Файл: Роль сберегательного банка в обслуживании.pdf

В 2010 году продолжилось устойчивое развитие Сбербанка, был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты.

1.3. Операции Сберегательного банка

Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств различных предприятий и населения, а активные — использование этих средств на кредитной основе.

Масштабы и характер пассивных операций зависят от уровня развития товарно-денежных отношений, характера сети банковских учреждений, а также от системы безналичных расчетов. Данные операции должны строиться таким образом, чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, то есть были бы рентабельными.

На рентабельность банковских операций существенно влияет конкуренция между банками, приводящая к:

• выравниванию уровня доходности (рентабельности) в разных банках;
• обеспечению необходимого уровня обслуживания клиентов при меньшей плате.

Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений населения (60%) и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет достаточно развита.

К пассивным операциям банка относятся операции по:

• приему и хранению вкладов населения и предприятий;
• выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений);
• продаже и покупке государственных и иных ценных бумаг.

Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющихся в его распоряжении ресурсов.

Кредиты выдаются:

• на потребительские нужды;
• на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги;
• в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ России.

Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридических лиц, возложено на Кредитный комитет. В его прямые обязанности входит рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов хозяйственным органам, а также предложений клиентов по участию в их капитале.

Значительный объем занимают операции, которые связаны с выдачей ссуд гражданам.

Ссуды выдаются:

• членам жилищных кооперативов, а также на строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания;
• покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания;
• на капитальный ремонт;
• строительство домов в сельской местности для сезонного проживания на выделяемом участке земли.

Достаточно большим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления кредита, при этом половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая половина делится на количество исчисленных месяцев и присоединяется к платежу по основному долгу.

Глава 2. Деятельность Сберегательного банка в обслуживании населения

2.1. Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда входят потребительские кредиты физическим лицам, а также ипотечные, или жилищные кредиты.

Основные кредиты физическим лицам:

1. Кредит на любые цели;
2. Кредит с поручителем;
3. Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство;
4. Кредит на образование с господдержкой.

Кредит на любые цели. Ставка по данному кредиту от 11,9%. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона (см. таблица 1).

Таблица 1. Ставки по кредиту на любые цели

​Специальные условия: если клиент получает заработную плату или пенсию на счет в Сбербанке.

Сумма кредита от 30 тысяч рублей до:

• 5 миллионов рублей - если зарплатный клиент в Сбербанке;
• 3 миллиона рублей - для других заемщиков.

Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет. Обеспечение по кредиту не требуется.

Возраст на момент предоставления кредита:

• не менее 18 лет – для заемщиков, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке;
• не менее 21 года - для других заемщиков.

Возраст на момент возврата кредита по договор не более 70 лет.

Стаж работы:

• для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке – не менее 3 месяцев на текущем месте работы;
• для работающих пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке – не менее 3 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5 лет;
• для клиентов, не получающих зарплату на счёт в Сбербанке – не менее 6 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет.

​Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

• заявление-анкета (при подаче заявки в отделении Банка заполнять заранее заявление-анкету на бумажном носителе не требуется);
• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость.

Кредит с поручителем. Ставка по данному кредиту от 11,9%.

Ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона (см. таблица 2)

Таблица 2. Ставки по кредиту с поручителем

​ Сумма кредита от 30 тысяч рублей до 3 миллионов рублей. Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту: Поручительство платежеспособного физического лица — гражданина Российской Федерации в возрасте от 21 года до 70 лет.

Возраст:

• от 18 до 21 года;
• от 60 до 80 лет на момент погашения кредита.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

• Заявление-анкета (при подаче заявки в отделении Банка заполнять заранее заявление-анкету на бумажном носителе не требуется);
• паспорт гражданина Российской Федерации - заемщика/поручителя с отметкой о регистрации;
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ поручителя.

Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство. Данный кредит Сбербанка предназначен для развития личного подсобного хозяйства (ЛПХ), которое ведется на собственном или арендованном участке.

Ставка составляет в год 17%.

Сумма кредита от 30 000 до 1,5 млн рублей на одно хозяйство в год. Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет (при временной регистрации время ограничено сроком регистрации). Обеспечение по кредиту – поручительства физических лиц.

Возраст заемщика на момент предоставления кредита от 21 года и до 75 лет на момент возврата кредита по договору.

Дополнительное требование – заёмщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства.

Для увеличения суммы кредита предусмотрена возможность привлечения созаемщиков — платёжеспособных членов семьи владельца личного подсобного хозяйства, включенных в члены хозяйства.

Требуемые документы: Паспорт РФ

• выписка из похозяйственной книги об учёте личного подсобного хозяйства;
• документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства (пребывания).

Кредит на образование с господдержкой. Образовательный кредит cо ставкой 8,79%.

Процентная ставка – это 14,16% годовых — совокупная процентная ставка, из которых:

• 8,79 % годовых подлежат оплате заемщиком;
• 5,37 % годовых возмещаются за счет государственных субсидий.

Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Платежеспособность заемщика не учитывается.

Срок кредита – это срок обучения, увеличенный на 3 месяца, плюс 10 лет, отведенных на погашение кредита.

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате:

• основного долга по кредиту;
• части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме.

Обеспечение по кредиту и страхование не требуется.

Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет: студентам организаций, осуществляющих образовательную деятельность. Лицам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей. Возможность получения кредита несовершеннолетними лицами, в отношении которых установлено попечительство, исключена (в соответствии со ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 г. №48-ФЗ).

Также кредиты физическим лицам включают в себя такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Жилищные кредиты Сбербанка включают в себя:

1. Свой дом под ключ. Строительство жилого дома в ипотеку без сметы, залога и поручителей на территории Москвы, Московской и Липецкой областях;
2. Приобретение строящегося жилья. Кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости;
3. Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости;
4. Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй ребёнок или более детей;
5. Строительство жилого дома. Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома;
6. Загородная недвижимость. Предоставляется на приобретение/ строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
7. Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части;
8. Ипотека по программе Приобретение готового жилья. Для участников Программы реновации жилищного фонда в городе Москве;
9. Военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости.

Жилищные кредиты Сбербанка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 8,5 до 10% годовых.

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки жилья, так и для оплаты обучения и других индивидуальных потребностей.

В последнее время все большее распространение получают кредитные карты. Удобство использования кредитных карт не вызывает ни малейшего сомнения. Это и простота использования, и возможность получения отсрочки платежа, и получение кредита.

Для держателей зарплатных карт Сберегательный банк предоставляет льготные условия по кредитным картам:

• Получение кредитной карты без дополнительных документов (2-НДФЛ, копия трудовой книжки).

Разновидности кредитных карт в Сберегательном банке: