Файл: Развитие платежной системы РФ.pdf

Процедурами платежной системы являются определенные формы осуществления безналичных расчетов, стандарты платежных документов, и различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).С точки зрения системности, для достижения эффективного функционирования платежной системы все её компоненты должны состоять в тесном взаимодействии. При этом под эффективностью платежной системы подразумевается надежная и своевременная передача платежных ресурсов.

Эффективное функционирование платежной системы приводит к сокращениям операционных издержек. В банках и на предприятиях возникает возможность оптимального управления ликвидностью, при этом снижается потребность в крупных и избыточных резервах. Зато в свою очередь из-за всевозможных сбоев и ненамеренных задержек платежей дискредитируется платежная система, и у субъектов экономики зарождаются сомнения насчет выполнения платежей. В силу этого, риск растет и, соответственно, растут издержки субъектов платежной системы, что приводит к платежному кризису.

Например, кризисы 1994 и 1998 гг. в России иллюстрируют ситуацию неэффективности функционирования платежной системы, которая выразилась в том, что неплатежи клиентов стали следствием неплатежей коммерческих банков.

Таким образом, эффективная платежная система ставит перед собой следующие задачи:

- безопасность и бесперебойность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя платежной системы;

- быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, к примеру, требование участия в платежной системе лиц, которые отвечают необходимым квалификационным критериям.

Главная функция каждой платежной системы -это обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Эффективное функционирование платежной системы позволяет контролировать денежно-кредитную сферу экономики, в итоге, это приводит к облегчению процесса формирования денежно-кредитной политики и ускорению реализации операций в финансовой сфере.

Участниками платежной системы являются:

1)Центральный банк;

2)коммерческие банки;

3)небанковские учреждения;

4)клиринговые центры;

5)расчетные центры.

1.3. Классификация платежных систем

Платежная система Российской Федерации включает в себя связанные между собой платежные системы:

- универсальные - направленные на обработку неоднородных по назначению и источникам платежей;

- специализированные - ориентированные на обслуживание того или иного сектора национальной экономики, либо категории плательщиков.

Преимущества платежной системы «Мир»:нет логики изложения

- независимость от политических и экономических международных отношений;

- безопасность и стабильность осуществления финансовых операций благодаря технологии 3D-Secure и особого российского чипа, который защищает карту от копирования;

Таким образом, в строгом, узком смысле слова платежная система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком (не строгом) подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).

При всей неоднородности определения принципов построения современных платежных систем можно выделить такие принципы как :

1. Принцип безопасности - предполагает, что протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций. Современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения этой задачи.

2. Принцип анонимности - предполагает полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.

3. Принцип портативности - предполагает, что инструментарий любой электронной платежной системы дает возможность пользователю не быть привязанным к какому-то конкретному техническому устройству и делает его свободным в передвижениях, позволяет приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.

4. Принцип двунаправленности предполагает, что в платежных системах деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Анализ национальной платежной системы РФ

В платежной системе появились платежные карты. Как правило, большинство банков не взимает плату за выпуск карты. Несомненным преимуществом карты, конечно же является более низкая стоимость обслуживания, в отличие от других платежных систем и её массовая доступность приема карт. Бесконтактная технология MIR Accept, которая позволяет расплачиваться одним касанием карты к терминалу.

У карт подключён кэшбэк-сервис, осуществляющий возврат денежный средств с покупок, оплаченных картами «Мир».

Недостатками платежной системы «Мир» являются:

- данная карта не позволяет оплачивать покупки во многих иностранных интернет-магазинах;

- карту «Мир» невозможно привязать к PayPal, WebMoney и др.

- карты «Мир» помимо России принимаются пока лишь в двух странах: Армении и Киргизии. В Белоруссии и Казахстане эти карты обслуживаются только в отделениях и банкоматах дочерних банков ВТБ в этих странах.

- единственная котируемая валюта - рубль.

Появление и использование в нашей стране термина «платежная система» объясняется активизацией западных платежных систем, таких как Visa и MasterCard.

Эффективность функционирования платежной системы может быть достигнута только при полном взаимодействии ее элементов. Под эффективностью платежной системы подразумевают своевременность и надежность передачи денежных ресурсов, выделяемых на проведение платежа. Если платежная система функционирует эффективно, то это позволяет банкам сократить операционные издержки и улучшить управление уровнем ликвидности.

Различные сбои и задержки в платежах влекут за собой серьезные последствия, такие как подрыв доверия к платежной системе у экономических субъектов, что, в свою очередь, может привести к повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.

Кроме того, любой платежной системе необходима прочная юридическая основа, подразумевающая наличие правил, стандартов, законов, установленных законодательными органами, надзорными органами и операторами платежных систем и определяющих механизмы проведения платежных операций. Платежная система также может включать в себя различные учреждения и организации, которые обеспечивают клиентов счетами и инструментами и предоставляют платежные, клиринговые и расчетные услуги. Таким образом, основными участниками платежной системы являются центральные и коммерческие банки, небанковские учреждения, такие как клиринговые и расчетные центры.

