Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 321
Скачиваний: 3
ВВЕДЕНИЕ
Платежная система играет ключевую роль, как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая эффективный перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом. Переоценить значение платежной системы трудно. Платежную систему страны сравнивают с кровеносной системой человека, без которой существование организма невозможно, как и невозможно представить функционирование современной экономики без хорошо развитой платежной системы.
Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления безналичных расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран.
За последние годы в работе платежных систем многих стран мира произошли важные изменения. Огромный объем расчетных операций, выполняемых этими системами, неуклонное повышение требований к быстроте и надежности расчетов поставили перед финансовыми властями и банковскими организациями этих стран приоритетную задачу дальнейшего совершенствования платежных систем, перевода их на новую техническую основу и изменения правил эксплуатации с целью снижения расчетных рисков.
Современная платежная система, к которой предъявляются высокие требования качественного обеспечения платежей, призвана стать инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны, участвуя в общественном воспроизводственном процессе. Анализ развития платежной системы на национальном уровне свидетельствует об имеющихся проблемах их функционирования, связанных с платежными рисками. Однако сформировавшаяся методическая база оценки платежных рисков и управления ими не является достаточной и законченной. Вопросы возникновения системных рисков платежных систем и их предотвращения требуют в настоящее время особого внимания в силу того, что платежная система и ее компоненты являются тесно интегрированными, поэтому реализация риска внутри системы может распространяться очень быстро. Сбои в их работе могут затронуть широкие слои населения и нанести значительный материальный ущерб пользователям платежных систем, если отсутствуют эффективные механизмы противодействия.
Вышеизложенные положения подтверждают актуальность темы исследования и служат основанием для всестороннего исследования вопросов становления и путей дальнейшего совершенствования платежной системы России. Это предопределило выбор темы, цели и задачи курсовой работы.
Целью данной курсовой работы является изучение платежной системы.
Для реализации цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы организации платежных систем;
- описать современное состояние платежных систем в России
- рассмотреть проблемы и перспективы развития национальной платежной системы России.
Источниками информации для написания работы по теме "совершенствования и направления развития платежной системы России " послужили базовая учебная литература, результаты практических исследований, статьи и обзоры в специализированных изданиях посвященных тематике платежной системы России, справочная литература, прочие актуальные источники информации.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
1.1. Понятие платежных систем и их роль в современной экономике
В денежных системах полноценные металлические монеты выполняют функции денег как средства обращения и как средства платежа. В данном случае проблемы создания и регулирования платежной системы отсутствуют. Передача полноценных денег от кредитора к должнику, от продавца к покупателю знаменует исчерпывающее совершение платежа, погашение долга.
Использование бумажных и кредитных денег требует разработки особых правил и положений, регулирующих их обращение, а также создания процедур передачи, обеспечивающих признание субъектами сделки факта совершения платежа и погашения обязательств.
Таким образом, возникает специальная система передачи платежной информации.
При переходе к безналичному расчету и электронным деньгам значимость регулирования платежных систем значительно увеличивается.
В пределах государственной экономической политики каждая страна формирует самостоятельную платежную систему.
В связи с развитием международных экономических отношений появляются международные платежные системы, которые реализуют проведение платежей между агентами международных рынков разных стран.
В последнее десятилетие XX века в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции до базовой структуры экономики. Серьезному переосмыслению подвергается терминологический аппарат в области расчетов, чему во многом способствуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам, созданного в начале 90-х гг. XX века при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария).
В микроэкономике роль безналичных расчетов для организаций состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товаров (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Это база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев.
Надежно работающие платежные системы являются интегральной частью современной экономики. Продолжение процесса финансовой глобализации и внедрение технологических новаций вызвали необходимость реформирования платежных систем. Сегодня платежные системы как развитых, так и развивающихся стран находятся в переходной стадии. Возрастает роль международных взаимосвязей, а выполнение платежей в режиме реального времени становится общепринятой практикой.
Платежные системы играют важную роль в экономике каждой страны. Они способствуют эффективному проведению кредитно-денежной политики, укреплению финансовой стабильности и развитию экономики в целом. Должным образом функционирующая платежная система ускоряет оборот денежных средств. В то же время, являясь связующим звеном между финансовыми институтами в части исполнения денежных переводов и расчетов, платежная система может стать каналом, через который могут передаваться финансовые риски.
Проведенный анализ существующих в зарубежной и российской экономической литературе взглядов к исследованию сущности платежной системы (таб.1) позволил выделить два основных подхода к данному понятию.
Содержание
|
Автор |
|
|
П. Ван ден Берг |
Платежная система - набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов. |
|
А. Липис, Т. Маршалл, Я. Линкер |
Платежная система – это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения. |
|
Б.Дж. Саммерс |
Платежная система – это совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности. |
|
М.П. Березина |
Платежная система - совокупность элементов, классифицированных по таким признакам, как "субъекты расчетных отношений", "объекты расчетов", "место проведения расчетов", "форма расчетов", "величина платежа". |
|
Г.Н. Белоглазова |
Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. |
|
Современный экономический словарь (Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева) |
Платежная система - 1) система обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс"; 2) компьютерная сеть и программное обеспечение, используемые участниками системы |
|
О.И. Лаврушин |
Платежная система – это система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов. |
|
П.С. Рабогошвили |
Платежная система – механизм перевода средств от одного лица другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников. |
|
Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе |
Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. |
Таблица 1. Подходы российских и зарубежных ученых к исследованию категории платежной системы
Согласно первому подходу платежная система рассматривается как совокупность программного обеспечения, систем и линий связи. Второй подход заключается в рассмотрении платежной системы как совокупности правил, механизмов для выполнения обязательств, организаций, позволяющих участникам производить финансовые расчеты друг с другом. Универсального определения понятия категории «платежная система» не существует. В контексте различных исследований акцентируется внимание на наиболее важных признаках и свойствах платежных систем. На основе исследования учеными-экономистами платежной системы можно установить, что область исследования платежной системы и ее оценки может быть расширена. В связи с этим категория «платежная система» выражает троякое единство отношений между хозяйствующими субъектами социально-экономического, организационно-экономического и институционального характера. Эти отношения касаются таких субъектов как индивиды, фирмы (их объединения), государство, которые взаимодействуют между собой в процессе хозяйственной деятельности.
В Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" дано определение платежной системы: «Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».
К составляющим платежной системы относятся такие элементы как:
1)институты, оказывающие услуги по реализации денежных переводов и погашению долгов;
2)финансовые инструменты и коммуникационные системы, осуществляющие перевод денежных средств между экономическими участниками;
3)контрактные соглашения, координирующие процесс реализации безналичных расчетов.
1.2. Платежная система
Взаимодействие элементов платежной системы происходит на основании установленных норм и правил, которые закреплены в виде нормативно-правовых актов и международных соглашений, являющиеся одинаковыми для каждой системы. Также они устанавливают комплекс процедур, необходимых для деятельности платежной системы и переводов денежных средств между экономическими участниками.