Файл: Способы и методы оценки кредитоспособности физического лица.pdf

2 ноября 2016 года наблюдательный совет ВТБ принял решение о присоединении банка ВТБ 24 к ВТБ, которое планировалось завершить до конца 2017 года. 1 января 2018 года ПАО «ВТБ» успешно завершил юридические процедуры по присоединению ВТБ24 и начал обслуживание клиентов под единым брендом

Состояние на 31 декабря 2019 года активы нетто — 15 516,1 млрд. руб., чистая прибыль — 201,2 млрд.руб.

На 31 декабря 2020 года объем нетто-активов банка составил 15 516,1 млрд рублей, объем собственных средств – 76,8 млрд рублей.

Кредитный рейтинг- индикатор, который помогает понять, насколько безопасно доверять кредитной организации денежные средства. Кредитный рейтинг является независимым мнением о кредитоспособности заемщика, то есть о его способности своевременно погашать уже существующие или возможные будущие долговые обязательства. Банку ВТБ (ПАО) присвоены рейтинги следующими агентствами: Moody’s (с 1997 года), S&P Global (с 2004 года) и Эксперт РА (с 2017 года). Ниже представлен обзор текущих кредитных рейтингов Банка.

Таблица 1

Рейтинг кредитоспособности банка ВТБ ^[2].

У данного кредитного учреждения имеется генеральная лицензия № 1623 от 17.11.2006, выданная Центральным банком Российской Федерации. Она разрешает проведение финансовых операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, привлекать во вклады, размещать драгоценные металлы и осуществлять операции с драгоценными металлами.

Банк производит и реализует различные банковские продукты и оказывают необходимые финансовые услуги, такие как:

-вклады;

-ипотека;

-различные виды кредитов: потребительские, кредиты для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий, автокредиты;

-кредитные и дебетовые карты;

-депозитные операции (они же пассивы);

-услуги кредитования обслуживания клиентов малого и розничного ипотечного бизнеса.

Как участники рыночных отношений, банки на основе полученной прибыли способствуют реализации и развитию социально-экономических интересов акционеров и служащих.

В главе 1 рассмотрены основные методы оценки кредитоспособности заемщиков, там сказано, что оценка кредитоспособности заемщика осуществляется, в целом, с использованием различных подходов, соответственно у каждого банка своя методика оценки кредитоспособности свих клиентов. На примере банка ВТБ можно сказать, что у них применяется балльная оценка, она является наиболее распространенным методом оценки кредитоспособности.

Анкета заполняется кредит., инспектором в точках продаж банка, его партнеров, через Web-интерфейс

Анализ клиентской инф. кредитным инспектором и служебной безопасности. Отсечение потенциально «проблемных» клиентов.

Автоматизированная обработка док-ов и минимизация рисков, вкл. операционные

При принятии положительного решения о выдаче кредита клиенту- автоматизированное открытие ссудного счета, текущего счета, формирование необходимых всех документов по кредиту

Автоматическая печать договоров с уже заполненными полями предоставление на подпись клиенту

Рисунок 1. Общий механизм принятия решений о выдаче розничного кредита в Банке ВТБ.

Кредитный портфель - это задолженность по ссудам на конкретный период времени. Все характеристики банков например такие как финансовые результаты, ликвидность и т.д., зависят полностью от того на сколько качественно и сбалансировано сформирован кредитный портфель, его структура и система управления.

Формирования кредитного портфеля регулируются следующими основными законодательными и подзаконными актами:^[3]

-Первая и вторая части Гражданского Кодекса Российской Федерации;

- Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

- Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ

Основными нормативными документами Банка России является:

- Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"

- Инструкция Банка России от 28 июня 2017 года №180-И «Об

обязательных нормативных банков»

Можем сделать вывод, что банк ВТБ достаточно крупный банк в России у нег много филиалов и он доступен. За первое полугодие 2020 года совокупный кредитный портфель ВТБ банка вырос на 4,2% до 11 947,2 млрд рублей, а так же в первом полугодии 2020 чистые операционные доходы до создания резервов выросли на 7,7%.

2.2 Методика оценки кредитоспособности физического лица в ПАО ВТБ

У данного банка «ВТБ» действует скоринговая система оценки кредитоспособности физического лица, как в части розничного кредитования, так и по ипотечному кредитованию и кредитованию субъектов малого бизнеса.

