Файл: Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса.pdf

В настоящее время наиболее действенным институтом кредитования МБ, включая предпринимателей без образования юридического лица, является программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). ЕБРР совместно с донорами - семью ведущими промышленно развитыми государствами и другими странами, и организациями - выделил на эти цели 300 млн. долл., из них ЕБРР - примерно половину. Финансовые ресурсы стали основой программы ЕБРР "Фонд поддержки малого бизнеса в России" (ФПМБ).

Механизм выдачи кредитов в рамках ФПМБ выглядит так: ЕБРР в лице Фонда предоставляет долгосрочные кредиты российским коммерческим банкам, которые в соответствии с заключаемым кредитным договором обязаны использовать предоставленные им средства для кредитования МБ и предпринимателей без образования юридического лица. В настоящее время ФПМБ сотрудничает с пятью банками - четырьмя российскими и одним банком с иностранным капиталом. К ним относятся: Сбербанк РФ, Альфа банк, "Нижегородский банкирский дом" (Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Петровский банк (Санкт-Петербург), а также Банк кредитования малого бизнеса (МСП Банк) с иностранным капиталом. Для данной работы они используют отделения и филиалы в 24 городах России. ФПМБ оказывает своим банкам партнёрам широкую консультационную поддержку с помощью западных и российских экспертов главный консультант - немецкая компания IPC GmbH, предоставляет программное обеспечение, оборудование и т.п.[3].

В соответствии с определенной ФПМБ методикой выдачи кредитов банк должен проводить анализ реального экономического (финансовый анализ) положения заемщика, а не только предлагаемого им обеспечения. При этом обеспечение по кредитам должно покрывать 100% суммы кредита и проценты по нему. В качестве залога банки могут принимать не только недвижимость, драгоценные металлы, депозиты и прочее стандартное обеспечение, но также и личное имущество заемщика. В процессе всего срока кредитования заемщик постоянно контролируется прикрепленным кредитным экспертом. В число важнейших положений методики входит требование быстрой обработки кредитных заявок: с момента подачи заявки в банк до проведения анализа на месте работы потенциального заемщика должно пройти не более 3 дней. При обращении за кредитом от потенциального заемщика не требуется предоставления бизнес-плана, что на мой взгляд является не совсем правильным[4].

В настоящее время наиболее эффективную работу по реализации этой программы ведет Сбербанк РФ. Кредитная политика Сбербанка предполагает, что такого рода кредиты предназначены в основном для пополнения оборотных средств и поэтому они выдаются не более чем на год.

Юридические лица, то есть МБ как таковые, могут получать кредиты в размере до 125 тыс. долл. в рублевом эквиваленте, причем сроком на 2 года. Подобные размеры кредитов могут уже использоваться на инвестиционные нужды[5].

Ограничения на выдачу кредитов касаются лишь некоторых областей предпринимательской деятельности: игорного бизнеса; производства табачных изделий, алкогольных напитков; операции по торговле ценными бумагами.

Процентную ставку по этим кредитам льготной назвать нельзя, но несмотря на это определенный спрос на такие кредиты Сбербанка все же имеется. Это во многом обусловлено относительной простотой их получения. Например, в Московском банке Сбербанка РФ отказ получают лишь 20% обратившихся за кредитом[6].

МСП Банк создан на базе Российского банка проектного финансирования специально для реализации программы ЕБРР как банк только с иностранным участием. Основными акционерами МСП Банка являются ЕБРР и некоммерческая организация "Фонд экономического развития Сороса" (ФЭРС). Наряду с Москвой и Подмосковьем МСП Банк активно кредитует малый бизнес в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Самаре, Тольятти, Барнауле, Екатеринбурге и Томске. Максимальный размер кредита в этом банке установлен в 155 тыс. долл. на срок в 2 года, то есть данные кредиты могут использоваться для инвестиций в оборудование при условии быстрой окупаемости инвестиционных проектов. Декларации банка о поддержке малого предпринимательства одновременно сочетается с жесткой нацеленностью на получение максимальной прибыли. Из этого следует, что кредитование российских МБ при правильной организации является весьма выгодным делом хотя бы потому, что в Европе ставка процента для таких же кредитов ниже как минимум в полтора раза. Деятельность этого банка можно рассматривать в качестве своего образцом, показывающим российским банкам как можно разумно кредитовать малый бизнес.

Среди российских банковских учреждений, реально занимающихся кредитованием малого бизнеса, можно назвать АКБ "Пробизнес-банк", но при этом количество выданных им мелких кредитов невелико, кредит выдается под стандартный процент и залог. Кредитование МБ является для банка лишь вспомогательным видом деятельности. Процент отказов обратившимся за кредитом существенно больше, чем в Сбербанке. Кредитная политика банка трактует кредитование малых предприятий как перспективную сферу деятельности, которая в будущем, возможно, станет привлекательной.

Следует особо отметить, что банковское требование о залоге заведомо "отсекает" от кредита "венчурных" предпринимателей. У них, как правило, нет производственных помещений, оргтехники, нередко плохо и с личным имуществом. А ведь именно такие предприниматели больше других нуждаются в кредите. Чаще всего здесь необходимы иные небанковские институты кредитования малого бизнеса[7].

В этих условиях номинально действенным инфраструктурным звеном сферы кредитования (финансовой поддержки) МБ должны стать специализированные фонды поддержки малого предпринимательства. За ними законодательно, должно быть закреплено право заниматься, кредитной деятельностью. Так, кредитование МБ осуществляет Федеральный фонд поддержки малых предприятий (ФПМП). В 1998 г. ФПМП через банки-партнеры предоставил МБ около 8 тыс. кредитов на сумму около 120 млн. долл., в 1999 г. - примерно столько же, но на сумму, в два раза меньшую. В 2000 г. ФПМП вышел на докризисные объемы кредитования, что в значительной мере связывается с ростом спроса на кредиты со стороны производственных МБ. Конечно, объемы кредитования МБ в рамках ФМП с учетом общего числа трудно считать весомыми, основная нагрузка здесь ложится на региональные фонды поддержки.

