Файл: Страхование в сфере спорта (Виды спортивного страхования).pdf

Главное отличие страхования экстремального и обычного спортсменов заключается в повышенном риске для здоровья. Также учитывается и стоимость страхования - в связи с высокой вероятностью получения травмы используются повышенные страховые ставки.

Объектом спортивного страхования является сам спортсмен - человек, который занимается спортом профессионально или как любитель. Можно застраховаться организм в целом, а можно застраховать отдельную часть тела, которая подвергается риску больше остальных.

В разных видах спорта спортсмены подвержены риску в разной степени - всё зависит от условий тренировки или соревнований.

К примеру, в шахматах можно разве что получить доской по голове от проигравшего противника. Иное дело боевые виды искусств - каратэ или бокс. Травмы конечностей и сотрясение мозга здесь - привычное дело, особенно в период соревнований.

Наиболее травмоопасны экстремальные виды спорта, в которых и процесс тренировки, и соревнования проходят в условиях, приближенных к опасным. В экстремальной велоезде, горных лыжах и скейтбординге одна ошибка спортсмена может стоить ему здоровья и даже жизни.

Однако экстремальными видами спорта часто занимаются обычные любители адреналина, которые легкомысленно игнорируют саму возможность получения травмы, поэтому страхуются в основном профессиональные спортсмены, серьёзно подходящие к своему занятию и осведомлённые об опасностях.

К тому же зачастую всё решает не мастерство, а простой случай.

2.2 Спортивная страховка

Так зачем же нужна спортивная страховка? Ответ на данный вопрос не очевиден лишь для тех, кто ни разу серьёзно не травмировался. Каждая травма - это гарантированное выбывание из тренировочного процесса, что влечёт за собой потерю сил и навыков спортсмена.

Если травму залечить недостаточно хорошо, то возвращение в спорт будет попросту невозможно. Поэтому спортсмену - в особенности это касается тех, кто занимается спортом профессионально, - важно как можно быстрее залечить полученную травму и вернуться к тренировкам.

Но если обычному человеку достаточно отлежаться или же пролечиться стандартными методами отечественной медицины, то спортсмену этого мало. Недобросовестные страховые компании часто предлагают начинающим спортсменам оформить страховку для галочки - она быстро оформляется, юридически страхует жизнь и здоровье спортсмена.

---

Стоимость такой спортивной страховки невысока, но по факту суммы выплат настолько маленькие, что за ними можно попросту и не поехать - полениться.

Данная страховка действительно даст спортсмену возможность попасть на соревнования, где требуется страховка. Но он делает это на свой страх и риск, поскольку в случае травмы должной денежной помощи не получит и останется со своей проблемой один на один.

Добросовестные страховые компании делают минимальный порог страховой суммы -100 000 рублей, и этого вполне достаточно для лечения простой травмы спортсмена. Страховка совершенно необходима на спортивных соревнованиях. И не стоит экономить на оплате, спортивная страховка - это та денежная подушка, которая поддержит спортсмена, если с ним произойдёт несчастный случай. Ведь любой профессиональный спортсмен подтвердит: на соревнованиях далеко не каждая ситуация ему подвластна.

При несчастном случае медицинская страховка покрывает оказание первой помощи и доставку пострадавшего в ближайшую больницу, у которой контракт со страховой конторой.

В страховку также входит и последующее лечение в стационаре, проведение обследования пострадавшего (УЗИ, рентгеновские снимки, ЭКГ, МРТ и пр.), необходимые процедуры восстановления и лекарственные препараты.

Страховка оплачивает и операцию, доставку к месту операции. В том случае, если пребывание в стационаре затянулось больше чем на 10 дней, страховой компанией будет оплачен визит третьего лица к пострадавшему (если больница находится в другом городе или за границей) [2].

В страховку входит эвакуация и присмотр за маленькими детьми спортсмена, которые остались без присмотра.

Для того, чтобы заключить договор медицинского спортивного страхования со страховщиком, спортсмен обязан предоставить документ, удостоверяющий личность и заявление, содержащее информацию о контактных данных и виде спорта.

