Файл: Формы и виды кредита в современной экономике. Свойства кредита (Современные формы и виды кредита).pdf

5) Государство выступает гарантом. Правительство гарантирует займы, выпущенные нижестоящими органами власти и управления, а также отдельными предприятиями, которых государство хочет поддержать. В законе на следующий год устанавливаются верхние пределы государственных гарантий в валюте РФ и в иностранной валюте. Сумма гарантий, раннее выданных РФ-ей называется государственным долгом.

Управление государственным кредитом, связанное с обеспечением его деятельности в качестве заёмщика, кредитора и гаранта, является одним из направлений финансовой политики государства. Совокупность действий государства по управлению государственным кредитом включает:

Обслуживание и погашение государственного долга;

Выпуск и размещение новых облигационных займов:

Поддержание вторичного рынка долговых обязательств;

Регулирование рынка государственного кредита;

Выработка порядка, условий и форм предоставления государством кредитов.

Основными органами государственной власти, осуществляющими управление государственным кредитом, являются Министерство финансов, Центральный банк.

Целями управления государственным кредитом являются достижение экономических, социальных и политических целей, которые определяются современным состоянием социально-экономического развития страны, тенденциями и перспективами её развития.

Государственный кредит тесно связан с категорией государственного долга. Увеличение заимствований государством ведет к росту государственного долга. Под государственным долгом Российской Федерации понимаются её долговые обязательства перед юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права. Государственный долг обеспечивается всем находящимся в собственности государства имуществом, составляющим государственную казну.

Под государственным долгом субъекта Российской Федерации понимают совокупность его долговых обязательств, которые обеспечиваются всем находящимся в собственности субъекта РФ имуществом, составляющим его казну.

Долговые обязательства Российской Федерации в рамках категории «государственный кредит» могут существовать в следующей форме:

Кредитные соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации с кредитными организациями, иностранными государствами, международными организациями в пользу данных кредиторов;

Государственные долговые ценные бумаги, выпускаемые от имени Российской Федерации;

Договоры о предоставлении государственных гарантий Российской Федерацией, договоры поручительства Российской Федерации по обеспечению обязательств третьими лицами;

Соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации, о пролонгации и реструктуризации долговых обязательств государства прошлых лет;

Переоформление долговых обязательств третьих лиц в долговые обязательства Российской Федерации на основе принятых федеральных законов.

Сроки погашения долговых обязательств Российской Федерации и её субъектов не могут превышать 30 лет.

2.1.4 Потребительский кредит

Под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме.

Главными параметрами потребительского кредита являются: 

1) доступность кредита,

2) величина процентной ставки;

3) сроки предоставления и погашения;

4) способность заемщика вернуть кредит.

Потребительские кредиты делятся на два основных вида:

• Кредит разового погашения. Этот вид потребительского кредита характеризуется тем, что заемщик берет на себя обязательства через определенный срок выплатить всю сумму целиком плюс сумму начисленных процентов;
• Кредит с рассрочкой платежа. По условиям потребительского кредита такого вида банк-кредитор выдает заемщику разом всю необходимую сумму кредита и заемщик ежемесячно, в соответствии с составленным графиком погашения, погашает эту сумму и проценты по кредиту.

Однако в зависимости от выполняемых функций потребительские кредиты можно условно разделить на три группы:

• Ипотечные кредиты, которые выдаются на покупку недвижимости.
• Ссуды на покупку автомобиля.
• Потребительские кредиты стандартного типа.

Последние, в свою очередь, также можно разделить на несколько условных групп:

1.Займ с обеспечением, роль которого обычно выполняет залог или поручительство, либо без него. Например, потребительский кредит под залог недвижимости или каких-либо других материальных ценностей. Также такой вид кредитования носит название ломбардный. Отличительная особенность его состоит в том, что банк, предоставляя человеку кредит, не проверяет его платежеспособность.

2.Также, кредит может быть обыкновенным или так называемым экспресс-займом. Экспресс кредиты оформляются достаточно быстро, буквально за пару часов, и требуют для оформления минимум документов. Как правило, это паспорт и любой второй документ удостоверяющий личность. Иногда банки требуют предоставить справку о доходах за определенный период времени. Только вот, проценты здесь будут несколько выше, чем по обыкновенному займу. Это происходит, потому что банки стараются максимально оградить себя от недобросовестных клиентов.

