Файл: кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов (ПАО «ВТБ»).pdf

Кредитная организация была учреждена в 1990 году под наименованием «Банк внешней торговли РФ» (позднее – Внешторгбанк, ныне – ВТБ).

В 1999 году Банк России обеспечил вливания в капитал и оказал поддержку ликвидностью Внешторгбанку для ликвидации последствий кризиса 1998 года (капитал ВТБ был отрицательным). Не выдержавший последствий межбанковского кризиса 2004 года Гута-Банк (впоследствии «дочка» ВТБ – ВТБ 24) также был реструктурирован на средства Банка России и при его активной поддержке. 

До III квартала 2002 года пакетом в 99,9% акций банка ВТБ владел ЦБ РФ, который в рамках реформы банковского сектора передал его Министерству имущественных отношений России. После передачи акций ВТБ от Центрального банка правительству РФ, банк возглавляет Андрей Костин, занимавший аналогичную должность во Внешэкономбанке, а также работавший в Национальном Резервном Банке, принадлежащем бизнесмену и бывшему депутату Госдумы РФ Александру Лебедеву.

С января 2005 года банк ВТБ является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. В этом же году сменил московскую «прописку» на Санкт-Петербург, а также получил от Банка России неплохое наследство в виде системы совзагранбанков бывшего СССР (Моснарбанк, БСЕН-Евробанк, Ост-Вест Хандельсбанк и Ист-ВестЮнайтед Банк). В 2006 году была образована государственная банковская группа (группа ВТБ).

В мае 2007 года банк ВТБ успешно для себя провел IPO. В ходе первичного публичного размещения 17,7% акций купили институциональные российские и зарубежные инвесторы, 4,8% – примерно 120 тыс. частных лиц.

В сентябре 2009 года проведено доразмещение, по результатам которого доля государства в уставном капитале ВТБ достигла 85,5%. На момент проведения IPO капитализация банка составила 35,5 млрд долларов США. 

В начале 2011 года ВТБ приобрел основную часть акций Банка Москвы. Впоследствии на базе бывшей «дочки» Банка Москвы, регионального Бежица-Банка, был запущен так называемый «легкий банк» – «Лето Банк», ориентированный на экспресс-кредитование, выдачу кредитных карт и кредитов наличными.

В октябре 2012 года ВТБ консолидировал 99,6% акций Транскредитбанка, а уже в ноябре 2013 года был завершен полный переход корпоративного и розничного бизнеса банка к ВТБ и ВТБ 24, а бренд ТКБ прекратил свое существование.

В мае 2013 года ВТБ осуществил допэмиссию акций объемом 102,5 млрд рублей, по итогам которой сообщил о снижении доли государства, владевшего до этого (посредством Федерального агентства по управлению государственным имуществом) пакетом в 75,5% акций, до 60,9%; остальные акции находились в свободном обращении.

В 2015 году было принято решение создать на базе Лето Банка новый Почта Банк, в котором группа ВТБ на сегодняшний день сохраняет контроль (50% плюс одна акция, принадлежащие Банку ВТБ 24), а вторым акционером является дочерняя организация Почты России.10 мая 2016 года была завершена реорганизация Банка Москвы в форме присоединения к банку ВТБ, в рамках которой к последнему перешла основная часть бизнеса первого. В рамках интеграции клиентами банка ВТБ стали свыше 10 млн частных лиц и предприятий малого бизнеса. 2 ноября 2016 года наблюдательный совет ВТБ принял решение о присоединении банка ВТБ 24 к ВТБ, которое планировалось завершить до конца 2017 года. В октябре 2017 года Михаил Задорнов сообщил, что юридическое объединение структур произойдет 9 января 2018 года. Официальное присоединение ВТБ 24 произошло 1 января 2018 года. На 1 июля 2020 года объем нетто-активов банка составил 15,3 трлн рублей, объем собственных средств – 1,7 трлн рублей. За первое полугодие 2020 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 51,8 млрд рублей.
Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество) – 60,93%;
ПАО Банк «ФК Открытие» – 9,59%;
Государственный Нефтяной Фонд Республики Азербайджан (ГНФАР) – 2,95%; Катарский инвестиционный фонд (Qatar Investment Authority) – 2,35%; миноритарии – 24,18%.

Наблюдательный совет: Антон Силуанов (председатель), Сергей Дубинин, Маттиас Варниг, Михаил Задорнов, Игорь Репин, Ив-Тибо де Сильги, Андрей Костин, Шахмар Ариф оглы Мовсумов, Александр Соколов, Владимир Чистюхин, Оксана Тарасенко.

Правление: Андрей Костин (председатель), Юрий Соловьев, Анатолий Печатников, Андрей Пучков, Денис Бортников, Максим Кондратенко, Ольга Дергунова, Валерий Лукьяненко, Эркин Норов, Святослав Островский, Дмитрий Пьянов, Вадим Кулик.

Группа ВТБ включает более 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка. В странах СНГ группа представлена в Армении, на Украине, в Беларуси, Казахстане, Азербайджане. Группа имеет дочерние и ассоциированные банки в Германии, Великобритании, на Кипре, Грузии и Анголе, а также по одному филиалу банка ВТБ в Китае и Индии, филиал ВТБ Капитал плс в Сингапуре.^[9]

2.2 Анализ кредитного процесса в банке ПАО «ВТБ»

Кредитная работа ПАО ВТБ Банк производится на основании "Положения о кредитовании юридических лиц" и "Положения о кредитовании физических лиц". Организацией кредитования в ПАО ВТБ Банк занимается Управление кредитования. В организации кредитования также участвуют Кредитный комитет, Управление по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса, Управление розничного бизнеса, Управление корпоративного бизнеса, Управление казначейства, Служба внутреннего контроля, Служба безопасности, Юридическое управление.

