Файл: Формы и виды кредита в современной экономике. Свойства кредита( формы и виды кредита на современном этапе развития экономики).pdf

Новые формы кредита включают лизинговый кредит. Объектом поддержки является не только традиционная недвижимость, но и современные виды технологий, новые продукты, которые являются признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогая видеоаппаратура, компьютеры).

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

2.2 Виды кредита

Вид кредита - это более подробное описание его по организационным и экономическим характеристикам, используемым для классификации кредитов. В их классификации нет общих мировых стандартов. Каждая страна имеет свои особенности.

В России кредиты классифицируются в зависимости от:

• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

• отраслевой направленности;

• объектов кредитования;

• его обеспеченности;

• срочности кредитования;

• платности и др^[7].

Кредит - это категория обмена. В качестве важного платежного инструмента, кредит используется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности возникают не только в обмене, где разрыв в обороте платежей наиболее выражен, но и на других этапах воспроизводства. Экономические организации, производящие продукт, расходуют полученные кредиты на приобретение средств производства, для удовлетворения потребностей в расчетах заработной платы как с работниками, так и с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских потребностей. Выступая в качестве категории обмена, кредит используется также для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта.

Кредит делится на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит служит потребностям промышленных предприятий, это промышленный кредит. Существует также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто отражается в государственной статистике в ряде стран (кредиты для промышленности, торговли, сельского хозяйства и т.д. выделяются отдельно). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

Классификация кредита также определяется объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для покупки различных товаров (в промышленности - сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т.д., в торговле - товары различного ассортимента, среди населения - товары длительного пользования), а здесь кредиту противостоят различные материальные товары. значения. Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее.

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников^[8].

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные кредиты обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотных средств. Краткосрочные кредиты - это кредиты, срок погашения которых по международным стандартам не превышает одного года. Среднесрочные и долгосрочные кредиты служат долгосрочным потребностям, вытекающим из необходимости модернизации производства и капитальных затрат для расширения производства.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современной экономике кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает кредитную стоимость не как сумму денег, а как саморазвивающуюся стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде процентов по кредиту. Вот почему кредит как категория затрат является платным по своей природе.

Тем не менее, как в древней, так и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личных (дружеских) формах кредита и др.

В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

Заключение

В настоящее время кредит как экономическая категория имеет большое значение. Именно кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит накапливает высвободившийся капитал, тем самым обслуживая приток капитала, что обеспечивает нормальный процесс воспроизводства. Также кредит ускоряет процесс обращения денег, обеспечивает реализацию ряда отношений: страхование, инвестиции, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

По вопросу выделения форм кредита нет однозначного ответа. В основе выделения форм кредита в большинстве случаев лежат следующие признаки:

•  цель кредитования;

•  субъекты, участвующие в кредитной сделке.

Все формы кредита основываются на единых принципах:

•  Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата денежных средств, полученных от кредитора после завершения их использования заемщиком.

•  Срочность. Принцип отражает необходимость погашения кредита не в любое время, приемлемое для заемщика, а в точно определенное время, указанное в кредитном договоре. Нарушение этого условия является достаточной причиной для кредитора применять экономические санкции к заемщику.

•  Платность. Использование заемного имущества является платным. Экономическая природа платы за кредит отражается в фактическом распределении прибыли, дополнительно получаемой в результате использования кредита между заемщиком и кредитором.

•  Обеспеченность. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком принятых обязательств и выражается в требованиях кредитора представить залог, поручительство или гарантии.

Вид кредита - это более детальная характеристика кредита, характеризующая внешность, видимый облик. Единых мировых стандартов классификации видов кредита не существует. Виды кредитов - это детальная их классификация по следующим принятым в России признакам (мировой классификации не существует):

- по срокам;

- по объектам кредитования;

- по обеспеченности;

- платности;

- отраслевой направленности.

Список использованной литературы

1. Варламова М.А., Варламова Т.П., Ермасова Н.Б. Деньги, кредит, банки. -М.: ИЦ РИОР, 2013.
2. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Юрайт, 2016.
3. Енина Е.Н. Банковский кредит и его классификация // Финансовый вестник. - 2017. - № 2.
4. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2016.
5. Корчагин Ю.А. Деньги, кредит, банки. - РостовДон: Феникс, 2015. 
6. Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2018.
7. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2014. 
8. Кулыгин К.М., Вольский К.Г. Кредитно-инвестиционная деятельность коммерческих банков. - М.: АФК, 2015. 
9. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Д.В. Буракова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2019.
10. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: Юнити, 2017. 

1. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2016. ↑

2. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: Юнити, 2017.  ↑

3. Корчагин Ю.А. Деньги, кредит, банки. - РостовДон: Феникс, 2015.  ↑

4. Варламова М.А., Варламова Т.П., Ермасова Н.Б. Деньги, кредит, банки. -М.: ИЦ РИОР, 2013. ↑

5. Корчагин Ю.А. Деньги, кредит, банки. - РостовДон: Феникс, 2015.  ↑

6. Енина Е.Н. Банковский кредит и его классификация // Финансовый вестник. - 2017. - № 2. ↑

7. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Юрайт, 2016 ↑

8. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2014.  ↑