Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах ( Теоретические основы страхового рынка в зарубежных странах ).pdf

Введение

Актуальность. Комплексное развитие рынка страховых услуг в условиях рыночной экономики является одной из приоритетных задач для государства. Потенциал российского рынка страхования в настоящее время реализован не полностью. Поэтому интерес представляет международный опыт развития страхования и сопоставление тенденций развития российского рынка и рынка страхования развитых стран. В мире происходят активные процессы глобализации, вследствие чего проблемы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер. Это приводит к необходимости координировать действия по государственному регулированию страховой деятельности. Россия может использовать значительный опыт правового регулирования, накопленный другими странами за долгое время. Кроме того, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства.

Цель работы – исследовать развитие страхования в развитых зарубежных странах.

Задачи работы:

• рассмотреть историю развития страхования в зарубежных странах;
• исследовать модели страхования и его правовое регулирование в различных странах;
• провести анализ развития рынка страхования в развитых странах;
• проанализировать особенности развития страховых рынков стран ЕАЭС;
• рассмотреть перспективы развития страхового рынка в России с учетом мирового опыта.

Предметом исследования является рынок страхования.

Объектом исследования являются тенденции развития и совершенствования страхования в зарубежных странах.

Научно-методическая основа работы – литературные публикации, научные и методические материалы, статистическая информация по исследуемой проблеме.

Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, список литературы.

Глава 1. Теоретические основы страхового рынка в зарубежных странах

1.1.История развития страхования в зарубежных странах

---

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике^[1]. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы^[2].

Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас^[3]. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки. Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов. Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к так называемой «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино^[4].

Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей^[5]. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа. Первый состоял в создании совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в итоге предприятия^[6].

---

Второй путь это страхование, система, при которой владелец корабля или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска^[7].

На ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией Ллойд, где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит - составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять^[8].

Не так много времени потребовалось некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний^[9]. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей. Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

---

Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи^[10]. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи предоставить услуги пожарной команды (то есть локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома^[11].

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни^[12].

Чуть позже из классических видов страхования морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.
В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

1.2. Модели развития страхования и его правового регулирования в зарубежных странах

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей^[13].

Каждая страна Европейского союза (ЕС) имеет свою собственную систему правового регулирования страхования, однако, существует их координация на основе Директив ЕС. Необходимость принятия таких Директив заключается в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС и направлена на то, чтобы разрешить страховщикам из других стран-участниц ЕС функционировать на международных страховых рынках на тех же условиях, что и в своей стране^[14].

---

Внутри ЕС возможно взаимное предоставление страховых услуг без регистрации филиалов на территории данной страны. Это приводит к усилению сближения национальных систем правового регулирования страховой деятельности^[15]. Ряд Директив ЕС устанавливают обязательные стандарты, которые должны вводиться и в национальное страховое законодательство. Деятельность страховщиков должна быть направлена на обеспечение своей финансовой устойчивости и платежеспособности, поэтому во многих странах ЕС контролируются предоставляемые годовые отчеты о проведенных страховых операциях, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховщиков устанавливаются резерв платежеспособности и технические резервы. Их минимальные уровни определяются в рамках Европейского союза. Кроме того, в Директивах имеются нормы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, предоставления бухгалтерской отчётности страховщиками^[16].

В России также существует система лицензирования, разработаны правила по формированию и размещению страховых резервов, устанавливается минимальный размер уставного капитала страховщиков.

Между Россией и странами ЕС на международном уровне заключаются соглашения, затрагивающие вопросы страхования. Например, в соглашении «О партнерстве и сотрудничестве» (о. Корфу, 24 июня 1994 г.) зафиксировано, что одной из целей данного соглашения является принятие при соблюдении условий и правил, действующих в каждом государстве-члене положений, необходимых для координации систем социального страхования для работников — российских граждан, работающих на законных основаниях на территории одного из таких государств^[17].

Этими положениями, в том числе закрепляется, что все периоды страхования, занятости или пребывания таких работников в различных государствах-членах будут суммироваться для целей определения пенсий по старости, инвалидности, а также в случае смерти и для целей медицинского обслуживания таких работников и членов их семей^[18].

Одной из первых в Европе сформировалась Германская система страхования, в которой правовое регулирование и контроль над деятельностью страховщиков определено в законе о страховом надзоре. Закон был принят ещё в 1901 г., а последние изменения были внесены в 1991 г. Законом «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», который определил правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства^[19].

---