Стоимость оформления договора может зависеть от ряда факторов:

1. уровень профессионализма спортсмена;
2. его спортивная деятельность;
3. возраст;
4. группа страхового риска;
5. величина страховой премии;
6. период действия договора.

Сроки действия спортивного страхования:

1. На одну поездку от 3 до 180 дней.
2. На несколько поездок - действует 12 месяцев.
3. На год, при этом период каждой поездки не должен превышать двух месяцев.
4. На сезон (зимние и летние).
5. На срок соревнований (включая тренировки и переезд).

---

2.3 Рынок спортивного страхования

Разные страховщики могут предлагать свои условия, например: минимальная сумма, позволяющая стать участником соревнования составляет пятьдесят тысяч рублей; стоимость страховки для лиц старше восемнадцати лет равна пятистам рублям; срок действия полиса зачастую - один год, но может быть и иным по договорённости сторон^[15]. Возможен вариант оформления страховки на день и даже на несколько часов и др. Каждая страховая компания предлагает свои условия, страховые случаи и страховые премии. Свой выбор следует остановить на тех, которые достаточное время на рынке, имеют положительные отзывы, подходят по ценовому диапазону и предлагают требуемый пакет услуг.

Таблица 1

Среднестатистическая стоимость спортивной страховки

Страховая премия, руб	Годовая стоимость полиса, руб	Страховая выплата (5 % от премии), руб.
40 000	600	2 000
60 000	1 500	3 000
120 000	3 000	6 000

Рассмотрим четвёрку крупных страховых компаний:

РЕСО - имеет пять пакетов «Спорт», включающих разные виды занятий (от настольного тенниса до пещерного дайвинга). Если требуется застраховать разную спортивную деятельность, придётся оформлять несколько пакетов.

ВТБ Страхование - предлагает оформление полиса для спортсменов и любителей экстремальной спортивной деятельности (кайтсерфинг, виндсерфинг, дайвинг, парусный спорт). Базовые программы включают в себя высоко-рисковые развлечения (катание на гидроцикле, мопеде и пр.).

Таблица 2

Программы страхования

Компания	Стоимость	Что включено в стоимость
Росгосстрах	141 $	Амбулаторное лечение Пребывание и лечение в стационаре Экстренная стоматология Транспортировка к врачу или в медицинское учреждение Медицинская транспортировка из-за границы Телефонные звонки Страховщику
Ресо	127 $	Предоставление медицинской помощи или оплата медицинских расходов Возмещение расходов, связанных с болеутоляющим лечением зуба Организация и оплата расходов по спасению застрахованного Перемещение застрахованного в одну из ближайших больниц страны пребывания Перемещение застрахованного воздушным (водным, наземным) рейсовым транспортом до ближайшего международного порта страны проживания Перевозка тела в случае смерти до международного порта, из которого был совершен выезд застрахованного в зарубежную поездку Оплата прямого и обратного билета родственнику застрахованного при его нахождении в больнице более 10 дней Организация и оплата расходов по досрочному возвращению застрахованного до ближайшего международного порта страны постоянного места жительства в случае смерти близкого родственника
Ингосстрах	283 $	Оплата расходов по амбулаторному и стационарному лечению в клинике Оплата медикаментов Перевозка заболевшего, а также, в случае необходимости, транспортировка домой
Альфа Страхование	92 $	Медицинские расходы Медицинская транспортировка Репатриация в случае смерти Экстренная стоматологическая помощь Транспортные расходы Оплата срочных сообщений Дополнительные транспортные расходы Потеря или похищение документов Юридическая помощь

---

Ингосстрах - заключает договоры с профессиональными спортсменами, имеет полисы с повышающим страховым коэффициентом для любителей серфинга и параглайдинга. Страховой Дом ВСК - страхует жизнь и здоровье спортсменов, но не всех направленностей. Не специализируется на горных лыжах, альпинизме.

Нужно также учитывать, что некоторые даже очень крупные компании, например Росгосстрах, вообще не предлагают страховок по таким видам спорта, как альпинизм и парашютный спорт. Для того, чтобы было легче определиться, мы сделали сравнительную таблицу стоимости страховки для самого популярного вида экстремального спорта - катания на горных лыжах в самых известных российских страховых компаниях.

