Файл: Развитие платежной системы РФ.pdf

Карта платежной системы «Мир» эмитируется в трех вариациях:

- дебетовая карта;

- классическая карта (с февраля 2017 года банки в линейке Классических продуктов имеют возможность выпускать Классическую Карту Привилегия и Классическую Карту Привилегия Плюс);

- премиальная карта.

Данной картой реально расплачиваться и за рубежом, однако данная операция осуществляется посредством кобейджинговых проектов, а именно:

- благодаря выпуску пластиковых карт, совместных с международными платежными системами;

- с помощью взаимного приема карт национальных платежных систем двух стран.

На сегодняшний день российские банки уже эмитируют совместные карты платежной системы «Мир» с международными платежными системами MasterCard, Japan Credit Bureau и UnionPay: «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB и «Мир»-UnionPay. С августа 2016 выпускаются карты «Мир»-JCB», а с июля 2017 - «Мир»-UnionPay.

Установлен договор об эмитировании кобейджинговых карт платежной системы «Мир» с международной платежной системой AmericanExpress. Также в планы АО НСПК входит выход платежной системы «Мир» на международный рынок, что является достаточно непростой задачей. Однако Центральный Банк России прикладывает большие усилия для того, чтобы реализовать этот проект.

В июле 2016 года был подписан договор между АО НСПК и Армениан Кар о межсистемной интеграции и обеспечении взаимного приема карт «Мир» и АрКа в инфраструктуре обеих стран. Первые транзакции по картам «Мир» в инфраструктуре платежной системы АрКа прошли еще в августе, а уже в октябре их число составило более 200 операций в день, стоит отметить, что это не только операции в банкоматах, но и оплата в торговых точках. В настоящее время российские карты используются также в Ереване, Гюмри, Севане, Армавире и других регионах Республики Армения.

В апреле 2019 года был реализован проект межсистемной интеграции между национальными платежными системами Кыргызстана («Элкарт») и России («Мир»), что обеспечило возможность использования карт «Мир» в пределах Киргизии. Владельцы российских карт имеют возможность снимать наличные деньги в банкоматах и расплачиваться в POS-терминалах под логотипом платежной системы «Мир».

Банкоматы и POS-терминалы банков-участников платежной системы «Элкарт» (ЗАО «БТА Банк», ОАО «Росинбанк», ЗАО «Банк «Бай-Тушум») уже осуществляют прием карт «Мир». Остальные участники национальной платежной системы Кыргызстана планируют постепенное открытие сети своих устройств для приема карты «Мир». Расчетными банками при выполнении межсистемных операций выступают банк ВТБ (Российская Федерация) и БТА Банк (Кыргызстан).

2.2. Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы РФ

Однако продолжают существовать некоторые проблемы, которые не дают быстрее развиваться НСПК. К таким проблемам относят несовершенство системы передачи информации ЦБ, отсутствие единого идентификатора физических и юридических лиц, низкий уровень стандартизации в платежной сфере (примерно 20% вместо 70%, как в развитых странах), слабая информационная эффективность платежной системы.

Основная проблема - низкий уровень информированности граждан о существовании и функционировании национальной платежной системы. Данная ситуация связана не только с маркетинговой программой самой платежной системы, но и с тем, что вовлеченность населения в пользование платежными продуктами растет довольно низкими темпами, как и уровень финансовой грамотности. Эта проблема приводит к тому, что спрос на международные платежные системы практически не падает. По данным отчета НСПК за 2017 г., VISA и MasterCard продолжают лидировать на российском рынке (94,1%), пока доля российских платежных систем остается на достаточно маленьком уровне (5,9%).

Другой важной проблемой НСПК является проблема выхода на международный рынок, где распространена сильная конкуренция. Главный вопрос, который волнует многих россиян, — как карты «Мир» будут конкурировать с VISA и MasterCard.

В настоящее время вопрос привлечения большего количества граждан к использованию карты «Мир» является одним из приоритетных. Для этого необходимо прикладывать больше усилий на продвижения бренда «Мир», на обеспечение эмиссии карт «Мир» всеми участниками НСПК (в настоящий момент эмитентами карты «Мир» являются только 51 банк) и на расширение сети приема национальных платежных карт. Последнее время все чаще обсуждается способ популяризации национальной платежной системы, предложенный Центральным банком РФ. Этот способ заключается в установке крайнего срока для банков, когда они должны будут выдать бюджетникам платежную карту ПС «Мир».

Центробанк России предлагает, чтобы с 1 января 2020 г. все операции по счетам, на которые поступают деньги из национального бюджета, осуществлялись только через карту национальной платежной системы. Однако данные условия вызывают некоторые сомнения крупных российских банков, которые отмечают, что обязательные требования о переводе всех бюджетных средств на карты «Мир» противоречит антимонопольному законодательству. Федеральная антимонопольная служба в январе 2018 г. выступила с заявлением, что принятие данного решения может привести к ограничению конкуренции на рынке платежных систем и ущемлению прав граждан. Тем не менее, в феврале 2018 г. Министерство финансов поддержало ЦБ Российской Федерации.

Также активно развивается сеть приема карт. Основные торговые точки, которые пользуются наибольшим спросом (Связной, М.Видео, АШАН, Глобус и т.д.), принимают карты «Мир».

Более того, НСПК участвует и является спонсором многих социальных программ и мероприятий (например, очень популярный среди молодежи рок-фестиваль «Нашествие»). Более того, у держателей карт национальной платежной системы есть все те же привилегии, что они имели с другими платежными системы, одной из которых является программа возврата средств с покупок. Другим направлением, в котором НСПК следует активно развиваться, является распространение на международные рынки.

