Файл: кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов (ПАО «ВТБ»).pdf

Введение

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.^[1]

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач экономической реформы в России.

Если в конце 80-х гг. кредитная система базировалась в основном на коммерческих банках, то, в начале 90-х гг. стали возникать и другие кредитно-финансовые институты в лице страховых компаний, инвестиционных фондов, сберегательных банков, частных пенсионных фондов. Поэтому к середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой.

Наряду с ростом кредитования, более разнообразными становятся и формы организации кредитных отношений банков со своими клиентами. Традиционное кредитование все чаще уступает место сделкам РЕПО, учету векселей, финансированию под уступку права требования, форфейтингу и лизингу.^[2]

Еще одной тенденцией развития банковской деятельности является изменение методологических подходов Банка России к оценке рисков банковской деятельности, которое сопровождается существенным пересмотром и обновлением законодательной и нормативной базы, регламентирующей порядок страхования банками риска понесения потерь.

Предметом данной курсовой работы является кредитная деятельность банка ПАО «ВТБ»

Объектом данной курсовой работы является организация кредитного процесса ПАО «ВТБ».

Целью исследования является освещение кредитного процесса в банке ВТБ

Достижение поставленной цели предполагает решение ряда следующих задач:

- Дать понятие и определение кредитному процессу:

- Осветить основные аспекты кредитного процесса в банке ВТБ;

- Охарактеризовать банк ВТБ и привести характеристику;

- Проанализировать кредитный процесс в банке ВТБ.

- Выявить проблему и перспективу возвратов кредитов^[3].

Глава 1. Теоретические основы системы кредитования в банке.

1.1 Понятия и принципы кредитования

Кредитования – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и платности.

Принципы кредитования:

Способ погашения кредита. По этому признаку различают кредиты, по которым начисление и уплата процентов осуществляется: по графику, установленному в кредитном договор, с возможностью отсрочки платежей; разово в конце срока; в момент предоставления кредита^[4].

Валюта кредита. Различают кредиты: в национальной валюте, иностранной валюте, драгоценных металлах

Срочность, под которой подразумеваются заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств. Сроки кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика.

Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором – банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства – средства своих клиентов.

Способ начисления и уплаты процентов. Выделяют кредиты, по которым начисление и уплата процентов осуществляется: по графику, установленному в кредитном договоре, с возможностью отсрочки платежей, разово в конце срока, в момент предоставления кредита.

Целевой характер, Такой характер кредита говорит о том, средства, которые были взяты в кредит, должны быть потрачены исходя из указанных в договоре целей. В случае нарушения данного принципа, кредитор имеет право расторгнуть договор с заемщиком или ввести дополнительные штрафные санкции^[5]

Банк оценивает:

• Баланс предприятия
• Обеспеченность предприятия
• Уровень рентабельности
• Перспективы развития предприятия

Обеспеченность. Принцип обеспечения ссуды возник как способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд, банки, как правило, требует от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

• Демонополизация единого ссудного фонда – кредитные ресурсы формируется каждым банком самостоятельно.
• Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования
• Банки перешли с государственного на коммерческое кредитования, т. е все ресурсы являются платными.

1.2 Организация кредитного процесса в банке

Кредитный процесс – это организация кредитной деятельности банка.

Этапы организации кредитного процесса:

1. Подготовительный – Получение заявления клиента о предоставлении ему кредита и преобразование его в кредитную единицу, Ведение переговоров с потенциальным заемщиком. Проверка данных на соответствие параметрам кредитования.

2. Оценка кредитоспособности – Оценка финансового положения заемщика. Изучение кредитной истории заемщика. Определение кредитного лимита. Оценка дополнительного обеспечения погашения кредита. Определение кредитного режима.

3. Оформление кредита – Структурирование кредита. Разработка условий кредитования. Заключение кредитного договора. Технологическая процедура выдачи кредита.

4. Кредитный мониторинг о погашения кредита – Контроль за исполнением кредитных договоров. Принятие решений об изменений условий кредита. Сбор кредита^[6]

Содержание кредитного процесса в банке можно раскрыть через процесс, который состоит из последовательно реализуемых этапов: подготовительного, кредитный рейтинг, оформление кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита

6. Мониторинг

5.Оформление сделки

4.Принятие решений по сделки

3. Оценка рисков

2. Анализ кредитной заявки

1. Вход в сделку

Рисунок 1. Схема кредитного процесса^[7]

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее прибыльного актива кредитных организаций, хотя и наиболее рискованного.

Банк, будучи коммерческим предприятием размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой риск получение или не получения дохода. Операции банка неоднородны как по экономическому содержанию, так и по доходности и качеству. Частью активных операций банка является безальтернативное размещение его средств, что позволяет банку работать стабильно, но не приносит доход.