Существуют позитивные примеры кредитной деятельности региональных фондов поддержки малого предпринимательства. Так, в Свердловской области из муниципальных фондов осуществляют микрокредитование МБ. Основным кредитополучателем являются МБ и предприниматели без образования юридического лица, занимающиеся торговой деятельностью. Кредиты выдаются максимум на 2-3 месяца. Чаще всего заемщики их берут под оборотные средства на 1-2 недели. Оформление первого займа занимает в среднем 5 дней. Повторный кредит может быть получен в течение часа. Кредиты предоставляются без залога, при отсутствии кредитной истории заемщика, даже с пониманием того, что деятельность мелких торговцев относится к категории "непрозрачной". Тем не менее норма возврата кредитов близка к 100%. Конечно, кредиты выдаются не всем, а только "проверенным" предпринимателям. Кроме того, используется практика "тесного контакта" с заемщиком: последний платит проценты по кредиту раз в 3- 4 дня, даже если их сумма невелика. Но главное - своего рода "круговая порука" (не имущественная, а цеховая) части тех, кто занимается этим видом бизнеса в Свердловской области. Она важнее, чем формальные кредитные отношения.

Уникальность свердловского опыта состоит в достаточно широком охвате МБ. В большинстве же фондов кредитуются от силы несколько десятков предприятий, что, как правило, составляет доли процента от общего числа желающих получить кредит.

Абсолютное большинство российских региональных фондов поддержки малого предпринимательства, привыкших к постоянной бюджетной "подпитке", в настоящее время вообще не имеет средств на организацию кредитования в экономически значимых масштабах[8].

Еще одной организационной формой кредитования малых предприятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельностью нет четкого правового фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. Проект закона "О потребительских обществах взаимного кредитования и взаимного страхования" уже не первый год блокируется сильным банковским лобби. Причина противодействия в том, что у банков появятся серьёзные конкурентов на кредитном рынке. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МБ или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс "взаимопомощи" при месткомах профсоюзов которая существовала в советские времена на предприятиях. Для получения кредита в ОВК, как правило, не нужен залог, а процентная ставка только покрывает минимальные накладные расходы. Естественно, получить такие кредиты могут лишь члены ОВК. Сейчас не так легко сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый поручился бы за всех остальных. Возможность присвоения кем-либо кассы общества достаточно велика. Именно поэтому кредитные ресурсы ОВК чрезвычайно малы и призваны удовлетворять только самые острые финансовые потребности предпринимателей. Немногие ОВК официально заявили о себе. Так, в Национальную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, учрежденную Гильдией купцов и промышленников России, в Москве входят только 4 таких общества. Зарубежный опыт показывает, что ОВК не являются устойчивым элементом кредитной системы. Их возникновение чаще всего связано банковскими "провалами" или просто с временным кризисным состоянием финансовокредитной системы. При нормализации функционирования этой системы одна часть ОВК преобразуется в банки или другие кредитные учреждения, другая -просто прекращает свою деятельность. Тем не менее, пока в России финансовая инфраструктура не так сильна, ОВК должны были бы играть куда более весомую роль в финансовом обеспечении малых предпринимательских структур. Кроме того, во многих случаях развитая сеть таких обществ - эффективный посредник между малыми предприятиями и банками[9].

Другим интересным направлением развития кредитования малого бизнеса, является создание системы гарантий, расширяющей возможности банковского кредитования для различных категорий российских МБ. Эта система предусматривалось еще Федеральной программой поддержки малого предпринимательства 1994-1995 ГГ.,

Затем программой 1996-1997 гг., но так и не получило своего полного применения (сегодня действует лишь несколько региональных схем подобного рода). Очевидно, важнейшим вопросом, связанным с разрешением указанной проблемы, является вопрос о гаранте -"держателе риска" по кредитам для малых предприятий. Здесь возможны четыре варианта.

Первый вариант - коммерческие банки (как правило, имеющие прочные финансовые "тылы") на свой страх и риск по своим технологиям принимают решения по кредитованию малого бизнеса. Но сегодня такие банки, скорее, - исключение, в большинстве своем кредитные учреждения не доверяют субъектам малого предпринимательства, не принимая на себя риски возможных потерь из-за невозврата кредитов[10].

Второй вариант - гарантии по банковским ссудам малым предприятиям обеспечивают специализированные фонды и иные институты поддержки малого бизнеса. То есть финансовые ресурсы фондов не должны непосредственно ссужаться отдельным предпринимателям, а стать обеспечением по коммерческим кредитам. Такие функции должны выполнять в первую очередь региональные фонды поддержки малого бизнеса. Однако препятствием здесь выступает скудость финансовых ресурсов последних, связанная с недостаточным бюджетным финансированием.

Третий вариант - гарантии по ссудам МБ, работающим в социально значимых отраслях российской экономики или принимающих участие в выполнении государственных заказов, обеспечивает государство. Этот вариант "работоспособен", но роль его в плане поддержки сферы малого предпринимательства в целом не может быть значимой, так как рамки привлечения МБ в процессе контрактации по государственным заказам очень ограничены, хотя могут и должны быть существенно расширены.

Четвертый вариант - создание коммерческих схем гарантирования кредитов для МБ (продажа гарантий как форма вложения капитала в расчете на некую прибыль). Такие схемы реально "работают" в экономически развитых странах, однако в России они не применимы, прежде всего из-за особо высоких рисков и низкого объема кредитования.

Особой формой кредитования малых предприятий может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию.