Файл: Кредитный процесс и его стадии (Основные параметры кредитования).pdf

Организация контроля за исполнением кредитного договора

Коммерческий банк для эффективного контроля кредитного договора должен поддерживать с заемщиком связь на протяжении всего срока ссуды. Банк-кредитор регулярно осуществляет мониторинг хозяйственной деятельности и финансового положения заемщика. При необходимости на месте изучается вся финансовая информация, получаемая от заемщика и из других источников. После получения банком информации о заемщике систематизируется в специальном кредитном досье, где накапливаются различные данные - финансовые и экономические показатели, показатели анализа прогнозов и перспектив развития заемщика и другое.

Если заемщик вовремя не выполняет свои обязательства по кредиту, а также имеет недостоверную информацию в отчетности, то банк-кредитор может сделать следующее:

1. Предупредить заемщика о прекращении кредитования, если в обозначенные сроки не будут выполнены условия банка;
2. Приостановить дальнейшую выдачу кредита;
3. В случае неуплаты очередного взноса по кредиту и бесперспективности его своевременного погашения в будущем банк в праве предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;
4. Если заемщик систематически не выполняет условия кредитного договора, а также рекомендаций банка, то кредитор может потребовать покрытия задолженностей за предыдущие периоды (возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком).

Заемщик-юридическое лицо может быть объявлен банком-кредитором неплатежеспособным (банкротом), если не имеет возможности погасить ранее взятый кредит.

Заемщик-физическое лицо несет имущественную ответственность за невыполнение обязательств по возврату кредита.

В отношении заемщика-банкрота банк-кредитор может вносить в соответствующие государственные органы предложения о передаче оперативного управления предприятием администрации, с участием банка, о его реорганизации или ликвидации с последующей реализацией заложенного в банке имущества. Если заемщика объявили банкротом, то выдача новых ссуд прекращается, а выданные кредиты предъявляются к досрочному взысканию.

Если заемщик-банкрот в дальнейшем сможет улучшить показатели своей работы, финансового состояния, то права заемщика могут быть восстановлены, а примененные санкции на основании банкротства сняты.

Кредитные истории

В российском законодательстве появился и используется термин «кредитная история».

Согласно закону кредитная история ^[5] - это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Указанные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. 218-Ф3. Предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Данный закон также удобен и для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кредитования, так как будут упрощены затраты банков на оценку кредитоспособности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных кредитов, повысится их доступность для населения.

В законе и указаны цели (ч. 2 ст. 1):

1. Создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);
2. Повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
3. Повышение эффективности работы кредитных организаций.

Заключение

В современных условиях банковское кредитование при правильном подходе становится важным инструментом, который может улучшить качество жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов.

Банковский кредит - передача от кредитной организации денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок заемщику.

Кредитный процесс – это совокупность приемов и способов реализации кредитных отношений между клиентом и финансовой организацией, идущие последовательно по этапам кредитования.

В любой финансовой организации начало кредитной деятельности начинается с самого отдела по кредитованию, в обязанности которого входит регулирование и дальнейшее эффективное управление кредитным процессом. Банки сегодня могут предложить различный перечень продуктов по кредитованию, что говорит о развитости этой системы.

Грамотное исполнение кредитного процесса позволяет банкам минимизировать возможные риски, связанные с кредитованием, ведь не каждому желающему можно выдать кредит, это может спровоцировать инфляцию, кризис и тому подобное.

Таким образом, кредитование в коммерческом банке в современных условиях является инновационным банковским продуктом. Совершенствование кредитного процесса в многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Чтобы грамотно выдавать кредиты, банк должен четко понимать принципы, по которым он может выдать кредит, учитывая все последствия, риски, а также такой фактор как поведение клиентов. Также для Российской банковской системы важно, чтобы банки меньше субсидировал для более честной конкурентной среды, иначе это приведет к надуванию «пузыря» и неэффективности данного сектора, что очень болезненно может отразиться на экономике.

Список литературы

1. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – издательство: «Экономистъ», 2006. – 766 с.;
2. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова; ред. Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юнити, 2015. – 654 с.;

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В РОССИЙСКИХ БАНКАХ: ПРОБЛЕМЫ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ [Электронный ресурс]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-kreditnogo-protsessa-v-rossiyskih-bankah-problemy-i-sovershenstvovanie/viewer;

1. Статья 153 Гражданского кодекса РФ «Понятие сделки»;
2. Статья 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности;
3. Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»;
4. Статья 819 Гражданского кодекса РФ «Кредитный договор»;
5. Статья 820 Гражданского кодекса РФ «Форма кредитного договора»;
6. Статья 821 Гражданского кодекса РФ «Отказ от предоставления или получения кредита»;
7. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. 218-Ф3

1. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В РОССИЙСКИХ БАНКАХ: ПРОБЛЕМЫ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ [Электронный ресурс]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-kreditnogo-protsessa-v-rossiyskih-bankah-problemy-i-sovershenstvovanie/viewer ↑

2. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – издательство: «Экономистъ», 2006. – 20 с. ↑

3. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова; ред. Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юнити, 2015. – 366-367 с. ↑

4. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова; ред. Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юнити, 2015. – 366-373 с. ↑

5. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова; ред. Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юнити, 2015. – 389с. ↑