Для расчета стоимости мы брали одинаковые критерии: полис с покрытием по всему миру сроком на 30 дней со страховой суммой покрытия 50 000 $. Вид спорта - катание на горных лыжах.

В спортивном страховании существует несколько категорий страхователей: Лицо, занимающееся спортом (возраст старше восемнадцати лет) - оформляет индивидуальное страхование, которое может быть добровольным и обязательным. Спортсмены индивидуальных видов спорта имеют право после заключения обязательного страхового договора дополнительно оформить добровольный. Выплаты от страховщика начисляются в случае потери трудоспособности клиента, его смерти (денежная компенсация родственникам). Коллективно-командное страхование отличается от первого пункта только тем, что в договоре одновременно указано несколько человек. При этом каждый член коллектива может застраховаться и отдельно. Ребёнок или подросток-спортсмен (возраст до восемнадцати лет), являющийся воспитанником спортивной школы, специального образовательного учреждения, любитель или профессионал в спорте, он страхуется от риска наступления несчастного случая, в частности во время участия в международных соревнованиях (стандартная программа). Хорошим вариантом является договор, подразумевающий защиту клиентов в период тренировок, сборов и проведения состязаний. Страховку оформляет законный представитель молодого спортсмена, тренер либо лицо, зарабатывающее на жизнь с помощью спорта.

Страхование экстремальных видов спорта связано с рядом особенностей: лица, занимающиеся таким спортом, из-за своей специфической деятельности подвержены высоким рискам ежедневного травматизма^[16].

Страхование медицинских расходов применяется при заключении договоров со сноубордистами, лицами, занимающимися серфингом, дайвингом, рафтингом, мотобайком и пр. Страхование гражданской ответственности - покрытие расходов, связанных с нанесением ущерба сторонним лицам. Например, при падении со сноуборда, застрахованное лицо задело рядом катающегося человека и нанесло ему телесные повреждения, либо испортила спортивный инвентарь.

---

При наступлении страхового случая необходимо выполнить следующие действия: обратится за медицинской помощью, документально оформить страховое событие, уведомить страховщика в период, прописанный в договоре (обычно до 30 календарных дней) о происшествии. Многие компании разрешают сделать это по телефону, факсу и через интернет. Следует соблюдать все условия, которые предъявят сотрудники компании, предоставить требуемые документы (выписка из медицинского учреждения, справка от организатора спортивных состязаний, подтверждающая произошедшее). Выплата производится в течение двух недель после оформления страхового акта. Её размер рассчитывается с помощью таблицы выплат, в которой указаны проценты от страховой суммы. При получении группы инвалидности либо наступлении смерти выплата по страховке равна ста процентам от страховой суммы.

Отличия от обычной страховки.

Первое отличие страховки для занятий экстремальными видами спорта - стоимость. В то время как за обычную медицинскую страховку вы заплатите от 30 до 50 $, полис с пометкой о занятиях экстремальными видами спорта обойдется в среднем в 2-3 раза дороже. Это понятно, ведь поводов и шансов воспользоваться услугами страховой компании у таких путешественников в несколько раз больше. Срочная госпитализация и лечение за границей могут влететь в копеечку. Только один день пребывания в средней европейской больнице обойдется около 800 $. И это если обойдется без хирургического вмешательства. Стоимость операций в случае серьезных травм начинается от 10 000 $, а поднять в воздух вертолет для доставки или поиска пострадавшего в Европе стоит от 3000 $.Обычная медицинская страховка не покрывает расходы, если путешественник пострадал, занимаясь экстремальными видами спорта.

Даже если вы получили травму, есть вероятность того, что страховая компания откажется оплачивать медицинскую страховку. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо серьёзно относиться к элементарным для всех людей правилам безопасности и не попадать в ситуации, которые могут быть расценены как произошедшие по вашей вине.

Например, альпинистам следует воздерживаться от восхождения на горы в местах, которые отмечены как территории, в которых может произойти сход лавин или камнепад. Травмы, полученные по прихоти самого альпиниста, страховой компанией оплачены не будут. Не занимайтесь спортом в нетрезвом состоянии. Если при вашем обследовании в крови найдут алкоголь, то лечение автоматически будет оплачиваться из вашего кармана.

---