплат рабочим продукцией, которую производило предприятие. Например, вы бы хотели получить зарплату гробами, кастрюлями или колесом от машины, которые производит ваше предприятие? Конечно, лучше деньгами. Преимущество бумажных денег перед товарными в этом примере явно заметно.

Казалось бы, преимущества бумажных денег все же выше их недостатка. Тем не менее, на протяжении второй половины XX в. значение бумажных денег как средства платежа в развитых странах непрерывно снижалось. Такое явление имеет своей причиной то, что повсеместно в платежном обороте наличные деньги стали замещаться депозитными деньгами^[18].

В настоящее время вместе с активным развитием депозитной деятельности различных финансовых учреждений, а также с появлением электронных денег, ожидается дальнейшее сокращение потребности в бумажных деньгах^[19].

Выводы по главе 2: главное преимущество бумажных денег перед металлическими и товарными, заключается в их дешевизне изготовления. Также бумажные деньги весьма удобны в обращении, они легки, компактны, удобны при проведении небольших торговых операций, которые нельзя произвести золотыми монетами с крупным номиналом или же слитками. Кроме того, монеты из драгоценных металлов в ходе интенсивного обращения достаточно быстро портятся, теряют часть своего веса при истирании, их гораздо проще подделать, нежели имеющие множество степеней защиты бумажные деньги.

Глава 3. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

3.1 Сущность электронных денег

В последние десять лет активно развивается такое явление, как электронные деньги. Электронные деньги ныне работают практически параллельно с бумажным обращением.

Электронные деньги – это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

Электронные деньги - это новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам.

Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Электронные деньги — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На настоящее время они используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок.

Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц, например WMZ или WMR в системе электронных денег WebMoney. Как правило, эти единицы привязываются к какой-либо валюте^[20].

Электронные деньги впервые появились в Японии в конце 1980-х годов. В то время внедрялись предварительно оплаченные чиповые карты некоторых японских телефонных, транспортных и торговых компаний, их постепенно начали использовать и принимать и другие фирмы.

В Европе первое применение ранее оплаченных электронных платежных продуктов были введены с начала 1990-х годов. Они давали возможность пользователям хранить электронные деньги на карточках. Новые средства платежа привлекли внимание не только благодаря их инновационным техническим качествам, но и потому, что выпускались не банковскими учреждениями. Вскоре и банки начали внедрять подобные проекты.

На данный момент они являются наиболее перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они находятся в памяти компьютеров в банках. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки значительно ниже. Поэтому сейчас очень быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой.

Существует 2 вида электронных денег:

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств.

С точки зрения владельца электронных денег оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

Основные характеристики электронных денег:

1. денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

2. они могут использоваться для разнообразных платежей;

3. платеж при этом является окончательным.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка «Об электронных денежных средствах», утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов - физических лиц.

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

Банки широко применяют для этого различные системы передачи электронных платежных сообщений, например систему «СВИФТ» (SWIFT), а их клиенты - предприятия и граждане - карточные платежные системы «Банк - клиент» и др.

Сегодня трудно предсказать, какими деньги станут в будущем. Очевидно, развитие пойдет в направлении поиска путей дальнейшего снижения издержек их обращения и уменьшения времени, связанного с совершением денежных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение новейших информационных технологий.