Кредитная политика ПАО ВТБ Банк закреплена Положением "О кредитной политике". Основной целью кредитной политики Банка является создание условий, позволяющих стабилизировать на максимально возможном уровне экономическую эффективность его активов при условии одновременного поддержания сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Основными принципами формирования кредитного портфеля Банка являются:

Соблюдение нормативов, установленных действующим законодательством:

• Формирование структуры кредитного портфеля с учетом установленных стандартов его качества;
• Ориентация на максимизацию дохода от кредитных операций при условии поддержания сопутствующего риска на уровне не выше максимально допустимой величины;
• Проведение мероприятий по снижению уровня кредитного риска параллельно на микро - (уровень отдельного заемщика) и макроуровне (уровень кредитного портфеля в целом).

ПАО ВТБ Банк предоставляет следующие виды кредитов:

• Потребительский кредит;
• Ипотечный кредит;
• Автокредитование;
• Кредитование малого и среднего бизнеса

ПАО ВТБ Банк предлагает выгодные условия кредитования. Специальные программы кредитования, разработанные банком, учитывают потребности клиентов и расширяют финансовые возможности. Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров: суммы кредитования, срока кредитования, типа кредитного продукта, валюты кредитного продукта, финансового состояния и особенностей финансовых потоков клиента, целевого использования кредитных ресурсов, формы и качества предлагаемого обеспечения.

Рисунок 2. График сумм кредитования физическим лицам ПАО «ВТБ» с 2017 по 2020 (данные указаны на 1 января каждого года)^[10]

Исходя из данных (рис.2) можно сделать вывод, что по сравнению с 2017 года по 2020 значения выданных кредитов физическим лицам сильно вырос. Это значит, что люди стали больше доверять системе кредитования банка ПАО «ВТБ». Разберем повышения сумм выдачи клиентам кредитов более наглядно. 1 января 2017 года ПАО «ВТБ» выдал кредитов на сумму 230 316 493 руб, а на 1 января 2018, 262 162 922 руб. за календарный год банк увеличил сумму выдачи кредитов на 13,83% (31 846 429 руб.). Так же, на 1 января 2018 года банк выдал 262 162 922 руб, а на 1 января 2019, 2 572 804 753 руб. это значительный рост по сравнению с предыдущими годами по сравнению с 2018 годом сумма выдачи кредитов физическим лицам выросла на 881,38% ( 2 310 641 831 руб.). На пока еще не законченный 2020 год сумма выданных кредитов выросла. На октябрь 2020 банк ПАО «ВТБ» выдал кредитов на сумму 3 293 583 156 руб, это больше на 28,02%(720 778 403 руб.), чем в 2019 году

Рисунок 3. График сумм кредитования организациям и предприятиям ПАО «ВТБ» с 2017 по 2020 (данные указаны на 1 января каждого года)^[11]

Исходя из данных (рис.3) основываясь на отчете банка ПАО «ВТБ», сумма кредитов юридическим лицам увеличилась, можно сделать вывод, что организации и предприятия доверяют системе кредитования банка ПАО «ВТБ», в 2017 году значения были на 4 703 497 949 руб, но в 2018 году сумма кредитования увеличились на 12,94% по сравнению к 2017 году (608 718 310 руб), так же в 2019 значения увеличились на 31,36% по сравнению с 2018 годом (1 665 896 816 руб). А вот значения 2020 года на 1 ноября, по сравнению с 2019 годом так же увеличились на 10,53% (734 630 648 руб). Это показывает стабильность и качество банка ПАО «ВТБ»

2.3 Проблемы и перспективы возвратности кредитов в современных условиях

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

• 1. Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его. Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует. Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.
  2. Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
  3. Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.). Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
  4. Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время

Вывод по второй главе

ПАО «Банк ВТБ» – системообразующий финансовый институт, подконтрольный Росимуществу. Является ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. Ключевые направления деятельности – работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями, привлечение средств и кредитование населения. Кредитования физическим лицам в банке ПАО «ВТБ» растет с каждым годом, это значит, что люди доверяют этому банку размер выданных кредитов физическим лицам в 2020 по сравнению с 2017 годом вырос на +1 134,93% (это 2,98 млрд руб), а кредиты выданные предприятиям и организациям показал не такой огромный прогресс, но тоже не плохой размер выданных кредитов вырос на +56,34% (2 79 млрд руб). Проблемы по возврату кредита и займа в стране есть, но государство принимает меру по их устранению, так же некоторые банки стали отказались выдавать кредиты некоторым кампаниям, которые выдают кредиты на свои товары, чтобы снизить кредитные риски.

Заключение

Подводя итоги можно сказать, что все поставленные цели изучения выполнены. Кредитный процесс – это организация кредитной деятельности банка. Этапы кредитного процесса состоят из этапов – подготовительный, оценка кредитоспособности, оформление кредита, кредитный мониторинг. Содержание кредитного процесса в банке можно раскрыть через процесс, который состоит из последовательно реализуемых этапов: подготовительного, кредитный рейтинг, оформление кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита. Кредитования – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель. Кредитование строится на принципах: Срочности, возвратности, начисления и уплаты процентов, обеспеченность и способ погашения кредита. Анализируя кредитную политику банка ПАО «ВТБ» можно сделать вывод о успешности банка, так с каждым годом число кредитов физическим лицам и юридическим лицам растет. Размер выданных кредитов физическим лицам в 2020 по сравнению с 2017 годом вырос на +1 134,93% (это 2,98 млрд руб), а кредиты выданные предприятиям и организациям показал не такой огромный прогресс, но тоже не плохой размер выданных кредитов вырос на +56,34% (2 79 млрд руб).

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)