Файл: Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка.pdf

Таблица 4

Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк за период 2014-2016 гг.

Как видно из данных таблицы 4 в структуре кредитов физических лиц преобладают ипотечные кредиты 46,4 % в 2014 году, 47,1 % 2015 году и 52,6 % в 2016 году. Их размер увеличился на 60,3 % в 2015 году и на 28 % в 2016 году. Размер потребительских кредитов вырос на 54,5 % в 2015 году и на 8,2 % в 2016 году.

Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за 2016 год вырос на 28 %. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась и составила 52,6 %.

В таблице - 5 представлена структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по срокам погашения кредитов.

Таблица 5

Состав и структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по срокам погашения кредитов за период 2014-2016 гг., в тыс. руб.

Как свидетельствуют данные таблицы 5, за исследуемый период доля выданных кредитов на срок свыше трех лет увеличилась, удельный вес данной группы кредитов в структуре кредитного портфеля самый значительный (87,06%). Также высока доля предоставленных кредитов на период от 1 года до 3-х лет. Выдача же краткосрочных кредитов за исследуемый период практически не изменилась.

Приведенные данные в таблице 6 отражают качество кредитного портфеля, а также показывает уровень созданных резервов под обесценение ссудной задолженности и величину неработающих кредитов.

Как видно из данных таблицы 6 наблюдается рост размера просроченной задолженности физических лиц (на 26,3 % в 2015 году и на 3,77 % в 2016 году), что является отрицательной тенденцией и влечет за собой рост доли просроченной задолженности по кредитам физических лиц.

Размер резервов на возможные потери по ссудам в 2015 году вырос на 3,56 %, а в 2016 году 11,38 %, однако его доля в общей сумме чистой ссудной задолженности очень низкая.

Таблица 6

Просроченная задолженность и резервы ПАО Сбербанк за 2014-2016 гг.

Сокращение просроченной задолженности физических лиц банк добился благодаря усовершенствованию в течение трех лет методики оценки кредитоспособности заемщика; уменьшения размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику и привлечение достаточного обеспечения, а также благодаря развитию новых кредитных продуктов для физических лиц и выдачу дисконтных ссуд.

Показателями качества кредитного портфеля банка ПАО Сбербанк в сфере потребительского приведены в таблице 7.

Таблица 7

Основные показатели эффективности потребительского кредитования ПАО Сбербанк

Несмотря на рост потребительского кредитования в общем размере продуктов банка, качество кредитного портфеля снижается в связи с ростом просроченной задолженности.

Банки предлагают своим клиентам все новые виды услуг и продукты: разные формы кредитования, применение банковских и кредитных карт, снятие и внесение наличности через банкоматы, и терминалы, интернет-банк и т.п. Активность в банковской сфере определяется стремлением создать очень комфортные условия для пользователей [3, с. 141-142].

Рассмотрев кредитный портфель ПАО Сбербанк, ликвидности ПАО Сбербанк можно отметить, что дефицит ресурсов присутствует по статье до востребования и составляет на 6527005 тыс. руб.

По позициям на срок от 2-х до 7 дней, на срок до 30 дней и на срок от 1 года до 3-х лет присутствует излишек ресурсов.

Для того чтоб оптимизировать политику потребительского кредитования, рассмотрим ликвидность портфеля и предложим новые продукты.

Излишек ресурсов составляет:

- по статье на срок от 2 до 7 дней 595805 тыс. руб.;

- по статье на срок до 30 дней 5481901 тыс. руб.;

В данной ситуации можно предложить следующие банковские продукты кредиты «Легкий» и «До зарплат» для физических лиц. Отличительной особенностью данного кредитного продукта процентная ставка.

Расчет экономического эффекта от услуг:

Излишек ресурсов по статье - по статье на срок от 2 до 7 дней 595805 тыс. руб., процентная ставка по данному кредита составляет 15% годовых, процентная ставка по депозиту на данный временной период равна 6,9% на срок до 30 дней составляет 287937 тыс.руб., процентная ставка по данному кредита составляет 19% годовых, процентная ставка по депозиту на данный временной период (на срок до 30 дней) равна 3%.