Банк выделяет наиболее важнейшие критерии как:

-уровень дохода (размер и чтобы был регулярным)

-социальные-демографические данные (например возраст, пол, профессия , какое семейное положение, есть ли дети и иждивенцев)

-обязательно проверяют кредитную историю (просроченные платежи, наличие или отсутствие непогашенных займов)

-также проверяют на наличие банковских продуктов (карты дебетовые или кредитные, наличие депозита).

Таблица 2.

Анализ кредитного риска ВТБ.

Если ответственность за возврат кредита располагается на нескольких физических лиц на основного заемщика и созаемщика или поручителя, расчет максимального лимита кредита каждого лица проводится отдельно на основании их свободного дохода.

Перечень документов необходимых для оценки кредитоспособности:

1. Документ, удостоверяющий личность
2. Документ, подтверждающий доход клиента
3. СНИЛС
4. Документ, подтверждающий трудовую занятость

После собранных всех документов, проводится анализ источников получения дохода, их реальности и стабильности, размера доходов, а также сведений о наличие компенсирующих факторов. На основе результатов анализа делается вывод о степени кредитоспособности клиента и группе инвестиционной привлекательности. Также если ответственность за погашение кредита располагается на нескольких лиц, то кредитоспособность анализируется каждого.

Скоринг, который применяется в «ВТБ» банке имеет достаточно преимуществ:

-является универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов кредитных продуктов

-достаточно проста в использовании

-учитывает множество факторов одновременно.

Таблица 3.

Степень кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента.

Существует еще один вид это андеррайтинг. Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Для проведения данной процедуры банки используют разные методы, которые являются коммерческой тайной. При проведение оценки кредитных рисков они рассматривают сведения с места работы, уровень дохода и принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Проводят эту процедуры банковские сотрудники.

Служба безопасности проверяют идентификационные данные заемщика, паспорт и фото, чтобы не произошло мошенничества. Еще они и проверяют, были ли судимости у заемщика и какие решение были вынесены , неоплаченные штрафы ГИБДД и просроченные платежи по коммунальным услугам.

2.3 Проблемы оценки кредитоспособности физического лица в ПАО ВТБ

Для определения платежеспособности физического лица в ВТБ банке и для лимита кредитования проводят три этапа:

Первый этап. Определяют клиента к минимальным требованиям как к потенциальному заемщику. Если все в норме, то банк продолжает переходить ко второму этапу, но если что-то не так , то тогда дальнейший анализ заемщика не продолжается и кредит такому лицу выдать невозможно.

Второй этап. Банк рассчитывает сумму дохода, ту сумму, которая будет направлена на погашение кредита. Расчет этой суммы проводится в три действия:

-расчет текущего дохода заемщика, созаемщика и поручителей

-стабильный доход(с учетом места работы, должности возраста)

-последнее это расчет ожидаемого дохода, которую заемщик, созаемщик или поручители будут иметь возможность направить на погашение кредита

Третий этап. Банк определяет максимальный лимит заемщика на основе свободного дохода и ожидаемого.

После оценки заемщика, после набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Требования к заемщикам в банке «ВТБ»:

-Возраст от 21 года;

-Гражданство Российской Федерации;

-Регистрация в месте, где находится отделение ВТБ;

-Возраст менее 70 лет на момент окончания действия кредитного договора;

-От 1 года общего трудового стажа;

-Стаж на последнем месте работы от 3-х месяцев.

Подводя итог можно сказать, что при оценке кредитоспособности заемщика учитываются лишь достоверность предоставленных им сведений, а также величина доходов заемщика. Но банк не учитывает наличие сберегательного счета в банке, наличие у него недвижимости. Поэтому для решения данных проблем предлагается разработка и внедрение системы скоринга, позволяющей оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля на основании уникальной модели, адаптивной к данным.

Заключение

На основе проделанной мною работы, можно сделать вывод:

- мы изучили, что такое кредитоспособность, основы оценки кредитоспособности заемщиков

- мы узнали, что оценка кредитоспособности заемщика является одной из важнейшей частью по снижению банковских кредитных рисков. Для банка очень важно сформировать наиболее достоверную и полную информацию о заемщике, так как это может отразиться на деятельности банка в дальнейшем