У национальной платежной системы уже заключены четыре кобейджинговых соглашения и одно находится в перспективе. Более того, НСПК активно сотрудничает с национальными платежными системами стран — участниц Евразийского экономического союза для развития платежной инфраструктуры.

В большей степени это относится к белорусской системе «БЕЛКАРТ» и ПС Армении «ArmenianCard». Но национальная платежная система ставит перед собой цель развития на международных рынках не через кобейджинговые программы, главная цель — принятие основных карт «Мир» за границей. Для этого необходимо, чтобы иностранные банки могли становиться участниками платежной системы. В настоящее время участие иностранных банков в национальной платежной системе запрещается законом.

НСПК надеется на принятие поправок в законодательство, позволяющих зарубежным банкам выпускать карты «Мир» и выступать расчетными банками национальной системы. Проект с подобными изменениями сейчас находится в Госдуме, если он будет принят, то это будет новым рывком к достижению главной цели.

Российскому рынку присущи высокая волатильность и динамичность, что связано с такими факторами, как: чувствительность экономики к ценам на энергоресурсы; неоднозначность толкования и изменчивость законодательства в сфере налогообложения и валютного и таможенного контроля; нестабильность финансовых рынков; частые колебания курса национальной валюты; существенная зависимость от политической ситуации внутри страны и в мире.

В связи с этим прогнозирование макроэкономических показателей является достаточно сложным процессом и становится практически невозможным. Все это влияет на деятельность НСПК, так как появляются риски. При этом нет уверенности, что решения, которые принимает руководство НСПК, будут эффективны в случае изменения экономической и политической ситуации в стране.

К основным рискам НСПК относятся:

- рыночный риск;

- страновой риск;

- операционный риск.

Рыночный риск можно подразделить, в свою очередь, на валютный риск и риск, связанный с изменением процентной ставки. НСПК получает часть своей выручки за счет предоставления услуги обработки транзакций для международных платежных систем, которые оплачивают данную услугу в иностранной валюте. При этом в 2017 г. данное сотрудничество принесло НСПК доход более 4 миллиардов рублей.

В случае ослабления доллара или евро более чем на 20% прибыль платежной системы может уменьшиться более чем на 500 миллионов рублей. Что касается процентной ставки, то это влияние также велико. Это связано с тем, что НСПК держит на депозитных банковских счетах более 5 миллиардов рублей, что принесло платежной системе дополнительный доход в размере 432 миллионов (выплаченные проценты по депозитным счетам в 2017 г.).

Изменение процентной ставки на 1% может привести к изменению прибыли до налогообложения на 39 миллионов рублей. Страновой риск связан в первую очередь с политической обстановкой, так как он обусловлен риском неперевода денежных средств иностранными контрагентами.

Политическая ситуация в мире на данный момент до сих пор остается нестабильной, что вызывает риск ввода дополнительных санкций против Российской Федерации и основных организаций, находящихся на ее территории. Несмотря на то, что НСПК сотрудничает в основном с отечественными контрагентами, договоры с иностранными агентами также заключаются, хотя и не в большом количестве. А значит, страновой риск присутствует и влияет на деятельность национальной системы платежных карт.

Операционный риск является одним из основных рисков НСПК, так как деятельность системы напрямую связана с высокими технологиями. Любые сбои в системе могут привести к потере доверия. Более того, на данный момент все транзакции по платежным картам на территории России обрабатываются только НСПК.

Это значит, что при операционном сбое никто не сможет провести какую-либо транзакцию на территории РФ.

Несмотря на все существующие риски, национальная система платежных карт активно развивается и показывает большие успехи для столь короткого периода времени после своего создания. За 2016 и 2017 гг. чистая прибыль НСПК достигла 3,8 миллиарда рублей. Центральный банк как единственный акционер национальной системы платежных карт вложил в создание системы 4,3 миллиарда рублей. Это значит, что НСПК окупила большую часть потраченных на нее денежных средств. Именно благодаря положительной динамике развития можно утверждать, что поставленные цели могут быть достигнуты, несмотря на высокий уровень конкуренции с международными платежными системами.

Следует учитывать что НПС «Мир» должна стать инфраструктурным проектом, который позволит развиваться и другим звеньям финансовой системы России.

Так же в России появился новый способ совершения платежей через Банк России.

Система быстрых платежей (СБП) – важнейший инфраструктурный проект национального значения, направленный на содействие конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения.

Система быстрых платежей (СБП) – сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей.

Доступ к системе возможен через мобильное приложение банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера. Чтобы сделать мгновенный перевод, нужно в мобильном приложении своего банка выбрать в меню перевод через СБП, счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения операции плательщиком деньги будут переведены и станут доступны получателю.

Список банков подключенных к системе быстрых платежей: Альфа Банк,Банк Зенит, Веста, ВТБ ,Газпром, Банк, МКБ ,Открытие, Почта, Банк, Тинькофф Яндекс. деньги .

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежная система, по Федеральному закону № 161 «О национальной платежной системе», определяется как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Появление и использование в нашей стране термина «платежная система» объясняется активизацией западных платежных систем, таких как Visa и MasterCard.

Одним из основных элементов платежной системы является платежный инструмент, который подразумевает под собой набор процедур, позволяющих совершать передачу или перевод средств от плательщика к получателю. Существуют следующие безналичные платежные инструменты: кредитовые переводы, прямое дебетование, платежи электронными деньгами, чеки, платежи картами, прямые дебеты. Платежные карты, как дебетовые, так и кредитные, служат самым популярным безналичным платежным инструментов во всех странах.