595805 х 15% =89371 тыс. руб.- процентный доход;

595805 х 6,9% = 41110,55 тыс. руб.- процентный расход.

По статье по статье на срок до 30 дней излишек составляет 5481901 тыс.руб., процентная ставка по данному виду кредита составляет 16% годовых, процентная ставка по депозиту на данный временной период равна 3 %.

5481901 х 16% =877104,2 тыс. руб.- процентный доход;

5481901 х 6,9% =378251,2 тыс. руб.- процентный расход.

Таблица 8

Расчет маржинального дохода по кредитам «Легкий» и «До зарплаты»

Маржинальный доход банка от внедряемых кредитов «Легкий» и «До зарплаты» по всем срокам составит 547113,45 тыс. руб. Внедрение нового продуктов даёт не только повышение маржинального дохода но и уменьшение просроченной ссудной задолженности, как показывает практика банка, наиболее вероятно взыскание 80% задолженности сроком до 30 дней.

Размер резерва на возможные потери по ссуда зависит от качества ссуд, которые делятся на пять категорий в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

На ссуды первой категории качества банк создает 0% резервов, второй –от 1 до 20% от суммы основного долга, третьей - от 21% до 50%, четвертой - от 51% до 100%, пятой (безнадежные ссуды) - все 100%. Банк классифицирует ссуды и относит их в ту или иную категорию качества, исходя из оценки риска.

Предложенные кредитные продукты будут относится к первой категории качества, а следовательно банку не нужно будет формировать резервы на возможные потери, тем самым есть возможность снижения процентных ставок.

2.3. Развитие направлений оперативного управления  кредитным  портфелем банка в текущих условиях

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан. Банк предлагает достаточно выгодные условия займов, гарантирует выполнение всех взятых на себя обязательств и ассоциируется с надежностью и постоянством, которые привлекают большое количество клиентов на фоне многочисленных банкротств других кредитно-финансовых учреждений.

Несмотря на системный кризис российской экономики на фоне понижения цен на углеводороды и западной санкционной политики в отношении страны, кредитный портфель банка, являющегося самым крупным финансовым учреждением, открытым для всех, показывает небольшой рост по сравнению с предыдущими годовыми показателями. Это говорит о том, что гибкая политика предоставления займов населению и юридическим лицам приносит свои плоды.

Структура кредитного портфеля Сбербанка на протяжении многих лет в целом остается неизменной и включает 2 основные группы программ: ссуды физическим лицам; займы на открытие и развитие бизнеса. Что касается выпуска кредитных карт, то организация остается бессменным лидером российского банковского сектора по этому направлению.

Главной особенностью кредитного портфеля Сбербанка является преобладание ссуд юридическим лицам. Они составляют более 70% от общего числа займов. Еще одна характерная черта финансовых показателей организации — «длинные» кредиты по-прежнему служат основным источником дохода банка. На них приходится до 45% всех выданных займов. Причем сумма просроченной задолженности уже несколько лет не превышает 4-5%.

Основная валюта — российский рубль, несмотря на то, что филиалы учреждения успешно работают в различных странах, не только СНГ, но и Центральной и Восточной Европы.

Основные программы кредитования ежегодно обновляются, дополняются новыми предложениями. Время от времени проводятся различные акции, в рамках которых Сбербанк предлагает особые условия займов для своих постоянных клиентов. Гибкая политика в области предоставления ссуд позволяет финансовому учреждению расширять свой кредитный портфель, повышать доходы и укреплять положение на рынке.

Показатели кредитной деятельности в прошедшем году Сбербанк ежегодно публично отчитывается о своей деятельности за прошедшие 12 месяцев. 2016 год стал достаточно успешным для этого финансового учреждения. Объем выданных денег под проценты увеличился по сравнению с предыдущим периодом. Речь идет об общем расширении кредитного портфеля.