Файл: Страхование в сфере спорта (Виды спортивного страхования).pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 62
Скачиваний: 2
В целях подготовки обоснованных предложений по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего данную сферу общественных отношений, нами был проведен анализ нормативной правовой базы в области обязательного и иных видов страхования спортсменов зарубежных стран. Полученный результат, по-нашему мнению, представляет интерес не только в теоретическом плане, но и в части практической организации данного процесса, а положительный опыт вполне может найти свое отражение в отечественном нормотворчестве.
Сразу следует отметить, что, несмотря на происходящие в Евросоюзе интеграционные процессы в каждой из стран - членов Европейского Союза, применяются свои собственные, отличные от других, способы защиты от риска несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Европейское Сообщество придерживается принципа нейтралитета в вопросах организации и финансирования страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Установление соответствующих правил и положений осуществляется странами - членами Евросоюза самостоятельно.
Системы обязательного страхования спортсменов присутствуют в таких странах, как Испания[9], Словения[10], Исландия[11], Украина[12], Казахстан[13].
Как правило, согласно законодательным актам данных стран страхуются риски «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая». Что касается риска «Получение травмы в результате несчастного случая», то он подлежит страхованию в Испании и Словении, остальные страны предпочитают страховать риск «Временная потеря трудоспособности» с последующими выплатами по листку нетрудоспособности за каждый день нетрудоспособности исходя из размеров среднемесячной оплаты труда. Для спортсменов распространено также страхование таких видов услуг, как медико-хирургические услуги, в том числе госпитализация, и даже стоматология.
Действие страховой защиты по программам обязательного страхования спортсменов распространяется на время подготовки к соревнованиям, а также время непосредственного участия в них, не включая время нахождения в пути к месту исполнения служебных обязанностей и обратно. Только в Словении время пути к месту работы и обратно входит в страховое покрытие.
Пределы ответственности при страховании спортсменов различны. Так, страховые суммы при страховании украинских спортсменов установлены по каждому риску (смерть, инвалидность и травмы в результате несчастного случая) на уровне заработной платы застрахованного за 10 лет.
В Испании действуют различные системы страхования от несчастных случаев на производстве, которые распространяются в том числе и на спортсменов: единая государственная система, так называемая Mutuas, и система самострахования.
Mutuas в настоящее время охвачено примерно 90% рынка данных страховых услуг. Mutuas является гражданско-правовыми ассоциациями работодателей. Образовано 30 таких ассоциаций. Работодатель, который не желает застраховаться в рамках системы самострахования, которая доступна только для предприятий определенного размера, обязан приобрести полис одной из Mutuas.
Mutuas не «привязаны» к какому-либо конкретному сектору или отрасли экономики. Более того, предлагаемое страховое покрытие построено по принципу «меню», и страхователь имеет возможность в определенной степени влиять на объем покрытия, которое он «покупает», уплачивая страховые взносы. Согласно испанскому законодательству основное отличие Mutuas от частных страховых компаний заключается в том, что целью деятельностью Mutuas не может быть извлечение прибыли. Ассоциации работодателей являются самоуправляемыми организациями. Надзор за деятельностью Mutuas осуществляет государство. В отличие от немецкой системы застрахованные лица в самоуправлении, за немногими исключениями, как правило, не представлены. Уже несколько лет испанские профсоюзы настаивают на необходимости реформирования данной системы, ссылаясь на французский и немецкий опыт. Наконец, некоторые управленческие задачи системы социального обеспечения по закону переданы Mutuas как «ссудополучателю». С учетом вышеуказанных особенностей Mutuas нельзя отнести к разряду частных страховщиков. В Европе систем, аналогичных испанским Mutuas, больше нет. Но они широко распространены в Латинской Америке, в том числе в Бразилии, где действует прогрессивная система страхования спортсменов, обеспечивающая высокий уровень социальных гарантий спортсменам в случае наступления страхового события.
Большой интерес с точки зрения подготовки финансово-экономического обоснования внедрения той или иной модели в Российской Федерации представляют установленные (а значит детально рассчитанные) в зарубежных странах суммы страховых выплат.
Так, в Испании страховые суммы составляют:
167 тыс. евро по риску «Смерть в результате несчастного случая непосредственно во время спорта»;
50 тыс. евро по риску «Смерть в результате несчастного случая от инородных предметов во время занятий спортом»;
333 тыс. евро по рискам «Инвалидность» и «Травма в результате несчастного случая»;
67 тыс. евро на оказание стоматологических услуг;
отсутствие денежных лимитов при оказании внутри страны других медико-хирургических услуг, таких, как госпитализация, снабжение фармацевтической продукцией.
В Украине размер страхового возмещения по риску «Смерть» в результате несчастного случая составляет 100% выплаты; по риску «Постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая»: 1-я группа инвалидности - 100%, 2-я группа - 80%, 3-я группа - 60%.
В Испании временной лимит обслуживания - 18 месяцев после наступления страхового случая со спортсменом, предоставляется возмещение до 70% стоимости ортопедических медицинских материалов (что чрезвычайно важно с учетом современного уровня развития высокотехнологичной
медицинской помощи), а также предоставляется право застрахованному выбрать любой реабилитационный центр для прохождения лечения (это особенно актуально, учитывая специализацию медицинских центров на оказание конкретных видов услуг). Размеры же выплат по основным рискам не определены в Королевском декрете № 849/1993 «Минимальное обеспечение по обязательному страхованию».