Одним из основных элементов платежной системы является платежный инструмент, который подразумевает под собой набор процедур, позволяющих совершать передачу или перевод средств от плательщика к получателю. Существуют следующие безналичные платежные инструменты: кредитовые переводы, прямое дебетование, платежи электронными деньгами, чеки, платежи картами, прямые дебеты. Платежные карты, как дебетовые, так и кредитные, служат самым популярным безналичным платежным инструментов во всех странах.

Держатели дебетовых карт имеют право снимать деньги со своих счетов в банке и переводить их, а держатели кредитных карт могут использовать кредитную линию для осуществления платежей в пределах установленного лимита.

Во все времена надежная и независимая финансовая система являлась ключевым фактором безопасности любого государства. В марте 2014 г. российская финансовая система показала одно из своих слабых мест. Международные платежные системы VISA и MasterCard заблокировали операции по картам ряду российских банков. Данная ситуация указала на уязвимость финансовой системы Российской Федерации, а также на зависимость от стран Запада.

Такая проблема требовала немедленного решения, поэтому 27 марта этого же года Владимир Путин, Президент РФ, одобрил создание национальной системы платежных карт (НСПК) для защиты интересов страны и ее граждан. Уже 5 мая 2014 г. был подписан закон о создании данной системы (Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе”»), а весной 2015 г. были определены ее название и логотип — «Мир».

НСПК является серьезным шагом к экономическому суверенитету нашей страны.

Для защищенности российской финансовой системы был создан операционный платежный и клиринговый центр НСПК, который отвечает за обработку операций по картам международных платежных систем. Весной 2015 г. появились первые итоги. 1 апреля 2015 г. все внутрироссийские операции по картам международных платежных систем были переведены на процессинг НСПК.

В настоящий момент в платежную систему «Мир» входит 264 участника, 59 из которых являются эмитентами, а 118 раскрывают свою эквайринговую сеть, установлено 160 000 терминалов платежной системы АТМ, работает 1,5 млн пост-терминалов. По данным на 21 декабря 2018 г. было выпущено уже более полутора миллиона платежных карт «Мир».

При создании платежной системы «Мир» в основу был взят опыт таких стран, как Япония и Китай. Платежные системы данных государств (японская JCB и китайская UnionPay) начинали свою работу в качестве национальных платежных системы, но со временем стали сильными конкурентами для Visa, MasterCard и других международных платежных систем. Платежная система JCB в настоящий момент является международной платежной системой и входит в пятерку мировых лидеров по объему выпуска платежных карт, а UnionPay, продолжая оставаться национальной платежной системой, с 2010 г. является мировым лидером по объему выпуска платежных карт.

Национальная платежная система «Мир» по результатам прошлого года отняла у Visa долю рынка, составившую 5,5%, а также долю рынка в 6% у международной платежной системы Mastercard.

Невзирая на то, что карты «Мир» имеют практически четверть активных пользователей, на конец 2018 года их доля в объеме безналичных платежей стала ниже в два раза и составила 12,64%. Однако в сравнении с 2017 годом она увеличилась в 5,9 раз (с 2,1%). Практически половина всех платежей проводятся картами Visa, их доля составила 47,3% на 2018 год (52,4% в 2017), доля Mastercard - 38% (40,7% в 2017 году).

В денежном эквиваленте владельцы карт Visa за прошлый год оплатили товары и услуги на 10,4 трлн. руб., что иллюстрирует рост на 26,8%, Mastercard - на 8,3 трлн. руб. (увеличился на 29,6%), «Мир» - на 2,7 трлн. руб. (рост в 8,3 раза). В целом за 2018 год рынок безналичных платежей в России увеличился на 40%, до 22 трлн. руб.

Динамику количества выпущенных карт «Мир» и общее количество карт в Российской Федерации за последние 3 года можно увидеть в таблице 2.

Таблица 2 – Общее количество и количество платежных карт «Мир», выпущенных за 2016-2018 гг., шт.

На данный момент лидирующие позиции по выпуску карт «Мир» занимают Московская, Ленинградская, Иркутская, Ростовская и Кемеровская области. Обладатели данной карты имеют возможность снимать наличные деньги в любом банкомате России без комиссионных выплат, пополнять счет карты наличными, оплачивать товары и услуги бесконтактно, а также проводить различные операции в Интернете, использовать карту для получения заработной платы, пенсии и других социальных выплат.

Процент активных карт Visa у населения в период с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года упал на 5,5% (с 45 до 39,5%), а Mastercard – на 6% (с 42 до 36%). Уменьшение долей международных платежных систем объясняется удвоением доли активных карт платежной системы «Мир», которая составила 24,5%, увеличившись с 12,5% (рисунок 2).

Рисунок 2 – Доля активных карт платежных систем в Российской Федерации за 2018 г., %

Рисунок 2 иллюстрирует долю карт «Мир» в соотношении с долями банковских карт у других платежных систем, эмитированных в Российской Федерации на 1 января 2019 года, которая составила 24,5%.