3.Также ссуда может быть единовременной или возобновляемой. В случае если ссуда является единовременной, то заимодатель получает всю сумму сразу, а не частями в течение определенного периоды времени, как во втором случае.

4.Также потребительский кредит различают по сроку действия на краткосрочные (сроком до одного года), среднесрочные(сроком до трех лет) и долгосрочные(сроком три года и более).

5.В зависимости от выдаваемой суммы на мелкие(сумма кредитования менее 20 тысяч рублей), средние (до 200 тысяч) и крупные(200 тысяч и более).

6.Погашаемые ежемесячноили единовременно.

Размер ставки по потребительским кредитам обычно зависит от того на какие цели и срок выдается ссуда. Большая часть всех займов приходится на приобретение различных товаров. Оформление документов происходит обычно прямо в самой торговой точки представителем банка, с которым у организации заключен договор. Вторая по популярности это ссуда на неотложные нужды. Здесь хочется отметить, что при обращении в банк будет необходимо указать точную причину, поскольку термин неотложные нужды можно трактовать достаточно широко.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

2.1.5 Международный кредит

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:

1. Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

2. Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.

3. Ускорение концентрации и централизации капитала: во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли, в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.

4. Регулирование экономики страны — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, — позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, - негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Формы международного кредита можно классифицировать по следующим признакам:

По назначению:

• коммерческие — непосредственно связаны с внешней тор- го влей и услугами;
• финансовые — прямые капиталовложения: строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция центрального банка;
• промежуточные — кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, выполнение подрядных работ;

По форме предоставления:

• наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника);
• акцептные (при согласии оплатить переводной вексель импортером или банком);
• депозитные сертификаты;
• облигационные займы;

По срокам:

• сверхсрочные (до трех месяцев);
• краткосрочные (до одного года). Отдельным видом выделяется кредитование внешней торговли, которое включает в себя кредитование экспорта и импорта в форме коммерческого и банковского кредита;
• среднесрочные (от одного года до пяти лет);
• долгосрочные (свыше пяти лет);

По обеспеченности:

• обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью, частью официальных золотых запасов, оцененных по средней рыночной цене);
• под обязательство должника (простой вексель с одной подписью);

По категориям кредиторов: частные, банковские, брокерские, правительственные, смешанные (с участием государства и частных компаний), межгосударственные кредиты международных финансово-кредитных институтов (на основе межправительственных соглашений).

Глава 3. Направления развития кредитных отношений в РФ

3.1 Общие тенденции развития современной кредитной системы России

Банковский сектор России в настоящее время претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка. К ключевым тенденциям развития банковского сектора в период с 2010 года по настоящее время, можно отнести значительное сокращение количества банков, рост концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций. В настоящее время (на 01.04.2019 г.) в банковской системе РФ действует 473 кредитных организации. За последние девять лет их количество сократилось более чем в 2 раза: с 1058 на 01.01.2010 г. до 473 на 01.04.2019 г. (рис. 1). На начало 2019 г. насчитывалось 484 действующие кредитные организации, т. е. за 1 квартал 2019 г. количество банков сократилось на 11 единиц, или на 2,3 %.

Рис. 1. Динамика числа кредитных организаций в РФ.

Основным фактором снижения числа банков остается политика Центрального Банка, направленная на оздоровление банковского сектора. Данная политика проводится Банком России с 2013 года, и за последние пять лет (2014–2018 гг.) было отозвано в общей сложности 355 лицензий на осуществление банковских операций. Всего за девять лет лишились лицензий более 450 кредитных организаций, или более 43 % участников рынка, действовавших на начало 2010 года. Основными причинами отзыва лицензий являются: – высокорискованные бизнес-модели банков, предполагающие схемы кредитования их собственников за счет привлеченных ресурсов клиентов; – нарушение закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ); – сомнительные/транзитные операции; – невыполнение требований регулятора, в частности, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности. Максимальное число отозванных лицензий было зафиксировано в 2016 году, когда лицензий лишились 93 банка. В 2018 году было отозвано 57 лицензий. За 1 квартал 2019 г. отозваны лицензии у 9 кредитных организаций.