В ряде стран страхование спортсменов осуществляется не на обязательной основе, что, впрочем, не оказывает существенного влияния на развитие самой системы данного вида страхования в целом и качество предоставляемых услуг.
Так, например, в Китае в ходе подготовки спортсменов к Олимпийским играм в Пекине 2008 г. 900 профессиональных спортсменов, кандидатов и членов сборных команд Китая по видам спорта были застрахованы за счет государства на время тренировок и соревнований на страховую сумму максимально 25 000 долл. США по рискам: «Травма в результате несчастного случая», госпитализация в результате естественных причин и несчастного случая, паралич.
В Канаде одна из страховых компаний предлагает страхование спортсменов по рискам «Смерть» и «Травма» в результате несчастного случая, а также услуги стоматологии, медицинской скорой помощи при покрытии во время сборов, соревнований на протяжении всего спортивного сезона.
Страховое возмещение:
по риску «Смерть» - в размере 10 тыс. долл. США (в том числе, если смерть произошла в течение 52 недель после наступления несчастного случая);
до 500 долл. США - при переломах костей:
до 3 тысяч долл. США - при реабилитации;
до 50 долл. США - при транспортировке с места события до ближайшего госпиталя;
до 20 тыс. долл. США - при потере кисти рук, руки, ноги, параличе конечностей, потере слуха, речи.
Ряд особенностей характерен для модели страхования спортсменов, действующей во Франции. Так, при страховании работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, как и в других областях системы социального обеспечения, не используется единая схема страхования.
Страхование от большинства видов несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в том числе спортсменов, осуществляется в рамках общей схемы страхования системы социального обеспечения.
Управление профилактикой наступления страховых случаев, связанных с профессиональными рисками, и выплатой возмещения за причиненный вред распределяется между первичными фондами медицинского страхования (Caisses Primaires d’Assuransce Maladie, CRAM) и Национальным фондом медицинского страхования (Caisse Nationale de l’Assuranse Maladie, CNAP). Общий надзор за деятельностью фондов осуществляет Министерство социальной защиты.
Французские страховые компании предлагают спортсменам страхование стандартных рисков: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая» и «Временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая» с выплатами за каждый день нахождения на больничном. Защита осуществляется на время тренировок и соревнований. Размеры страхового обеспечения:
по риску «Смерть» - процент от годовой заработной платы (чем старше застрахованный, тем больше размер процента);
по риску «Инвалидность» - «исчисленная стоимость» игрока с учетом возраста, размер заработной платы, бонусов, но не более суммы по риску «Смерть»;
по риску «Нетрудоспособность» - за каждый день нетрудоспособности, но не более дохода застрахованного и на период - не более 730 дней.
Существуют и свои особенности при страховании спортсменов во Франции. Как правило, во Франции спортсмены стараются не страховать риск «Инвалидность», так как получение какой- либо группы означает для спортсмена лишение лицензии на осуществление спортивной деятельности. Полис, предлагаемый компанией, покрывает риски, связанные только с одним видом спорта, все другое - не покрывается. Исключениями полиса являются: наркотическая зависимость, допинг. Обычно страховщики устанавливают лимит страхового возмещения на одно страховое событие, так как участники сборных вместе ездят на сборы и соревнования и подвергаются одним и тем же рискам.
Следует отметить, что проанализированное законодательство зарубежных стран в рассматриваемой области в отличие от российского законодательства не разделяет страховые случаи со спортсменами на произошедшие на территории страны страхования и за ее пределами, распространяя страховые выплаты на обе категории, что существенно облегчает реализацию самой процедуры страхования спортсменов.
Таким образом, проанализировав модели организации страхования спортсменов в зарубежных странах, можно сделать вывод о наличии ряда различающихся подходов к данному процессу, обусловленных как традиционной правовой моделью, действующей в конкретной стране, или сложившейся практикой организации страхования жизни и здоровья работника, так и текущей экономической ситуацией.
Все эти обстоятельства необходимо учесть при подготовке комплексных предложений по совершенствованию правовой базы Российской Федерации, регулирующей вопросы страхования жизни и здоровья спортсменов, в том числе членов сборных команд России по видам спорта.
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ СПОРТСМЕНОВ ЗАНИМАЮЩИХСЯ ЭКСТРЕМАЛЬНЫМИ ВИДАМИ СПОРТА
2.1 Профессиональный экстремальный спорт
Получить травму может даже обычный человек, который просто идет по улице. Чем опаснее его деятельность, тем большему риску подвергается организм. Пожалуй, опаснее всего являются занятия экстремальными видами спорта. Экстрим дарит невероятно острые ощущения, постоянная балансировка на грани жизни и смерти гарантирует выброс адреналина и поддерживает вкус к жизни.
Любой профессиональный спортсмен, тренирующийся на пределе человеческих возможностей, подвергает себя огромному риску. Наверное, не получится найти спортсмена-рекордсмена без единой травмы. При этом недостаточно хорошо залеченная травма становится препятствием в занятиях спортом. Страхование экстремального спорта позволяет как можно скорее провести лечение и вернуться в работу.
Самыми экстремальными и опасными видами спорта считаются: альпинизм, горный туризм, дайвинг, парапланеризм, парашютный спорт, катание на горных лыжах, серфинг, рафтинг, маунтинбайк, бейсджампинг, а также скалолазание[14]. Вопрос страхования спортсменов достаточно актуален, ведь вовремя заключённый договор позволит компенсировать неприятные последствия тренировок и самих соревнований.