1.3 Условия предоставления и погашения кредитов

Кредит для многих россиян остается сегодня единственным способом реализации своих целей и исполнения мечты. При получении кредита заемщики стремятся оформить его на максимально выгодных условиях.

Процедура получения кредита в 2020 году предполагает прохождение следующих этапов:

1. Выбор кредитной организации и изучение ее ассортиментной линейки в части кредитных продуктов.
2. Анализ условий выдачи кредита и требуемого комплекта документов.
3. Подача заявки на получение кредита.
4. Получение одобрения на кредит, изучение и подписание кредитного договора.
5. Получение кредита и его последующее погашение по графику.

Основные требования к заемщикам потребительских кредитов. При принятии решения о выдаче кредита банки проверяют заемщика на предмет его соответствия требованиям банка. Такие требования устанавливаются для сокращения риска невозврата кредитных средств. Стандартные требования к заемщику можно разделить на следующие группы^[8]:

1. Возрастные ограничения. Кредиты выдаются только совершеннолетним гражданам в возрасте от 18 лет. Но на практике чаще всего возрастной порог еще выше и составляет от 21-23 лет. Верхняя планка у банков связана с возможной утратой трудоспособности и обычно находится на уровне 60-70 лет. Долгосрочные кредиты пенсионерам не выдаются.
2. Ограничения по месту регистрации. Подавляющее большинство банков сегодня готово кредитовать только граждан РФ (за редким исключением, например, ВТБ и Райффайзенбанк). Другие банки предъявляют более жесткие требования и требуют наличия официальной регистрации в регионе оформления кредита или регионе присутствия банка.
3. Наличие трудового стажа. Стандартным является требование о наличии минимального стажа, как общего, так и на последнем месте работы. Обычно требуется, чтобы на последнем месяце специалист отработал не менее 3-6 месяцев (чтобы удостовериться, что специалист уж прошел испытательный срок), а всего – не менее 1 года.
4. Доходы клиента, позволяющие ему производить выплаты по кредиту. Размер дохода должен быть таким, чтобы после внесения платежа по кредиту у клиента оставалось не менее прожиточного минимума. При этом платеж не должен превышать 40-50% от ежемесячных доходов. Банки обычно соглашаются учесть не только зарплат по месту работы, но и иные источники дохода: например, пенсии и пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду и пр.
5. Минимальная планка по доходам в месяц: например, не менее 10 тыс. р. или не менее 25 тыс. р.
6. Статус заемщика. Ряд банков готов кредитовать заемщиков только со статусом наемного сотрудника, трудоустроенного по трудовому договору. Тогда как индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса они стараются избегать. Дело в том, что такие клиенты более рискованные и хуже поддаются прогнозированию из-за нестабильности доходов.
7. Наличие нескольких стационарных телефонов: домашнего и рабочего.
8. Отсутствие открытой процедуры банкротства в отношении клиента.
9. Наличие поручительства и залога. Такие требования обычно предъявляются при получении крупных денежных сумм.

Стандартный комплект документов для оформления кредита включает:

1. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ и по форме банка, которая подписана руководителем и заверена печатью. Обычно требуется справка за период не менее 3-6 месяцев.
2. Альтернативные документы о доходах: справка по форме банка о доходах.
3. Документы, подтверждающие дополнительные доходы заемщика: например, выписка из банковского счета или налоговая декларация.
4. Документы, подтверждающие трудоустройство и минимальный стаж. Это могут быть трудовая книжка, ее копия или выписка из нее.
5. Документы об образовании: диплом о высшем или среднем профессиональном образовании.
6. ИНН, СНИЛС.
7. Загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках за последние полгода (является косвенным подтверждением доходов).
8. Водительское удостоверение.
9. ПТС.

Вывод по первой главе

Кредитования – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и платности. Принцип кредитования состоит из нескольких принципов таких как срочность, возвратность, обеспеченность, целевой характер, способ начисление и уплаты процентов. Кредитный процесс – это организация кредитной деятельности банка.

Этапы кредитного процесса состоят из этапов – подготовительный, оценка кредитоспособности, оформление кредита, кредитный мониторинг. Содержание кредитного процесса в банке можно раскрыть через процесс, который состоит из последовательно реализуемых этапов: подготовительного, кредитный рейтинг, оформление кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита.

Глава 2. Кредитный процесс в банке ПАО «ВТБ»

2.1 Характеристика банка ПАО «ВТБ»

ПАО «Банк ВТБ» – системообразующий финансовый институт, подконтрольный Росимуществу. Является ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. Ключевые направления деятельности – работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями, привлечение средств и кредитование населения. Основными источниками фондирования в равной мере выступают средства корпоративных клиентов и населения.